Содержание

Выход на пенсию при стаже 37 лет \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Выход на пенсию при стаже 37 лет (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Выход на пенсию при стаже 37 лет Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 12 “Иные периоды, засчитываемые в страховой стаж” Федерального закона “О страховых пенсиях””Таким образом, анализируя действующее пенсионное законодательство, судебная коллегия отмечает, что для назначения пенсии истцу раньше достижения пенсионного возраста, в страховой стаж для назначения страховой пенсии по старости со снижением пенсионного возраста, с учетом нового пенсионного законодательства, подлежат включению только периоды работы и иной деятельности, за которые уплачивались страховые взносы в пенсионный орган, а также период получения пособия по обязательному социальному страхованию в период временной нетрудоспособности, при этом страховой стаж должен составлять 37 лет для истца.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Выход на пенсию при стаже 37 лет Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: Как оформить страховую пенсию по старости?
(“Электронный журнал “Азбука права”, 2022)Вместе с тем лицам, в том числе госслужащим, достигшим возраста 60 или 55 лет (для мужчин и женщин соответственно) и имеющим страховой стаж соответственно не менее 42 или 37 лет, пенсия может назначаться на 24 месяца раньше достижения установленного пенсионного возраста. Данное положение позволяет при наличии соответствующей величины страхового стажа выйти на пенсию в 2022 г. по достижении 61 и 56 лет (для мужчин и женщин) (ч. 1.2 ст. 8 Закона N 400-ФЗ).

Нормативные акты: Выход на пенсию при стаже 37 лет Федеральный закон от 28.12.2013 N 400-ФЗ
(ред. от 26.05.2021)
“О страховых пенсиях”1.2. Лицам, имеющим страховой стаж не менее 42 и 37 лет (соответственно мужчины и женщины), страховая пенсия по старости может назначаться на 24 месяца ранее достижения возраста, предусмотренного частями 1 и 1.1 настоящей статьи, но не ранее достижения возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины). Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
ПФ РФ
“Что нужно знать о пенсионной системе”Предусматривается новое основание для граждан, имеющих большой стаж. Женщины со стажем не менее 37 лет и мужчины со стажем не менее 42 лет смогут выйти на пенсию на два года раньше общеустановленного пенсионного возраста, но не ранее 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Кто сможет выйти на пенсию в 2022 году

С начала этого года изменились требования для назначения страховых пенсий по старости. Какие условия необходимо выполнить, чтобы уйти на заслуженный отдых, в пресс-центре «Парламентской газеты» рассказала заместитель председателя Комитета Совета Федерации по социальной политике Елена Бибикова.

– Елена Васильевна, продолжается переходный период, связанный с повышением пенсионного возраста, дающего право на оформление страховой пенсии. Какие условия назначения пенсии действуют в этом году?

– Для назначения пенсии по старости в обязательном порядке требуется соблюдение трёх условий: достижение пенсионного возраста, наличие страхового стажа и необходимого количества пенсионных коэффициентов. В этом году на пенсию могут уйти женщины, рождённые во втором полугодии 1965 года, и мужчины, рождённые во втором полугодии 1960 года, — для них пенсионный возраст повышается на 1,5 года. И им будут назначены пенсии в первом полугодии 2022 года. Следующая категория — 1966 год рождения женщины и 1961 год рождения мужчины, у них прибавка возраста составит три года. То есть женщины смогут уйти на пенсию в 58 лет, мужчины в 63 года. И это будет в 2024 году.

Также обязательное условие для назначения пенсии — это наличие необходимого стажа работы. Начиная с 2024 года общий стаж, необходимый для назначения пенсии, составит 15 лет. В этом году ещё действует переходный период и требуемый стаж — 13 лет. Уточню, какие периоды учитываются при определении стажа.

До 2002 года — это все периоды работы, которые подтверждены документально, например записью в трудовой книжке или справкой о работе. С 2002 года подтверждения самого факта работы недостаточно, после этого в стаж для назначения пенсии включаются только те периоды трудовой деятельности, за которые уплачивались страховые взносы в Пенсионный фонд. Помимо трудового (страхового) стажа, для определения права на пенсию включаются нестраховые периоды, такие как служба в армии, время по уходу за ребёнком до 1,5 года, время ухода за престарелыми, время ухода за инвалидами I группы, время, когда человек не работал, но состоял в службе занятости, и некоторые другие периоды, определённые законодательством.

Что касается пенсионных коэффициентов, то в этом году для назначения пенсии их требуется 23,4. Определить, удалось их набрать или нет, можно следующим образом: страховые взносы с минимального размера оплаты труда составляют примерно один пенсионный коэффициент в год. То есть если человек получает заработную плату в три МРОТ и с этой зарплаты перечисляют страховые взносы, значит, в год человек зарабатывает три коэффициента. Если он получает высокую заработную плату в 10 и выше МРОТ, то за этот год начисляется 10 коэффициентов. Точное количество набранных коэффициентов лучше уточнять в Пенсионном фонде.

– Но есть ещё некоторые категории работников, которые имеют право на досрочную пенсию.

– Да, есть категории граждан, которым в ходе пенсионной реформы условия выхода на пенсию изменены не были. Это касается людей, которые работают во вредных и тяжёлых условиях труда и за которых работодатель проплачивает повышенные тарифы страховых взносов.

В список №1 входят особо вредные производства — например, подземные работы, химическое производство, работы с радиоактивными веществами.

В список № 2 включены профессии с тяжёлыми условиями труда. Это, в частности, машинисты метро, водители автобусов. Для них условия выхода на пенсию сохранены. По первому списку мужчины как выходили, так и выходят на пенсию в 50 лет, женщины в 45 лет. При этом требуемый стаж работы для мужчин 20 лет, из них не менее 10 на вредных работах, для женщин — 15 лет, не менее 7,5 года на вредных работах. Для второго списка сохранена норма, согласно которой мужчины, как и прежде, выходят на пенсию в 55 лет, женщины в 50 лет, при наличии стажа 25/20 лет соответственно мужчины/женщины, из которого не менее половины должно приходиться на работу во вредных и тяжёлых условиях.

© Зыков Кирилл/АГН Москва

Сохранены нормы о досрочном выходе на пенсию по так называемым социальным основаниям. Это касается, например, женщин, родивших и воспитавших до восьмилетнего возраста пятерых и более детей. При наличии стажа 15 лет они могут выйти на пенсию в 50 лет. Эта же норма распространяется на одного из родителей, воспитавших до восьмилетнего возраста ребёнка-инвалида.

Льготы по выходу на пенсию остались у врачей и учителей, но условия для этого несколько изменились. Они по-прежнему могут выйти на пенсию независимо от возраста при наличии стажа работы в 25 лет в этих должностях. Однако в 2022 году само назначение пенсии будет «отодвинуто» на четыре года от той даты, когда они отработали 25 лет. В 2023 году это будет уже плюс пять лет.

Также с 2019 года появились новые льготные категории получателей пенсии и тех, кто имеет право на досрочный выход на пенсию. Прежде всего, это мужчины, которые имеют длительный стаж работы — 42 года, и женщины, отработавшие 37 лет. Они имеют право выйти на пенсию на два года раньше общеустановленного возраста, но не ранее чем в 60 и 55 лет соответственно. Также с 2019 года введена льгота для многодетных мам. Если женщина родила и воспитала до восьмилетнего возраста четырёх и более детей,  возраст выхода на пенсию для неё снижается на четыре года от общеустановленного, но не ранее 55 лет. Для женщины, которая родила трёх и более детей, пенсионный возраст снижается на три года от общеустановленного, но опять же уйти на заслуженный отдых она сможет не ранее чем в 55 лет.

Необходимое условие при этом — наличие стажа не менее 15 лет.  

– Что делать, если для назначения пенсии не хватает стажа или коэффициентов?

– Первое, с чего следует начать, это выверить свой стаж. Бывает так, что некоторые периоды трудовой деятельности не занесены в трудовую книжку, нет других подтверждающих документов, то есть человек знает, что он где-то работал, но это не подтверждено. Надо запросить на предприятиях соответствующие документы либо напрямую, либо через органы Пенсионного фонда. Также надо посмотреть, включено ли в страховой стаж время по уходу за ребёнком. Напомню, оно может быть включено в стаж не только маме, но и папе. То есть если маме хватает стажа без учёта времени ухода за ребёнком, то эти периоды могут быть зачтены папе. Для этого нужно представить в органы Пенсионного фонда информацию о детях, которые есть в семье. Есть вариант доработать либо стаж, либо пенсионные коэффициенты. Если этот вариант не подходит, можно вступить в систему добровольного пенсионного страхования, другими словами, приобрести стаж и коэффициенты через внесение взносов в пенсионную систему.

Сделать это нужно, написав соответствующее заявление либо в Пенсионном фонде, либо через портал госуслуг, либо через МФЦ. Подробности следует уточнить в Пенсионном фонде.

Если человек не мог работать в силу состояния здоровья, можно обратиться к врачам для определения группы инвалидности. Последний вариант, если человек всю жизнь не работал, стажа нет, в этом случае следует ожидать социальную пенсию по старости. Её назначат на пять лет позже общеустановленного пенсионного возраста, и в период работы она не выплачивается.

Пенсии для женщин в 2020: необходимый возраст и стаж

Женщины будут выходить на пенсию в 60 лет только в 2021 году. На сегодня пенсионный возраст для женщин определяется в зависимости от даты их рождения.

Соответствующее разъяснение Пенсионный Фонд разместил на своей странице в Facebook.

Пенсионный возраст

В 2020 году пенсионный возраст для женщин до 1 апреля составляет 59 лет, с 1 апреля – 59 лет и 6 месяцев.

С 1 апреля 2021 пенсионный возраст для женщин составит 60 лет.

Например, в этом году женщины, родившиеся в период с 1 октября 1960 года по 31 марта 1961 года, могут выйти на пенсию по достижении возраста 59 лет 6 месяцев. А женщины, которые родились после 1 апреля 1961 года, могут получить пенсию по возрасту только после достижения ими возраста 60 лет в 2021 году.

Необходимый страховой стаж

В 2020 году – не менее 27 лет

Однако с каждым последующим годом этот стаж будет расти на один год – до 35 лет в 2028 году.

В ПФУ напомнили, что продолжительность страхового стажа, дающего право на пенсию, определяется на дату достижения пенсионного возраста.

Отмечается, что начиная с 1 января 2028 пенсия по возрасту может быть назначена независимо от возраста, если человек имеет 40 и более календарных лет страхового стажа.

Напомним, пенсию можно оформить онлайн

Читайте также:

Доплата к пенсии: кто и как может получить

С 1 января выросла минимальная пенсия для отдельных категорий пенсионеров

С 1 декабря пересчитают пенсии

Рассчитать сумму индексации зарплаты вы можете в модуле “Калькулятор индексации зарплаты” Информационно-правовых систем ЛІГА:ЗАКОН. Тестовый доступ к ИПС можно получить здесь.

Иммиграция в Великобританию по рабочим визам: пенсионная система

В Соединенном Королевстве существует три вида пенсий: государственные, пенсии на рабочем месте и частные.

Государственная пенсия – это государственная схема пенсионного страхования, финансируемая за счет взносов национального страхования (National insurance).

Государственная пенсия представляет собой регулярные выплаты правительства, обеспечивающие постоянный доход лицам, достигшим пенсионного возраста. Эти выплаты производятся по фиксированной ставке и рассчитываются на основании количества лет, в течение которых вы платили взносы в фонд государственного социального страхования из заработной платы, или которые вам начисляло правительство в то время, когда вы были безработным или получали определенные пособия.  Тем, кому не хватает рабочего стажа, основная государственная пенсия рассчитывается пропорционально количеству отработанных лет.

Государственная пенсионная система существенно изменилась в 2016 году: с этого момента пенсии разделились на «старую» (basic State Pension) и «новую» (new State Pension).

Если вы достигли пенсионного возраста после 6 апреля 2016 г., то к вам будут применяться новые правила начисления пенсий. Вы сможете претендовать на получение пенсии, по новым правилам, по достижении пенсионного возраста, если вы производили отчисления взносов социального страхования не менее 10 лет в случае, если вы:

  • рождены 6 апреля 1951 или позднее этой даты (для мужчин)
  • рождены 6 апреля 1953 или позднее этой даты (для женщин)

Если вы родились до этих дат, то к вам применимы правила получения базовой государственной пенсии по старой схеме.

Получать государственную пенсию можно только по достижению пенсионного возраста, установленного государством.

Возраст, по достижению которого можно получать государственную пенсию, постепенно увеличивается.  В настоящее время, такой возраст составит 66 лет. Государственный пенсионный возраст планируют повысить до 67 лет в период с 2026 по 2028 год. Также планируется, что к 2037–2039 гг. пенсионный возраст будет увеличен до 68 лет.

Если вы достигли государственного пенсионного возраста 6 апреля 2016 года или позже, отправной точкой для расчета вашего пенсионного дохода является максимальный «полный уровень» новой государственной пенсии в размере 179.60 фунтов стерлингов в неделю (по состоянию на 2021/22 налоговый период).

Однако точная сумма пенсии для каждого пенсионера, может быть как больше, так и меньше указанной суммы, и будет рассчитана индивидуально, в зависимости от вашего квалификационного стажа и размера взносов социального страхования, которые вы платили.   Сумма пенсионных выплат увеличивается каждый год и определяется средним процентом роста заработной платы по Великобритании, процентом роста цен, который выражается индексом потребительских цен (CPI), либо увеличивается на 2,5% в зависимости от того, какая из сумм больше.

Если вы достигли пенсионного возраста после 6 апреля 2016 г., вам потребуется 35 лет квалификационного стажа для получения полной государственной пенсии.

Вы не получите новую государственную пенсию автоматически – ее нужно будет запросить. Не позднее, чем за 2 месяца до достижения пенсионного возраста, вы должны получить письмо от Департамент труда и пенсий (Department for Work and Pensions) с соответствующими указаниями относительно регистрации.

Если вы не получили письмо-приглашение, но в течение 4 месяцев вы достигните пенсионного возраста, вы все-равно можете подать заявление. Удобнее всего оформить заявку на государственную пенсию в режиме онлайн. Первый пенсионный платеж будет произведен в течение 5 недель после достижения пенсионного возраста посредственно на банковский счет заявителя. После этого вы будете получать регулярный пенсионный платеж каждые 4 недели.

Вы не обязаны прекращать работу по достижении государственного пенсионного возраста, но вам больше не нужно будет платить взносы государственного социального страхования. Также, вы можете запросить гибкий график работы.

По всем вопросам, касающимся государственных пенсий, вы можете обратиться в Пенсионную службу (The Pension Service) или получить индивидуальную консультацию в Citizens Advice Bureau.

Если вы наемный работник, вы также будете иметь право участвовать в специальной схеме пенсий на рабочем месте (employer’s workplace pension scheme) вашего работодателя.

Работодатель обязан включить каждого работника в рабочую пенсионную схему, если работник соответствует следующим условиям:

  • еще не включен в пенсионную схему
  • старше 22 лет, но еще не достиг государственного пенсионного возраста
  • зарабатывает свыше £10,000 в год
  • работает в Великобритании

Более подробно об этом можно посмотреть здесь.

Частные пенсии

В настоящее время всё более популярным становится открытие индивидуального пенсионного плана у негосударственных пенсионных провайдеров. Это наиболее подходит тем, кто работает на себя или по договору подряда, так как, в этом случае, у вас просто нет возможности стать членом пенсионной схемы на рабочем месте, поэтому одним из способов обеспечения своих пенсионных отчислений, может быть открытие личного пенсионного фонда. Взносы в такой фонд вы платите самостоятельно, из собственных сбережений, при этом государство возвращает вам подоходный налог, уплаченный вами ранее с части дохода, равной сумме взноса, до определенных пределов. Вы можете ежегодно вносить до 100% своего заработка в качестве пенсионных отчислений, но не более установленного лимита, в размере 40 000 фунтов стерлингов (по состоянию на 2021/22). Это означает, что общая сумма любых произведенных пенсионных отчислений, включая личные взносы и взносы работодателей не может превышать 40 000 фунтов стерлингов за налоговый год.

По достижении 55 лет вы можете снять до 25% от накопленного фонда наличными без уплаты налога на доходы. Оставшиеся средства будут подлежать налогообложению, и ими можно распорядиться различными способами:

  • можно использовать свой пенсионный фонд для того, чтобы купить пенсионный аннуитет, позволяющий получать определенный ежемесячный или ежегодный доход. Обычно, это гарантирует постоянный доход на протяжении всей оставшейся жизни.
  • можно брать необходимые суммы напрямую из пенсионного фонда, по мере необходимости

Наши услуги

Мы предлагаем следующие услуги, предоставляемые квалифицированными специалистами нашей компании:

  • Консультирование по общим и специальным налоговым вопросам;
  • Налоговое планирование: общее и для отдельных операций;
  • Получение индивидуального номера государственного страхования (NIN) и индивидуального номера налогоплательщика;
  • Подготовка и подача ежегодных индивидуальных налоговых деклараций Self-assessment tax returns;
  • Подготовка и подача отчетов для зарубежных владельцев недвижимости в UK;
  • Создание британских и оффшорных компаний для приобретения коммерческой недвижимости; административные и бухгалтерские услуги для юридических лиц (корпоративных структур).

Остались вопросы?

Свяжитесь с нами

Стаж не заменит возраста – Ведомости

Идея отменить пенсионный возраст и связать выход на заслуженный отдых со стажем работы выглядит привлекательнее, чем запланированное повышение пенсионного возраста. Однако превращение стажа в ключевой фактор назначения пенсии приведет к разбалансировке пенсионной системы. Для смягчения негативного эффекта пенсионной реформы есть другие механизмы.

Уполномоченный при президенте по правам предпринимателей Борис Титов, успешно выступив на президентских выборах и решив задачу репатриации из Лондона формально преследуемых органами правопорядка бизнесменов, взялся снова помочь властям – решить острую проблему пенсионной реформы. Титов предложил формулу, по которой «пенсионного возраста быть вообще не должно. Люди должны выходить на пенсию по выработке стажа» (цитата по «Интерфаксу»). Будущие пенсионеры могут выбирать время выхода на пенсию и покупать раннее прекращение работы дополнительными пенсионными взносами. Кроме того, Титов предложил дифференцировать стаж, позволяющий выходить на пенсию, в зависимости от профессии, а Пенсионный фонд вообще ликвидировать, передав функции расчета и выплаты пенсий казначейству.

Можно согласиться, что стаж работы для выхода на пенсию следует повысить до 30–35 лет, считает замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин. При среднем соотношении 30–35 лет работы и 15–20 лет пенсии бюджет Пенсионного фонда будет сбалансирован, полагает эксперт. Но размер пенсии складывается из многих компонентов, кроме стажа это взносы работодателя в Пенсионный фонд, размер зарплаты и проч.

Все страны, переходившие к накопительной системе, сохранили в том или ином виде пенсионный возраст, отмечает замдиректора Института социальной политики Высшей школы экономики Оксана Синявская. Идея «докупать» стаж понравится самозанятым, чей заработок нестабилен, а стаж мог прерываться, говорит Синявская.

Предложения Титова выглядят попыткой отвлечь от нынешнего варианта пенсионной реформы. Если пенсия будет назначаться только по стажу, то стимулирует людей с низкими заработками покидать работу, отработав минимальный срок. Они знают, что пенсия по закону не может быть меньше прожиточного минимума, а разницу доплатит региональный бюджет, полагает Горлин. Странно выглядит и предложение дифференцировать стаж в зависимости от специальности, никто не знает, какими будут условия труда через 5–10 лет, говорит Синявская.

Есть иные способы сгладить эффект от повышения пенсионного возраста. Во Франции, к примеру, можно выйти на пенсию без потерь раньше 62,5 года, если есть стаж 42 года. Похожий принцип работает в Германии, знает Синявская, но это не означает отказа от постепенного повышения пенсионного возраста (до 67 лет во Франции) и стажа для досрочного выхода. Есть и вариант, когда человек уходит на пенсию досрочно с небольшим понижающим коэффициентом, напоминает Горлин.

Насколько надежен ваш пенсионный план

В: «Мне повезло работать в компании, у которой есть пенсионный план», — написал читатель из Коннектикута. «Когда я впервые начал работать в компании, я вносил взносы и в пенсию, и в 401(k), а компания согласовывала 401(k). Примерно через пять лет после моего пребывания в должности они остановили соответствие 401(k), а через пару лет после этого новых сотрудников больше не регистрировали в пенсионном плане. Мой менеджер убежден, что следующим шагом будет отмена пенсий для бывших сотрудников.Может ли моя компания сделать это? Пенсия обеспечена полностью. Учитывая это, могут ли они внести изменения сейчас?»

История продолжается ниже объявления

A: Да, работодатель может закрыть пенсионный план посредством процесса, называемого «прекращением плана», согласно Pension Benefit Guaranty Corp. (PBGC), которая страхует пенсионные планы частного сектора. PBGC реализует две отдельные страховые программы: одна покрывает пенсионные планы, спонсируемые одним работодателем, а другая покрывает пенсионные планы «много работодателей».

По данным PBGC, работодатель может расторгнуть пенсионный план двумя способами.

Стандартное прекращение: Компания может прекратить выплату пенсии только после того, как докажет PBGC, что «у плана достаточно денег для выплаты всех пособий, причитающихся участникам. План должен либо приобрести аннуитет у страховой компании (которая обеспечит вас пожизненными выплатами после выхода на пенсию), либо, если ваш план позволяет, выдать один единовременный платеж, покрывающий все ваше пособие.”

Продолжение истории ниже объявления

Прекращение в связи с бедствием: Если план не полностью финансируется, работодатель может подать заявление о прекращении пенсионного плана, если компания испытывает финансовые затруднения. «Однако работодатель должен доказать суду по делам о банкротстве или PBGC, что работодатель не может оставаться в бизнесе, если план не будет прекращен», — говорится в заявлении PBGC. «Если заявка будет удовлетворена, PBGC возьмет на себя управление планом в качестве доверительного управляющего и будет выплачивать вознаграждения в соответствии с установленными законом ограничениями, используя активы плана и гарантийные фонды PBGC.

Вот дополнительная информация от Карен Фридман, исполнительного вице-президента некоммерческого Центра пенсионных прав.

История продолжается под объявлением

Фридман: «Учитывая, что работодатель неоднократно замораживал пенсионный план для новых сотрудников и прекращал состязание по 401(k), начальник вполне мог подумать о прекращении действия плана. Поскольку частная пенсионная система является «добровольной», нет требования, чтобы работодатель устанавливал или сохранял план. Если читатель еще не получил отчет, показывающий, сколько он или она заработал по плану, он или она должны написать администратору плана, чтобы запросить «индивидуальный отчет о льготах». коллеги-сотрудники, чтобы сообщить о своих проблемах в компанию. Некоторые работодатели считают, что они могут сократить свои расходы, прекратив согласование работодателей и заморозив или аннулировав пенсионные планы, потому что они думают, что мало кто из работников протестует против того, что на самом деле является сокращением заработной платы.Важно, чтобы сотрудники давали понять своим начальникам, что они ценят свои пенсионные планы как важную часть своей компенсации».

Все больше людей, выходящих на пенсию, не уверены в своем пенсионном обеспечении.

В: «Я живу в районе, где многие профсоюзные пенсии не финансируются должным образом (например, сегодня один работник содержит от семи до восьми пенсионеров)», — написал читатель из Питтсбурга. «Кроме того, многие местные и государственные пенсии крайне недофинансированы.Этот счет придет к оплате, а потом что произойдет?»

История продолжается под рекламой

A: Давайте сначала обратимся к профсоюзным пенсиям. Как указывает Фридман из Центра пенсионных прав, во многих отраслях — добыче угля, строительстве, грузоперевозках — существуют пенсионные планы, которыми совместно управляют профсоюз и ряд работодателей, вносящих взносы в фонд. Они известны как планы с несколькими работодателями.

PBGC сообщает, что существует 1400 планов с несколькими работодателями, охватывающих 10 миллионов рабочих и пенсионеров.В недавнем отчете PBGC говорится, что около 125 планов с участием нескольких работодателей, охватывающих 1,4 миллиона человек, закончатся в течение следующих 20 лет.

В попытке спасти эти планы Конгресс принял Закон о пенсионной реформе для нескольких работодателей, который позволяет лицам, испытывающим финансовые затруднения, применять планы сокращения пособий работникам и пенсионерам. Несмотря на намерение закона, Фридман сказал, что это «ошибочное» решение.

История продолжается ниже рекламного объявления

«Уже 14 планов с участием нескольких работодателей сократили выплаты десяткам тысяч пенсионеров более чем на 60 процентов, в результате чего пенсионерам приходится отказываться от лечения, продавать свои дома и даже рассматривать возможность подачи заявления о банкротстве, — сказал Фридман.«В Центре пенсионных прав мы считаем, что это ужасно несправедливо. Пенсионеры, чьи пособия были урезаны, отказались от заработной платы в обмен на обещанные пособия. Они ничего не сделали, чтобы способствовать недофинансированию своих пенсионных планов».

Проблемы возникают не только у частных пенсионных планов. Посмотрите, что произошло в Детройте. Необеспеченные пенсионные обязательства и обязательства по медицинскому обслуживанию пенсионеров составляли около 40 процентов финансовых обязательств города, который в 2013 году подал заявление о защите от банкротства на федеральном уровне. В рамках своей подачи Детройт должен был внести некоторые серьезные изменения, в том числе сокращение пенсий и медицинских пособий для пенсионеров и сокращение пенсионных пособий для нынешних работников.

История продолжается под рекламой

В отчете Pew Charitable Trusts за 2018 год были рассмотрены последствия пенсионного кризиса в Детройте. «Необеспеченные пенсионные обязательства и расходы на медицинское обслуживание пенсионеров составили примерно 7,4 миллиарда долларов из 18 миллиардов долларов долга Детройта по банкротству», — отметил Pew в своем отчете «Проблема выполнения пенсионных обещаний Детройта».

«Большинство государственных пенсионных планов хорошо финансируются, а для тех, которые нет, исследования показывают, что законодатели штатов не финансируют планы, например, в Иллинойсе и Нью-Джерси», — сказал Фридман. «По словам Дэна Дунана, исполнительного директора Национального института пенсионного обеспечения, государства, которые недооценивали свои пенсионные отчисления в прошлом, должны будут разработать и придерживаться надежных методов финансирования в будущем, чтобы исправить прошлые ошибки, поскольку государства не могут обанкротиться. Несмотря на предсказания о том, что многие юрисдикции обанкротятся после Великой рецессии, государственные планы не нарушают пенсионных пособий. Те немногие города, которые добивались банкротства, столкнулись с целым рядом очень сложных экономических проблем, в том числе и Детройт».

Сара Анзиа, адъюнкт-профессор государственной политики и политических наук Калифорнийского университета в Беркли, недавно написала в анализе для The Washington Post, что «за последние несколько десятилетий политики от Калифорнии до Вайоминга сделали государственные пенсионные более щедрыми — при этом откладывая слишком мало денег на их оплату.

История продолжается ниже объявления

«Нынешние государственные и местные государственные служащие и пенсионеры почти наверняка получат свои пенсии», — сказала Анзия. «Вне поля зрения пенсионные расходы государственного сектора незаметно и настойчиво съедают бюджеты местных органов власти. В результате численность местных органов власти во многих местах сокращается. Это не просто означает, что количество государственных должностей сокращается. Это означает, что все те, кто полагаются на услуги местных органов власти, рискуют потерять эту поддержку.Многие американцы считают само собой разумеющимся, что их местные органы власти будут предоставлять общественные услуги, такие как охрана полиции, пожарная охрана, подметание улиц и вывоз мусора. Но местным органам власти может стать труднее выполнять эти основные функции из-за роста пенсионных расходов».

История продолжается ниже объявления

Частные пенсионные планы обязаны ежегодно подавать финансовый отчет, называемый формой 5500, в федеральное правительство. Важно, чтобы вы прочитали ежегодное уведомление о пенсионном финансировании, которое вы получаете как участник плана.Если вы не можете найти свое уведомление, вы можете найти последние документы компании здесь.

Федеральный закон требует, чтобы компания раскрывала информацию о любых событиях, которые оказывают существенное влияние на активы или обязательства плана. Осведомленность о финансовом состоянии вашего плана имеет жизненно важное значение, когда вы рассчитываете свои пенсионные накопления.

Для получения дополнительной информации о своих пенсионных правах посетите веб-сайт Pension Benefit Guaranty Corp. Если у вас есть вопрос, обратитесь в Центр пенсионных прав. Вам также следует посетить веб-сайт для получения последних новостей о пенсионном законодательстве.

Вас беспокоит финансовое обеспечение вашей пенсии? Присылайте свои комментарии по адресу [email protected] Пожалуйста, укажите свое имя, город и штат.

Пенсионные разглагольствования и бредни

Меня интересует ваш опыт или опасения по поводу выхода на пенсию или старения. Что вам нравится в пенсии? Что стало неожиданностью?

Если вы еще не вышли на пенсию, что вас беспокоит в финансовом отношении?

Вы можете разглагольствовать или бредить. Это пространство твое. Это шанс для вас выразить то, что у вас на уме.Присылайте свои комментарии по адресу [email protected] Пожалуйста, укажите свое имя, город и штат. В теме письма укажите «Пенсионные разглагольствования и рейвы».

«Вот что мой друг говорит о выходе на пенсию: «Это лучшая работа, которую я когда-либо имел», — написал Боб Мэннинг из Луисвилля.

На другом конце пенсионного спектра я часто слышу от пенсионеров, беспокоящихся о достаточном доходе.

Марина Б. из Калифорнии беспокоится о том, чтобы насытиться. Ей 77 лет, она одинока, детей нет.Она также борется с проблемами со здоровьем.

«Все, что стоит между мной и улицами, — это небольшое наследство, доставшееся мне от родителей и дяди», — написала она. «У меня нет другого источника дохода, кроме 674 долларов в месяц на социальное обеспечение. Когда я впервые унаследовал деньги от своей семьи, я жил в квартире 8-й секции и ел из местного продовольственного банка. Теперь я могу хорошо питаться и получать необходимую мне медицинскую помощь. (Медикэр не покрывает то, что мне нужно.) Но каждый месяц я трачу большую часть своих заначек на оплату медицинских услуг, сиделок, рецептов, пищевых добавок и здоровой пищи.У меня есть сиделки три дня в неделю и кто-то, кто помогает с передним и задним двором. Мое здоровье и качество жизни ухудшаются, и мне придется потратить тысячи долларов на лечение, которое могло бы улучшить качество моей жизни. Поскольку у меня никогда не было денег (всю сознательную жизнь я жил за чертой бедности), я не понимаю, как это работает».

В последнее время беспокоят сообщения о том, что скоро может наступить рецессия.

«Я не совсем понимаю, что рецессия означает для моих инвестиций», — написала она.«Мне нужна каждая копейка из этих денег, чтобы иметь возможность получить медицинское обслуживание и помощь, в которых я нуждаюсь. Я не хочу вернуться к нищете в старости. Кажется, что если вы вложили деньги в рынок, вы никогда не сможете выйти из него. Вы, конечно, не можете продавать, когда все на низком уровне. Мой финансовый консультант объяснил тщетность попыток «определить время рынка», и у меня определенно не хватает сообразительности, даже если бы я хотел. Я боюсь вывести свои деньги с рынка и боюсь оставить их со всеми этими разговорами об экономическом спаде, но, честно говоря, я понятия не имею, что я буду с ними делать, если вытащу их. .Все, что я знаю, это то, что я хочу, чтобы мои деньги тянулись так же долго, как я, и чтобы они помогали мне поддерживать комфорт и качество жизни. Я дошел до того, что качество жизни стало критическим вопросом».

Лори К. , которая также живет в Калифорнии со своим мужем, обоим под 60, написала: «Мой муж вышел на пенсию с 75-процентной пенсией (так что я получу кое-что, если он умрет раньше меня) от Крупная продуктовая сеть спустя 40 лет. Он тоже получает социальные гарантии. Но мы думаем, что у нас впереди еще долгая жизнь, поэтому он вернулся к работе через три дня после выхода на пенсию, подрабатывая сторожем за 18 долларов в час.Они берут 300 долларов в месяц из его чека на медицинские льготы, которыми он не пользуется, плюс мы платим страховые взносы пенсионерам через наш профсоюз, И, поскольку я работаю в очень маленькой компании и не имею никаких льгот, я плачу [Medicare] Премиум по части B. Я также все еще работаю полный рабочий день. У нас около 500 000 долларов в брокерской конторе и 30 000 долларов на наших расчетных счетах. Тем не менее, мы все время беспокоимся о том, что на пенсии у нас закончатся деньги, и поэтому мы продолжаем работать. Наш общий [фиксированный] доход, если мы вообще уйдем, составит всего 4500 долларов в месяц до вычета налогов и страховых взносов.Само собой разумеется, что мы находимся на уровне доходов, который требует выбора умеренного образа жизни, к которому мы, во всяком случае, привыкли. Но мы устаем от ежедневной рутины и просто хотим знать, когда нам будет безопасно бросить работу? Я думаю, ответ заключается в том, чтобы всегда жить по средствам и держать пальцы скрещенными. Детей нет, поэтому мы планируем не оставлять денег в банке в конце».

Подпишитесь и будьте в курсе

Если вы просматриваете этот пост в Интернете, подпишитесь на автоматическую рассылку новостей Мишель Синглтери прямо на ваш электронный ящик: «Ваша пенсия» по понедельникам и «Личные финансы» по четвергам

Читать и поделитесь колонкой Мишель Синглтери «Цвет денег» по средам и воскресеньям в The Washington Post.Вы также можете увидеть колонку в местной газете.

Мир без выхода на пенсию | Пенсионное планирование

Мы вступаем в безпенсионный возраст. Путешествие в эту леденящую кровь реальность не является долгим: первому поколению, которое испытает это на себе, сейчас за 40 или 50 лет. Они выросли, предполагая, что могут рассчитывать на пенсию, которой наслаждались их родители: бросить работу в середине 60-х годов из-за щедрого дохода, со временем и хорошим здоровьем, достаточными для осуществления давних мечтаний.Для них может быть уже слишком поздно вносить изменения, необходимые для выхода на пенсию вообще.

x

В 2010 году британские женщины получали государственную пенсию в 60 лет, а мужчины — в 65. К октябрю 2020 года обоим полам придется ждать до 66 лет. К 2028 году возраст снова повысится, до 67 лет. ползание будет продолжаться. К началу 2060-х люди все еще будут работать в возрасте 70 лет, но, согласно исследованиям, всем нам придется продолжать работать до 80 лет, если мы хотим жить на пенсии на том же уровне, что и наши родители.

Так выглядит мир без выхода на пенсию. Рабочие не смогут опускать инструменты, даже если они с трудом удерживают их руками, искривленными возрастным артритом. Повышение государственного пенсионного возраста создаст новое социальное неравенство. Те, кто живет в районах, где средняя продолжительность жизни ниже пенсионного возраста штата (в юго-восточной Англии самая высокая средняя продолжительность жизни, а в Шотландии самая низкая), будут субсидировать более состоятельных, умирая до того, как они смогут претендовать на пенсию, на которую они внесли свой вклад. на протяжении всей их жизни.Другими словами, более богатые люди становятся бенефициарами того, что осталось от государства всеобщего благосостояния.

Выход на пенсию, вероятно, сохранится в узнаваемой форме в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Однако на горизонте маячит полный демонтаж этой сети безопасности.

Для лиц пенсионного возраста, которые не могут позволить себе выйти на пенсию, но не могут продолжать работать — из-за плохого здоровья, старения родителей, нуждающихся в уходе, или из-за того, что потенциальные работодатели предпочитают нанимать более молодых работников — большой прогресс, достигнутый Великобританией в борьбе с бедностью среди пожилые люди за последние два десятилетия будут обращены вспять. Эта группа может страдать от широко распространенной бедности, невиданной в Британии в течение 30-40 лет.

Многие, которым сейчас за 20, не смогут делать сбережения в юности и среднем возрасте из-за растущей случайной занятости, студенческих долгов и роста цен на недвижимость. К старости члены этого нового поколения бедных пенсионеров в среднем могут оказаться в гораздо худшем положении, чем средний бедный пенсионер сегодня.

Этой ситуации способствовал ряд факторов: увеличение ожидаемой продолжительности жизни, неудачное пенсионное планирование сменяющими друг друга правительствами, окончание пенсионной схемы последней зарплаты (в которой люди получали две трети своей последней зарплаты в качестве пенсии) и наши собственную неспособность спасти.

В течение двух месяцев в рамках эксперимента Guardian по совместному репортажу я изучал, как выглядит пенсия сегодня и как она может выглядеть для следующей волны пенсионеров, их детей и внуков. Доказательства показывают провал под государственным пенсионным обеспечением. Под тяжестью нашей значительно возросшей продолжительности жизни выход на пенсию — один из наших самых заветных институтов — рискует рухнуть.

Многие из тех, кто собирается уйти на пенсию, встревожены новым ландшафтом.62-летняя женщина, впервые в жизни пытающаяся выплатить ипотеку (и пожелавшая остаться неназванной), сказала мне: «Сейчас у меня больше стресса, чем в 30 лет. Тогда у меня был очень ограниченный бюджет, но я был молод и эмоционально справлялся. Я не хочу показаться горьким, но я никогда не думал, что буду так бояться будущего в моем возрасте. Я далеко не материалист и никогда не стремился к причудливому образу жизни. Но не знать, останусь ли я без дома в ближайшие несколько месяцев, очень страшно.

И не только старшее поколение боится старости. Адаму Палфри 30 лет, у него трое детей и жена-инвалид, которая не может работать. «Должен признаться, я ужасно боюсь выхода на пенсию, — сказал он мне. «У меня ничего не припрятано. Экономия исключена. Я едва зарабатываю достаточно, чтобы с помощью жилищного пособия, пособия по инвалидности и налоговых льгот мне удавалось держаться на плаву. Я работаю каждый час, что только могу, чтобы держать вещи на плаву. Я никак не мог продолжать это в возрасте 70 с лишним лет, просто чтобы мой партнер и я могли жить обычной жизнью.Что касается моих троих детей… Бог его знает. Я едва могу заставить себя думать об этом».


Не новость, что население стареет. Что примечательно, так это то, что мы не смогли подготовить почву для этого неизбежного изменения. Ожидаемая продолжительность жизни в Британии увеличивается на впечатляющие пять часов в день. Благодаря периоду относительного спокойствия в Великобритании, низкой младенческой смертности и постоянному развитию медицины за последние два десятилетия ожидаемая продолжительность жизни младенцев, родившихся здесь, увеличилась примерно на пять лет.(Ребенок, родившийся в конце моей восьминедельной новой пенсионной серии, имеет ожидаемую продолжительность жизни почти на 12 дней больше, чем ребенок, родившийся в ее начале.)

Доктор Питер Джарвис и Сью Перкинс в Блетчли-парке. Фотография: Линда Нилинд/The Guardian

. В 2014 году средний возраст населения Великобритании впервые превысил 40 лет — по сравнению с 33,9 года в 1974 году. Немногим более чем через десять лет половина населения страны будет старше 50 лет. преобразит Британию — и это не просто всплеск; эта тенденция сохранится по мере увеличения продолжительности жизни.Этот год стал демографическим поворотным моментом в Великобритании. Когда поколение бэби-бума (сейчас в возрасте от 53 до 71 года) вышло на пенсию, впервые с начала 1980-х годов людей, либо слишком старых, либо слишком молодых, чтобы работать, было больше, чем людей трудоспособного возраста.

Ожидается, что в ближайшие 25 лет количество людей в Великобритании в возрасте 85 лет и старше более чем удвоится. К 2040 году почти каждый седьмой британец будет старше 75 лет. Прогнозируется, что половина всех детей, рожденных в Великобритании, доживет до 103 лет. возраст 100 лет.

Правительства рассматривают повышение пенсионного возраста как способ покрыть расходы стареющего населения

Проблемы значительны. Налоговый дисбаланс, связанный со старением населения, чей налоговый вклад намного меньше использования ими услуг, вырастет до 15 миллиардов фунтов стерлингов в год к 2060 году. Покрытие этого разрыва будет стоить эквивалент повышения подоходного налога на 4 пенса для трудоспособного возраста. Население.

Легко понять, почему правительства рассматривают повышение пенсионного возраста как способ покрыть расходы, связанные со старением населения.Успешное стремление к полной занятости людей в возрасте старше 60 лет могло бы сохранить соотношение работающих и неработающих на многие десятилетия вперед. И если уровень занятости пожилых работников будет соответствовать уровню занятости в возрастной группе 30-40 лет, дополнительные налоговые платежи могут составить до 88,4 млрд фунтов стерлингов. Согласно индексу Золотого века PwC, если бы наши уровни занятости среди лиц в возрасте 55 лет и старше были такими же высокими, как в Швеции в период с 2003 по 2013 год, национальный ВВП Великобритании был бы на 105 млрд фунтов стерлингов, или на 5,8%, выше.

Конечно, у такого подхода есть проблемы.Те, кто может счастливо работать до 70 лет и старше, скорее всего, будут привилегированным меньшинством: высокообразованная элита, которая не провела свою трудовую жизнь на работах, которые негативно влияют на их здоровье. Если государственный пенсионный возраст будет отодвинут еще дальше, для тех, у кого слабое здоровье, семейные обязанности или нет работы, жизнь станет очень трудной.

Новая государственная пенсия, введенная 6 апреля 2016 года, будет выплачиваться мужчинам, родившимся 6 апреля 1951 года или позже, и женщинам, родившимся 6 апреля 1953 года или позже.Предполагая, что вы заплатили 35 лет национального страхования, вы будете получать 155,65 фунтов стерлингов в неделю. Старая схема (базовая сумма составляет 119,30 фунтов стерлингов в неделю, а для тех, кто платил в дополнительные государственные пенсионные схемы, такие как Serps или S2P), применяется к тем, кто родился до этих дат.

Фрэнк Филд, член парламента от лейбористской партии и председатель специальной комиссии по вопросам труда и пенсий, сказал мне, что новой цифры чуть более 8000 фунтов стерлингов в год достаточно, чтобы гарантировать всем пенсионерам достойный уровень жизни: «адекватный минимум», как он выразился. положи это.Все, что выше этого, сказал он, должно финансироваться из частных источников, без налоговых льгот или другой государственной помощи.

«После достижения минимума правительство не должно подкупать людей, чтобы они откладывали больше», — говорит он. «Обеспечение роскошных пенсионных выплат никогда не было целью государственной пенсии».

Вопрос о том, действительно ли новую государственную пенсию можно назвать «комфортным минимумом», остается спорным. Д-р Рос Альтманн, которая была назначена в правительство в апреле 2015 года для работы над пенсионной политикой, является бывшим сторонником пожилых работников правительства Великобритании и руководителем Института пенсионной политики.Когда я передал ей комментарии Филда, она ненадолго потеряла дар речи. Тогда ей удалось «вау». “Он действительно это сказал? Будет ли он счастлив жить на чуть более 8000 фунтов стерлингов в год?» — наконец спросила она.

Том Макфейл, глава отдела пенсионной политики в Financial Advisors Hargreaves Lansdown, ясно говорит, что новая государственная пенсия не была установлена ​​на достаточно высоком уровне, чтобы гарантировать достойную старость тем, у кого нет другого дохода. «Насколько достаточна новая государственная пенсия? На это легко ответить: нет», — сказал он.

Филд исходит из предположения, что у людей достаточно дополнительного личного финансового балласта, чтобы поддерживать свои государственные пенсии. Но реальность такова, что у многих людей нет ни сбережений — почти треть всех домохозяйств с трудом могли бы оплатить неожиданный счет в 500 фунтов стерлингов, ни достаточного частного пенсионного обеспечения, чтобы довести их государственное пенсионное право до уровня, обеспечивающего комфортную пенсию большинству людей. понимания термина. На самом деле сбережения — это большая разделительная черта на пенсии, а масштабы так называемого «пенсионного разрыва» — разрыва между тем, что будет выплачиваться из вашей пенсионной корзины, и суммой, необходимой вам для комфортной жизни в пожилом возрасте, — шокируют.

Трое из десяти британцев в возрасте 55-64 лет вообще не имеют пенсионных накоплений. Почти половина людей в возрасте от 30 до 40 лет не сберегают в достаточной мере или вообще не сберегают. Отчасти это происходит потому, что мы недооцениваем сумму денег, которую нам нужно сэкономить. Согласно исследованию Saga, проведенному ранее в этом месяце, четверо из десяти людей в возрасте старше 40 лет не имеют ни малейшего представления о том, сколько стоит даже базовый образ жизни на пенсии. Когда дело дошло до понимания размера общей пенсионной корзины, которая им понадобится для финансирования выхода на пенсию, более 80% признались, что понятия не имеют, насколько большой она должна быть.


Выход на пенсию — древнее понятие . Это стало причиной одной из самых страшных военных катастроф, с которыми когда-либо сталкивалась Римская империя, когда в 14 году нашей эры имперская власть увеличила пенсионный возраст и уменьшила пенсии своих легионеров, вызвав мятеж в Паннонии и Германии. Главари были схвачены и уничтожены, но учреждение по-прежнему так высоко ценится, что любая угроза его дальнейшему существованию может вызвать мятеж. «Пенсия украдена. Вы можете вносить столько, сколько хотите. Они никогда не окупятся. Время серой революции», — написал один из читателей.

В 1881 году канцлер Германии Отто фон Бисмарк выступил перед рейхстагом с радикальной речью, призывая к государственной финансовой поддержке лиц старше 70 лет, «нетрудоспособных по возрасту и инвалидности».

Роджер Холл в Порлок Бэй, Сомерсет. Фотография: Сэм Фрост/The Guardian

Эта схема не была социалистическим идеалом, каким его иногда считают: Бисмарк на самом деле выступал за пенсию по инвалидности, а не пенсию по возрасту, как мы ее понимаем сегодня.Кроме того, пенсионный возраст, который он рекомендовал, примерно соответствовал средней продолжительности жизни в Германии того времени. Однако у Бисмарка было еще одно видение, которое было действительно слишком радикальным для его эпохи: он предлагал пенсию, которую можно было бы получать в любом возрасте, если плательщик был признан нетрудоспособным. Те, кто нарисовал его раньше, получат меньшую сумму.

Это понятие снова всплывает в различных формах. Фонд новой экономики выступает за сокращение рабочей недели за счет «медленного выхода на пенсию», при котором сотрудники отказываются от одного часа работы в неделю каждый год, начиная с 35-летнего возраста.Идея состоит в том, что пожилые работники будут отдавать больше своего рабочего времени молодым, что позволит устойчиво передавать накопленную мудрость. Универсальный базовый доход, в соответствии с которым каждый получает от государства установленную сумму каждый год, независимо от того, сколько он работает или не работает, может иметь аналогичный эффект, позволяя людям переходить на неполный рабочий день по мере их старения.

Широко распространенная бедность среди людей старше 65 лет привела к принятию Закона о национальном страховании 1946 года, который ввел первую фиксированную пенсию в Великобритании для женщин в возрасте 60 лет и мужчин в возрасте 65 лет.Сначала ставки пенсий были низкими, и большинству пенсионеров не хватало средств на существование. Но к концу 1970-х годов размер государственной пенсии вырос, и все большее число людей, в основном мужчин, смогли воспользоваться профессиональными пенсионными программами. К 1967 году более 8 миллионов служащих, работающих в частных компаниях, наряду с 4 миллионами государственных служащих имели право на пенсию по последнему окладу. В 1978 году лейбористское правительство ввело полноценную государственную систему пополнения, «привязанную к заработку», для тех, кто не имел доступа к схеме компании.

При пенсионных выплатах в размере, позволяющем пожилым людям бросить работу, не рискуя бедностью, пожилые мужчины (и в меньшей степени пожилые женщины) начали наслаждаться «третьим возрастом», который приходится на период между окончанием работы и началом старости. В 1970 г. уровень занятости мужчин в возрасте 60–64 лет составлял 81%; к 1985 г. он упал до 49,7%.

Доступ к комфортной старости — мощная политическая идея. Джон Макникол, приглашенный профессор Лондонской школы экономики и автор книги «Неолиберализация старости», считает, что, когда после Второй мировой войны возникла потребность в работе для молодых людей, была создана «социально элегантная мифология», в которой выход на пенсию был временем для пожилых людей. рабочие, чтобы расслабиться и отдохнуть.

Он считает, что в 1990-е годы, однако, нарратив был цинично изменен, а образ пенсионеров был преднамеренно изменен: от бедных, слабых, зависимых и достойных к состоятельным, гедонистическим, политически влиятельным и эгоистичным. Понятие «зажиточный пенсионер» было создано с учетом фактов, доказывающих прямо противоположное, — сказал он, — так что право на пенсию [может быть] подорвано: более принудительные методы работы, вынуждающие пожилых людей оставаться на работе, может быть представлено как предоставление новых «возможностей», устранение барьеров на пути к работе, обеспечение большей вовлеченности и даже достижение восходящей социальной мобильности».

Такое изменение отношения к пенсионерам помогло правительству добиться повышения пенсионного возраста. В 1995 году консервативное правительство под руководством Джона Мейджора объявило о неуклонном повышении государственного пенсионного возраста для женщин с 60 до 65 лет в период с апреля 2010 года по апрель 2020 года. Большинство согласилось с тем, что уравнивание государственного пенсионного возраста было достаточно справедливым. Они возражали против того, что правительство ждало до 2009 года — за год до того, как должно было начаться повышение — чтобы начать связываться с пострадавшими, оставив тысячи женщин без времени, чтобы реорганизовать свои финансы или скорректировать свои планы занятости, чтобы заполнить зияющую дыру в их доход.

Затем, в 2011 году, когда государственный пенсионный возраст для женщин был повышен до 63 лет, коалиционное правительство ускорило график: государственный пенсионный возраст для женщин теперь достигнет 65 лет в ноябре 2018 года, после чего он повысится вместе с мужчинами: до 66 к 2020 году и до 67 к 2028 году.

Когда она ушла на пенсию из министерства труда и пенсий в 2016 году, Рос Альтманн заявила, что она «не убеждена, что правительство адекватно решило трудности, с которыми сталкиваются женщины, у которых государственный пенсионный возраст был повышен. в короткие сроки».

Пережив рак в 52 года, Джеки Харрисон, которой сейчас 62 года, просмотрела свои сбережения и решила, что может позволить себе досрочно выйти на пенсию. «Я добилась 36 лет национальных страховых взносов», — сказала она. «Раньше я каждый год звонил в Департамент труда и пенсий, чтобы убедиться, что я проработал достаточно, чтобы получить свою полную пенсию в 60 лет».

Потом ей сказали, что ее персональный пенсионный возраст увеличивается с 60 до 63 лет и шести месяцев. «Я не имела права на какие-либо льготы из-за пенсии моего партнера, но, тем не менее, я все еще могла дожить до нового пенсионного возраста штата», — сказала она.Но когда ей было 58, ворота снова сместились — на этот раз до 66. «Я так долго не работала, что у меня не было надежды вернуться на нее», — сказала она. «Но при этом у меня не было достаточно времени для принятия других финансовых мер».

Харрисон приняла мучительное решение собрать деньги, продав семейный дом и переехав в другой город, где она могла бы жить дешевле. Ее решения имели тяжелые последствия для остальных членов ее семьи и государства. Когда она переехала, она оставила беззащитную взрослую дочь, маленького внука и восьмидесятилетних родителей.

«Это совсем не тот выход на пенсию, который я планировал, — сказал мне Харрисон. «Когда-то у меня было много сбережений, но теперь я живу в постоянном беспокойстве из-за финансовых трудностей. Это кажется таким несправедливым, когда я работал всю свою жизнь и планировал выход на пенсию. Я просто не знаю, как продержусь еще четыре года». Женщины, родившиеся в 1950-х годах, уже живут в своем беспенсионном возрасте.


В 2006 году работодатели получили право заставлять своих работников выходить на пенсию в возрасте 65 лет.Кампания, организованная Age Concern and Help the Aged, была быстрой и эффективной, аргументируя это тем, что новый закон о пенсионном возрасте по умолчанию нарушает правила ЕС и дает работодателям слишком много свободы действий, чтобы оправдать прямую дискриминацию по признаку возраста. 1 октября 2011 года закон был отменен.

С тех пор рабочая сила Британии поседела чуть ли не на глазах: за последние 15 лет число работающих людей в возрасте 50-64 лет увеличилось на 60% до 8 миллионов (гораздо больше, чем прирост населения старше 50 лет). ).При этом доля работающих людей в возрасте 70-74 лет почти удвоилась за последние 10 лет. Эта тенденция будет продолжаться. К 2020 году треть сотрудников будет старше 50 лет.

Рабочий керамического завода Steelite International в Сток-он-Трент. Фотография: Christopher Thomond/The Guardian

Пропорциональное увеличение может быть существенным, но оно показывает рост с низкого уровня. С эмпирической точки зрения влияние менее положительное: почти треть людей в Великобритании в возрасте 50-64 лет не работают.На самом деле, большее число людей становятся безработными, чем находят работу: почти 40% претендентов на пособие по трудоустройству и поддержке старше 50 лет, что свидетельствует о том, что многие пожилые люди не могут легко найти новую и стабильную работу.

Это неустойчиво: к 2020 году примерно 12,5 млн рабочих мест станут вакантными из-за того, что пожилые люди уйдут с рынка труда. Однако их заполнит всего 7 миллионов молодых людей. Если мы больше не сможем полагаться на иммиграцию для заполнения пробелов, работодателям придется избавиться от своих предубеждений, рабочим местам придется адаптироваться, а социальным службам придется вмешаться, чтобы обеспечить уход, который стареющие люди больше не могут оказывать своим внукам. стареющие супруги или родители, если они продолжают работать.

Принуждение пожилых людей работать дольше, если они не могут легко это сделать, может принести больше вреда, чем пользы

Но принуждение пожилых людей работать дольше, если они не могут легко это сделать, может принести больше вреда, чем пользы. Профессор Дебора Прайс, директор Манчестерского института совместных исследований старения, сказала мне: «Есть данные, свидетельствующие о том, что возможности для людей работать после пенсионного возраста вполне могут усугублять неравенство, поскольку те, кто может работать в более позднем возрасте, как правило, быть мужчинами с высшим образованием и занимавшими более высокооплачиваемую работу.

Один из ответов — вернуться к первоначальному плану Бисмарка, в соответствии с которым к государственной пенсии мог получить ранний доступ любой, кто решит получать меньшую сумму пенсии в возрасте ниже государственного пенсионного возраста, возможно, из-за плохого состояния здоровья или других обстоятельств.

Этот вариант, однако, был отклонен на прошлой неделе Джоном Кридландом, бывшим главой лоббистской группы Конфедерации британской промышленности, который был назначен правительством в марте 2016 года, чтобы помочь сократить пенсионные расходы Великобритании на 100 миллиардов фунтов стерлингов в год путем пересмотра государственный пенсионный возраст.

Вместо этого Кридланд рекомендовал повысить государственный пенсионный возраст с 67 до 68 лет к 2039 году, на семь лет раньше запланированного срока. Это отодвинет государственный пенсионный возраст на год назад для всех, кому за 40. Кридланд отклонил призывы к раннему доступу к государственной пенсии для людей с плохим здоровьем, но оставил дверь открытой для предоставления дополнительной поддержки с проверкой нуждаемости за год до достижения государственного пенсионного возраста для тех, кто не может работать из-за плохого состояния здоровья или ухода. обязанности.


Несмотря на их беспокойство по поводу денег , одна из вещей, которые меня больше всего поразили в моих многочисленных беседах с читателями старшего возраста, это удовольствие, которое они получают от жизни.

Одна бабушка сказала мне: «На прошлой неделе я пронеслась через переполненный паб, чтобы забрать лотерейный приз… в платье, заправленном в трусики! Несколько лет назад я бы огорчился. Уже нет. Сказал им, что им повезло, что было холодно, а я был в трусиках!»

Моника Хартвелл, 69 лет, работает в волонтерском театре Regal в Майнхеде, а также в киносообществе и музее.«Радость взросления — это гораздо большая уверенность в себе», — сказала она мне. «Это потеря беспокойства по поводу того, что люди думают о вас: размер вашей задницы или правильно ли вас оценивают другие. Это не высокомерие, но вы знаете, кто вы, когда вы старше, и все те роли, которые вы играли, чтобы соответствовать, когда были моложе, не имеют значения».

Женщины в Илкли, Западный Йоркшир, обсуждают выход на пенсию. Фотография: Christopher Thomond/The Guardian

Данные подтверждают этот опыт: по данным Управления национальной статистики, возраст от 65 до 79 лет является самой счастливой возрастной группой для взрослых.Недавно в отчете утверждалось, что женщины в возрасте 80 лет получают больше удовольствия от секса, чем женщины на 30 лет моложе. Другое исследование показало, что 75% людей в возрасте 50 лет и старше меньше беспокоятся о том, что о них думают люди, а 61% наслаждаются жизнью больше, чем в молодости.

Так в чем же секрет успешного выхода на пенсию? Частные компании проводят курсы, чтобы помочь тем, кто находится на грани выхода на пенсию, спланировать изменения в доходах, времени и отношениях. Я разговаривал с теми, кто ведет такие курсы, а также с теми, кто вышел на пенсию.Все согласны с тем, что существует пять столпов, каждый из которых опирается на «денежный бит» — базовый уровень финансовой безопасности, без которого дальнейшая жизнь тяжела. Как только эта основа будет заложена, пенсионеры могут создать вторую опору: социальную сеть, которая заменит их прежнее рабочее сообщество. Третий столп – иметь цель и бросать вызов своему разуму. В-четвертых, это постоянное личное развитие: исследование, задавание вопросов и обучение являются важной частью того, что делает нас людьми; это никогда не должно прекращаться, сказали мне.Пятый и последний столп — веселье.


Недавно я пытался объяснить пенсии 20-летнему парню. Они вопросительно посмотрели на меня, как будто я говорил им, что видел единорога. Однако когда тот же 20-летний мужчина пытается объяснить своим детям традиционную концепцию выхода на пенсию, они вполне могут столкнуться с таким же уровнем непонимания.

Для их детей жизнь вполне может быть больше похожа на шутку, которую Эли Симер прислал мне по электронной почте во время недавней сессии вопросов и ответов, которую я провел с читателями в рамках моего исследования того, что означает выход на пенсию сегодня: В 6 часов вечера в день моих похорон, чтобы позволить себе гроб», — сказал он.

Изучая реальность этой новой эпохи без выхода на пенсию, я обнаружил две ловушки, подрывающие конструктивные дебаты. Во-первых, это предубеждение, что старение населения ляжет огромным бременем на общество.

Это опровергается многочисленными исследованиями: волонтерская благотворительная организация WRVS проделала большую работу по количественной оценке экономической роли старшего поколения. Учитывая налоговые платежи, покупательную способность, заботу и волонтерскую деятельность людей в возрасте 65 лет и старше, они подсчитали, что они вносят почти на 40 миллиардов фунтов стерлингов в экономику Великобритании больше, чем они получают в виде государственных пенсий, социальных и медицинских услуг.

Исследования показывают, что это преимущество для экономики будет увеличиваться в ближайшие годы, так как все большее число бэби-бумеров выходят на пенсию. К 2030 году прогнозирует, что чистый вклад пожилых людей составит около 75 миллиардов фунтов стерлингов.

Вклад пожилых людей в жизнь общества носит не только экономический характер. Опрос ICM для исследования WRVS показал, что 65% пожилых людей говорят, что регулярно помогают пожилым соседям; они чаще всего из всех взрослых возрастных групп делают это.

Вторая ловушка – это конфликт поколений, который может быть вызван вопросом выхода на пенсию.В финансовых проблемах молодежи обвиняют бэби-бумеров. Но правда в том, что пенсии в Великобритании намного ниже, чем в большинстве развитых стран. И этот накопительный, облагаемый налогом доход — пенсионеры платят налоги так же, как и все остальные, — это все, на что приходится жить многим старикам.

Почти 2 миллиона человек в возрасте 55–64 лет не имеют никаких частных пенсионных накоплений, и, несмотря на широко распространенное мнение, что все пожилые люди не имеют ипотечных кредитов, менее 48% лиц в возрасте 55–64 лет полностью владеют собственным жильем и почти четверть все еще сдается.Это правда, что некоторые из них сильно выиграли от роста цен на жилье, но стоимость кредита была высокой — часто 10% и более — в 1970-х и 1980-х годах. Каждый десятый человек в возрасте 65 лет и старше все еще имеет ипотечный кредит.

Несмотря на все недавние разговоры о том, что семья среднего пенсионера на 20 фунтов стерлингов в неделю богаче, чем работающая семья, правда состоит в том, что многие на самом деле работают, чтобы увеличить свой доход. Тем не менее, для людей, которые только начинают работать, жизнь сегодняшних пенсионеров выглядит невероятно привилегированной.

Рэйчел Инграм подводит итог. В свои 19 лет, работая полный рабочий день и учась в Открытом университете, она уже откладывает 10% своего дохода на пенсию. «Мне не следует беспокоиться о накоплении пенсии в моем возрасте, — сказала она мне. «Я откладываю деньги, которые могли бы пойти на залог за мой первый дом — сейчас я снимаю квартиру в Ливерпуле — или на общение. Но я не верю ни в правительство, ни в государственную пенсию. Некому будет присматривать за мной, когда я состарюсь».

Основное фото: Richard Baker/Getty Images

Boot

TRS Plan 3 — Департамент пенсионных систем

Разделение

Если вы прекращаете работу по плану 3, вы можете либо оставить свои взносы в плане до тех пор, пока не получите право на пенсию, либо отозвать их.IRS требует, чтобы вы начали получать ежемесячное пособие к тому времени, когда вам исполнится 72 года, если вы все еще не работаете.

Пенсионная часть вашего плана предназначена для обеспечения вас источником дохода на протяжении всей вашей пенсии. Ваши взносы работодателя доступны для вас только в качестве пенсионного дохода, когда вы выходите на пенсию. Вы не можете отозвать взносы, которые ваш работодатель вносит в эту часть вашего плана.

Если на момент ухода с работы у вас есть не менее 20 лет трудового стажа, ваше пенсионное пособие будет увеличиваться примерно на 3% за каждый год задержки его получения до 65 лет.

Как участник Плана 3, вы можете снять свои взносы и доходы от инвестиций со своего инвестиционного счета в любое время после того, как уволитесь с работы, покрываемой планом. Однако, если вы это сделаете, вы можете сократить важный источник вашего пенсионного дохода.

Снятие ваших взносов влечет за собой налоговые последствия, поэтому вы можете обратиться в IRS или к налоговому консультанту, прежде чем принимать решение.

Обязательно сообщайте нам о любых изменениях вашего имени, адреса или бенефициара. Важно, чтобы вы поддерживали свое назначение бенефициара в актуальном состоянии, потому что развод, брак или другие обстоятельства могут сделать его недействительным.

План 3 включает пенсионные и инвестиционные выплаты

План 3 состоит из двух частей: пенсии, финансируемой вашим работодателем, и инвестиционного счета, финансируемого вами. Эти остатки на счетах хранятся отдельно, и вы снимаете их отдельно при выходе на пенсию. Это разделение дает вам важную возможность для гибкости. Вы можете снять средства из обоих источников средств одновременно при выходе на пенсию или выбрать вывод средств из одного или другого в разное время.Многие люди предпочитают снимать средства только со своих инвестиционных взносов и отказываться от пенсионных выплат, финансируемых работодателем, до тех пор, пока они не достигнут полного пенсионного возраста в 65 лет. Вы снимаете средства со своего пенсионного счета через DRS, а средства со своего инвестиционного счета — через регистратора DRS.

Когда я смогу снять деньги с Плана 3?

Чтобы выйти из своей учетной записи, вы должны быть уволены с работы, покрываемой Планом 3. Правила снятия денег с пенсионного или инвестиционного счета отличаются.Вы можете получить доступ к своим инвестиционным взносам Плана 3 в любое время после того, как вы уйдете с работы, покрываемой DRS. Чтобы отозвать свою пенсию, финансируемую работодателем, вы должны соответствовать требованиям по минимальному возрасту и стажу работы.

Могу ли я выйти из Плана 3 во время работы?

Нет. Если вы подаете запрос на вывод инвестиций, пока вы все еще работаете, запрос будет храниться до 180 дней, пока мы не получим дату увольнения от вашего работодателя. После того, как вы отделитесь, вывод будет обработан.

Как насчет кредитов или займов с моей учетной записи Plan 3? Согласно федеральным правилам, заимствование с вашего счета запрещено. Дополнительную информацию см. в разделе кредиты или займы .

Предлагает ли план 3 снятие средств в трудных условиях?

Нет. План 3 не позволяет снимать деньги со счета, пока вы работаете, в том числе в связи с трудностями. Если вы увольняетесь с работы, покрываемой Планом 3, вы можете отозвать свои инвестиционные взносы в любое время. См. раздел «Сколько времени занимает мой вывод средств» ниже для получения дополнительной информации о сроках обработки вывода средств.Если у вас есть учетная запись DCP, при определенных условиях возможен непредвиденный экстренный вывод средств. Чтобы обсудить требования и получить пакет непредвиденных экстренных выплат, свяжитесь с представителем DCP по телефону 888-327-5596.

Разрешает ли план 3 кредиты или займы?

Нет. В соответствии с положениями Службы внутренних доходов, касающимися государственных пенсионных планов, ни один из государственных пенсионных планов не позволяет брать ссуды или занимать за счет ваших взносов. Участники пенсионного плана, вы можете получить доступ к внесенным вами средствам только в том случае, если вы уволились с работодателем, на которого распространяется DRS.

Что, если я уйду с работы, покрываемой Планом 3, до того, как получу право на пенсию?

Пенсионная часть вашего плана предназначена для обеспечения вас источником дохода на протяжении всей вашей пенсии. По этой причине вы не можете отозвать взносы, которые ваш работодатель вносит в эту часть вашего плана.

  • Если у вас есть не менее 20 лет трудового стажа, когда вы уходите с работы и не начинаете получать пенсию, она будет увеличиваться примерно на 3% за каждый год, когда вы откладываете ее получение до 65 лет (это называется индексацией и доступно исключительно для Плана 3).
  • Если у вас есть не менее 10 лет трудового стажа и вам 65 лет, вы можете выйти на пенсию с полным пособием.
  • Если у вас есть как минимум пять лет выслуги, вы можете выйти на пенсию в возрасте 65 лет с полным пособием, если вы заработали хотя бы один из пяти лет выслуги после 44 лет.

Как участник плана 3, Вы можете вывести свои взносы и доходы от инвестиций из части с установленными взносами в любое время после увольнения с работы, покрываемой Планом 3. Однако, если вы выйдете раньше, вы уменьшите важный источник своего пенсионного дохода.

Как вывести средства с Плана 3?

Как мы уже упоминали, план 3 имеет два источника выплат, и вы будете снимать средства из них отдельно.

Вывод инвестиций (ваши взносы)

Вы можете снять эти средства онлайн или использовать бумажную форму для запроса вывода. Мы рекомендуем вывод средств онлайн, потому что это быстрее и проще, чем бумажная форма. При онлайн-выводе информация о вашей учетной записи предварительно заполняется для вас, вы можете мгновенно оценивать платежи и налоговые удержания и добавлять информацию о прямом депозите.Вы также получите немедленное подтверждение того, что ваша транзакция выполняется.

Чтобы завершить снятие средств со своего инвестиционного счета онлайн, войдите в свою учетную запись онлайн и выберите учетную запись Плана 3. В меню «Быстрый доступ» выберите «Запрос на снятие средств онлайн».

Как я могу отправить бумажную форму вывода инвестиций?

В некоторых случаях вы не сможете завершить снятие средств по плану 3 онлайн. Или, может быть, вы предпочитаете заполнить и отправить по почте в бумажной форме.В любом случае, мы прикроем вас здесь.

План 3 формы вывода инвестиций

Снятие средств по плану 3  – Эта форма охватывает большинство выплат по плану 3 из ваших инвестиционных взносов. Используйте его, чтобы запросить снятие средств при увольнении с работы или изменить текущий вариант распределения, если вы уже получаете платежи. Вы также можете заполнить этот запрос онлайн.
План 3 Покупка аннуитета TAP  – Используйте эту форму, чтобы запросить покупку аннуитета TAP с использованием средств из взносов вашего инвестиционного счета Плана 3.Этот аннуитет доступен исключительно для членов Плана 3. Подробнее о аннуитетах DRS.

Запрос на изменение RMD  – Клиенты, которые получают требуемую минимальную выплату (RMD), используют эту форму, чтобы запросить изменения в ваших минимальных выплатах за год. Подробнее о требуемых минимальных дистрибутивах.

Дополнительные формы для вывода инвестиций

Для следующих типов снятия средств вам необходимо позвонить регистратору DRS, чтобы получить необходимую форму. Позвоните 888-327-5596 или войдите в свою учетную запись Plan 3, чтобы пообщаться в прямом эфире с сотрудником службы поддержки клиентов.Они помогут вам выбрать правильную форму для ваших нужд.

Запрос на распределение получателя  – Запрос на вывод средств с вашего счета получателя.

Снятие средств альтернативным получателем платежа  – Снятие средств в соответствии с распоряжением Соответствующих внутренних отношений.

Снятие средств в трудных условиях для клиента с отдельным планом 3 s. Если вы испытываете серьезные финансовые трудности из-за непредвиденных обстоятельств, вы можете иметь право на ускоренное снятие средств из ваших взносов в инвестиционную программу WSIB.Из-за ежемесячной оценки этих средств сроки обработки снятия платежей WSIB обычно намного дольше, чем средства в программе самоуправляемых инвестиций Plan 3. См. «Сколько времени занимает вывод средств» ниже для получения дополнительной информации.

Связанные формы

Прямой депозит : Инвестиционный счет. Используйте эту форму, чтобы запросить или изменить информацию о прямом депозите для платежей по инвестиционному счету DCP, Plan 3 или JRA. Вы также можете заполнить этот запрос онлайн.
Прямой депозит: пенсионные платежи  – Используйте эту форму, чтобы запросить или изменить информацию о прямом депозите для платежей по пенсионному счету Плана 3, финансируемых работодателем. Вы также можете заполнить этот запрос онлайн.
Форма IRS W-4P  – Запрос об удержании федерального подоходного налога с каждого получаемого вами платежа или аннуитетного платежа.

Пенсионное пособие (взносы работодателя)

Ваши взносы работодателя доступны для вас только в том случае, если вы соответствуете возрасту и требованиям кредита за выслугу лет для выхода на пенсию.

Как только вы определите, что имеете право на пенсию, вы можете начать процесс выхода на пенсию через DRS. Сначала вы должны запросить официальную оценку пособия за 3–12 месяцев до даты выхода на пенсию. Когда вы будете готовы, запросите официальную оценку пособия онлайн или позвоните по телефону 800-547-6657. На оценку DRS уходит от 6 до 8 недель, и она необходима для определения размера вашей пенсии.

Сколько времени занимает вывод средств?

Сколько времени потребуется, чтобы получить мои первые платежи по плану 3? Время зависит от нескольких вещей.Поскольку План 3 имеет пенсионную и инвестиционную части, снятие средств с ваших счетов осуществляется отдельно и имеет уникальные временные факторы. Тип вывода, который вы выберете, также повлияет на график выплат. Когда вы завершите свой запрос, вы получите информацию, относящуюся к вашему типу вывода средств.

Снятие средств с инвестиций (ваши взносы)
Инвестиционная часть (установленный взнос), в которую вы платите, включает в себя инвестиционные паи с периодами оценки, которые различаются в зависимости от выбранной вами инвестиционной программы. Если вы уже ушли со службы и ваш работодатель загрузил дату вашего увольнения в электронном виде, применяются следующие сроки. Это может занять еще 30 дней сверх указанных ниже сроков, если ваш работодатель не сообщил о вашем увольнении в DRS. Участники плана 3 имеют на выбор две инвестиционные программы, и вы можете переводить свои взносы из одного фонда в другой.

  • Самоуправляемая инвестиционная программа (от 1 до 31 рабочего дня):  При единовременных выплатах инвестиционные паи погашаются ежедневно.Если ваши документы приняты до 13:00 по тихоокеанскому времени, платеж будет произведен на следующий рабочий день. Для плановых платежей инвестиционные паи выкупаются между 1 и 27 числом каждого месяца, а платежи производятся 1 или 15 числа каждого месяца.
  • Инвестиционная программа WSIB Фонд TAP (от 34 до 70 рабочих дней): Инвестиционные акции WSIB оцениваются ежемесячно. Платежи по инвестиционной программе WSIB производятся на второй рабочий день месяца, следующего за оценкой. При определенных чрезвычайных обстоятельствах вы можете ускорить сроки вывода средств.Чтобы узнать больше, свяжитесь с хранителем 888-327-5596.

Когда DRS предоставит вам требуемую смету, вы можете подать заявление на пенсию через DRS. Заполните заявление о выходе на пенсию онлайн. Если вы являетесь участником нескольких пенсионных систем DRS, вы можете запросить бумажное заявление. Мы расскажем вам о следующих шагах, когда опубликуем вашу официальную оценку пособия. Этот контрольный список планирования выхода на пенсию также является отличным ресурсом.

Пенсионное пособие (взносы работодателя)

Для всех пенсионеров DRS перед выходом на пенсию требуется официальная оценка пособия DRS.По этой причине мы включили график оценки, а также график получения платежей после подачи заявки. Обратите внимание, что официальная оценка выгод DRS отличается от инструмента оценки выгод, который вы можете использовать в любое время в своей учетной записи. Однако вы определенно можете запросить официальную оценку пособия, используя свой онлайн-аккаунт.

  • Запросить официальную оценку пособия (6–8 недель):  Прежде чем вы сможете получать пенсионное пособие, вы должны сначала запросить официальную оценку пособия от DRS за 3–12 месяцев до даты выхода на пенсию.Когда будете готовы, запросите оценку онлайн. DRS завершит оценку в течение 6–8 недель, после чего вы сможете подать заявление на пенсию. Полученная вами оценка будет включать даты увольнения и выхода на пенсию.
  • Подано заявление (30-90 дней):  Вы не будете получать пенсионные выплаты до того месяца, который вы выбрали для выхода на пенсию. Подайте заявление о выходе на пенсию за 30-90 дней до месяца, в котором вы собираетесь выйти на пенсию. Все пенсионеры выходят на пенсию первого числа месяца после того, как они уволились со своего работодателя, на которого распространяется DRS.Ваша первая пенсионная выплата будет распределена в последний рабочий день вашего пенсионного месяца. DRS распределяет пенсионные выплаты в последний рабочий день каждого месяца.

Каковы мои способы оплаты?

Вывод средств (ваши взносы)
Ваш инвестиционный счет Plan 3 предлагает несколько вариантов вывода средств.

  • Получайте разовые или регулярные платежи в выбранной вами сумме и с частотой, которую вы выбираете
  • Приобретайте аннуитет, например аннуитет TAP Плана 3
  • Переводите свои взносы Плана 3 в другой подходящий план работодателя

Вы также можете выйти из Плана 3 сбережения, инвестированные так долго, как вы хотите, даже если вы увольняетесь с работы, покрываемой Планом 3.Хотя сроки и сумма ваших платежей зависят от вас, ваш инвестиционный счет имеет минимальные выплаты, требуемые федеральным правительством, когда вы достигаете определенного возраста. См. требуемые минимальные дистрибутивы.

Пенсионное пособие (взносы работодателя)
Выплаты на ваш пенсионный счет Плана 3 будут ежемесячными, а сумма, которую вы получаете, основана на установленной формуле. Чтобы оценить ежемесячные платежи, которые вы будете получать, используйте онлайн-оценщик выгод.

Могу ли я изменить способ оплаты?

Варианты оплаты инвестиций:
Да, как только вы начнете получать платежи, вы сможете изменить сумму платежа, удержание налога, частоту платежей и дату платежа в любое время.Внесите изменения через свой онлайн-инвестиционный счет или с помощью бумажных форм, перечисленных в разделе выше.

Варианты выплаты пенсии:
Вы не можете изменить сумму или частоту пенсионных выплат, но вы можете изменить удерживаемый налог, заполнив форму IRS W-4P.

Как облагается налогом вывод средств?

Вы будете платить федеральный подоходный налог за снятие средств со своих пенсионных и инвестиционных счетов Плана 3. Заполненный вами запрос на вывод средств будет содержать налоговую информацию, относящуюся к вашему типу вывода средств.Вот некоторая общая информация о снятии средств.

Вывод инвестиций (ваши взносы)
Если вы выберете прямое продление, за исключением Roth IRA, вы не будете облагаться налогом до тех пор, пока позже не получите платеж из традиционного IRA или соответствующего плана работодателя. Налоги будут по-прежнему отсрочены.

Налоговое управление США требует удержания налога в размере 20% при любом единовременном снятии средств или если предполагается, что срок действия вашего плана платежей в рассрочку составляет менее 10 лет. Это означает, что если вы решите снять 10 000 долларов сразу, вам будет отправлен чек на 8 000 долларов.Остальные 2000 долларов будут отправлены в IRS. Если ваши платежи в рассрочку будут длиться дольше, вы можете решить, в чем вы хотите удержаться, заполнив форму IRS W-4P.

Если вы получаете платеж до достижения возраста 59,5 лет и не продлеваете свои фонды с установленными взносами, вам, возможно, придется заплатить дополнительный налог в размере 10% от налогооблагаемой части платежа при подаче налоговой декларации. Посетите веб-сайт IRS для получения дополнительной информации. Если вы завершите снятие средств со своего инвестиционного счета онлайн, вы также получите оценку удерживаемого налога в режиме реального времени.Для консультации по вопросам налогообложения вам следует обратиться к бухгалтеру, квалифицированному финансовому консультанту или в налоговую службу.

Пенсионное пособие (взносы работодателя)
Из ваших ежемесячных пенсионных выплат будет вычтен стандартный подоходный налог. Мы не вычитаем никаких индивидуальных государственных налогов, независимо от того, где вы живете.

Для получения дополнительной информации о снятии средств с вашего инвестиционного счета Plan 3 обратитесь к регистратору DRS.

Определение пенсии | Bankrate.com

Что такое пенсия?

Пенсия – это пенсионный фонд для работника, выплачиваемый работодателем, работником или обоими, при этом работодатель обычно покрывает наибольший процент взносов. Когда работник выходит на пенсию, ей выплачивается аннуитет, рассчитанный по условиям пенсии. Пенсионные фонды стали гораздо менее распространены, чем раньше, поскольку подавляющее большинство держателей пенсий составляют профсоюзы и государственные служащие.

Более глубокое разрешение

Пенсии выплачиваются в виде аннуитета, то есть в течение регулярного фиксированного периода, пенсионерам организации в качестве компенсации за прошлую работу в этой организации.

Два наиболее распространенных типа пенсий называются планом с установленными выплатами и планом с установленными взносами.Оба плана выплачиваются при выходе на пенсию, но они различаются формулами, используемыми для определения взносов и выплат при выходе на пенсию.

План с установленными выплатами
Планы с установленными выплатами рассчитываются по формуле, учитывающей заработную плату сотрудника, количество лет, которые она проработала в организации, и множитель, установленный организацией. В отличие от планов с установленными взносами, работнику гарантируется сумма, которая устанавливается по формуле, когда работник становится участником пенсионного плана.Планы с установленными выплатами могут не финансироваться, а это означает, что пособия оплачиваются работодателем по мере их выплаты; или накопительные, что означает, что работодатели вкладывают взносы в фонд, который выплачивается позже.

Одна из самых простых используемых формул берет ежемесячный взнос, умножает его на количество лет, проработанных сотрудником в компании, и выплачивает эту сумму в долларах ежемесячно после выхода на пенсию. Социальное обеспечение — это тип финансируемого плана с установленными выплатами, спонсируемого федеральным правительством, в который бенефициары выплачивают процент от каждой зарплаты, пока они работают.

План с установленными взносами
Деньги, вносимые в план с установленными взносами, могут поступать либо из заработной платы пенсионерки, либо из взносов ее работодателя. В отличие от планов с установленными выплатами, планы с установленными взносами не обещают гарантированной выгоды. В этом смысле они не являются настоящими пенсионными фондами, потому что взносы в рабочую пенсию помещаются на инвестиционный счет, а рента привязана к состоянию инвестиций. Учетная запись 401 (k) — это распространенный тип плана с установленными взносами.

Пенсии могут стать недофинансированными, если вложенные в них деньги меньше суммы, причитающейся пенсионерам. В некоторых случаях, например, когда работодатель использует пенсионный фонд для оплаты операций, нецелевое использование средств может привести к сокращению или полному опустошению пенсионных счетов. Это иногда случается с вышедшими на пенсию государственными служащими, когда пенсионные фонды используются для оплаты общественных работ.

Сбережения на пенсию? Получите лучшие ставки по депозитному сертификату (CD).

Пример пенсии

Производство когда-то было одной из основ американской экономики, где со временем были заняты миллионы людей. Многие из этих рабочих состояли в профсоюзах, и им обещали пенсии после выхода на пенсию. Однако достижения в области технологий и щедрые соглашения о свободной торговле значительно сократили рабочую силу. Однако по мере того, как работники уходят на пенсию и на их место не приходят новые, пенсионные фонды, на которые они рассчитывают, чтобы жить на пенсии, начинают истощаться.

Пенсионные облигации: их привлекательность и подводные камни

Потенциальные подводные камни пенсионных облигаций

ЧП могут нести скрытые затраты и скрытые риски.Хотя это не делает их запретными во всех возможных обстоятельствах, это требует, чтобы должностные лица любого правительства, рассматривающего возможность их использования, вступали в процесс с широко открытыми глазами.

Вот обзор важных аналитических соображений и потенциальных ловушек, которые, по нашему мнению, требуют внимания и проверки перед выдачей любого POB.

Неосмотрительное сооружение

POB могут быть построены различными способами на основе таких компонентов, как структура платежей, структура процентов и общий период погашения. Обслуживание долга, которое начинается с выплаты только процентов или иным образом отсрочивает расходы, может привести к перегруженному графику амортизации, который перекладывает бремя затрат на будущих налогоплательщиков.

Периоды погашения POB, выходящие за пределы амортизации необеспеченных обязательств, которые они погашают, являются еще одним способом «создать» сбережения на раннем этапе, но увеличивают затраты в целом.

Сложная конструкция

POB могут включать сложные структуры, включающие рыночные инструменты, такие как свопы и деривативы.Эти продукты скрывают общую стоимость и делают невозможным объективный финансовый анализ. Они также вводят дополнительные формы рыночного риска в зависимости от используемых финансовых инструментов.

По нашему мнению, POB сопряжены с большим риском даже без использования этих сложных структур.

Спекулятивное кредитное плечо

По своей сути ЧБ — это правительства, берущие на себя долги, чтобы инвестировать в рынок (через свои пенсионные системы). У обеих сторон есть аргументы относительно того, подходит ли это для правительств.

В любом случае существует реальная вероятность того, что инвестиции не будут работать так, как ожидалось. Если это произойдет, эмитент POB столкнется с более высоким сочетанием пенсионных взносов и обслуживания долга.

Использование фиксированного долга для инвестирования в переменные активы пенсионной системы никогда не должно рассматриваться как возможность для бесплатного арбитража.

Повышенная волатильность

Существует практический способ оценить, насколько чувствительны пенсионные взносы к доходам от инвестиций: он включает в себя рассмотрение «коэффициента волатильности активов» (AVR), пенсионных активов правительства, деленного на их фонд заработной платы.

Для большинства планов любой непредвиденный инвестиционный опыт будет рассматриваться как прибыль или убыток и будет обрабатываться через фонд заработной платы правительства для корректировки будущих взносов (в процентах от фонда заработной платы). Чем выше AVR, тем более чувствительными будут ставки взносов к изменениям в активах.

POB повышают AVR, в то же время добавляя обслуживание фиксированного долга. Это приводит к тому, что общие затраты могут быть значительно более изменчивыми, чем до выдачи POB.

Учитывая, что мы находимся в условиях большой финансовой неопределенности и потенциальной нестабильности на рынке, правительства должны полностью понимать последствия POB для будущих изменений в ставках взносов и общих затратах.

Сопротивление волатильности

Когда доходность инвестиций колеблется, эта волатильность снижает общую доходность фонда. Это вызвано накоплением доходов от инвестиций с течением времени.

Чтобы проиллюстрировать это, рассмотрим простой двухлетний сценарий возврата инвестиций. В первый год рынки обрушиваются на 20 процентов, в результате чего активы остаются на уровне 80 процентов от их первоначальной стоимости. Это означает, что активы должны вырасти на 25 процентов во второй год, а не на 20 процентов, только для того, чтобы достичь начальной стоимости.

POB увеличивают AVR, оставляя больше долларов уязвимыми для этого сопротивления волатильности, одновременно увеличивая фиксированные затраты за счет обслуживания долга.

Временная уязвимость

В первые годы после выдачи POB прибыльность особенно чувствительна к опыту работы на рынке. Это является результатом вышеупомянутого немедленного увеличения активов и AVR, что увеличивает вероятность снижения волатильности фактических вложенных долларов. Любой неблагоприятный опыт будет иметь немедленный и усугубляющий эффект в будущем.

Этот эффект особенно опасен для правительств, находящихся в уязвимом финансовом положении, что может иметь место для тех, кто рассматривает возможность ЧП.

Куда ушли все наши пенсии?

В общей сложности 84 350 пенсионных планов исчезли с 1985 года. Эта цифра потрясла лауреатов Пулитцеровской премии авторов Дональда Л. Барлетта и Джеймса У. Стила, которые только что выпустили свою последнюю книгу «Предательство американской мечты». В их главе о выходе на пенсию рассказывается об ограблении финансовой элитой надежной пенсии американской мечты, и это очень важный раздел книги, говорит Стил, который говорил с AFL-CIO о пенсионном кризисе.Стил говорит, что есть еще одна цифра, на которую следует обратить внимание: 17 686 долларов. Это средняя стоимость счетов 401(k) в 2011 году. Для большинства работающих людей сумма на счете 401(k) будет приносить им менее 80 долларов в месяц на всю жизнь.

«То, что происходит с выходом на пенсию, почти параллельно тому, что происходит в других сферах экономики», — говорит Стил.

У элиты есть план по отмене пенсий с переходом на 401(k), которые обходятся компаниям дешевле. Теперь есть поток доходов для Уолл-Стрит, и обязанности переходят к людям с небольшим или нулевым опытом, понимающим, как решать свои собственные пенсионные проблемы….Это типично для всех других вещей, которые экономическая элита делала на протяжении десятилетий с дерегулированием, неограниченной свободной торговлей и снижением налогов – все это взаимосвязано.

«В 50-х, 60-х и 70-х годах количество работников, имеющих доступ к пенсиям, значительно увеличилось», — говорит Стил. «Мы полностью недооценили скорость, с которой будет происходить спад, и то, как Конгресс пошел и поощрял его».

Барлетт и Стил пишут, что переход от пенсионных планов с установленными выплатами к 401(k)s начался в 1980-х годах.Компании поняли, что 401(k)s существенно сократит корпоративные расходы. Рабочим сказали, что пенсии больше не имеют смысла и устарели, поскольку люди переходят с работы на работу. Модель 401(k) позиционировалась как более «портативная».

Стил говорит, что 401(k) были разработаны корпорациями как еще один способ для богатых руководителей откладывать деньги. Они никогда не задумывались как основной пенсионный план, а только как дополнение.

«Как только корпоративная Америка взялась за это, идея прижилась, — говорит Стил.«Все обязательства перешли на сотрудников».

Конгресс проигнорировал опасения, высказанные профсоюзами и другими организациями по защите пенсионных прав. И последствия ужасны для работников со средним и низким доходом.

«Это так типично для того, что происходило последние два-три десятилетия, — говорит Стил. «Это медленное, неуклонное разрушение экономической безопасности американцев (или они думали, что они были)… Теперь экономические эксперты, представители корпораций и люди с Уолл-стрит говорят, что людям просто нужно работать дольше, отчасти потому, что теперь действуют пенсионные планы. не будет обеспечивать большую безопасность людям, когда они становятся старше.

Барлетт и Стил рассказывают истории обычных людей, которые все делали правильно (экономили, усердно работали), но все еще живут на грани бедности из-за политики, которая увеличивает благосостояние богатых за счет всех остальных.

Снова и снова , люди думали, что у них есть что-то хорошее. Они много работали, а затем, не по своей вине, потеряли все это. Большинство людей, с которыми мы говорили в книге, работают

работу или льготы….Они не понимали, что это было частью более широкой схемы. Пострадало огромное количество работающих людей, и мы думаем, что это наша вина. Для большинства из этих людей это не их вина, это просто то, как организована политика. Систематический демонтаж пенсий и выхода на пенсию является прекрасным примером.

В связи со снижением пенсий еще важнее увеличить, а не урезать пособия по социальному обеспечению. Хотя страна избежала пули в 2005 году, когда провалился план Буша по приватизации системы социального обеспечения, Стил говорит, что мы все еще должны быть бдительными, чтобы защитить наши выгоды от казино на Уолл-Стрит.

Дон и я подчеркиваем, что рецессия 2008 года не сильно отличалась бы от Великой депрессии, если бы у нас не было социального обеспечения и медицинской помощи, потому что тогда не было системы социальной защиты.

Экономическая элита, говорит Стил, атакует Социальное обеспечение, потому что это большой пул денег для Уолл-Стрит.

Никто не должен обманывать себя тем, что они не собираются вернуться и попытаться реализовать некоторые части этой [приватизации]. … Сумма денег на кону слишком велика, и это все, что их волнует – доступ к этим деньгам , а не американские рабочие.

Вы можете приобрести «Предательство американской мечты» на Amazon.com и Barnesandnoble.com.

Насколько щедры пенсии федеральных служащих? | Американский институт предпринимательства

USA Today сообщает, что «пенсионные программы для бывших федеральных служащих — гражданских и военных — растут так быстро, что теперь они сталкиваются с дефицитом в несколько триллионов долларов, почти таким же большим, как у социального обеспечения». Цифры USA Today включают как пенсионные расходы, так и расходы на здоровье пенсионеров, а также военные программы, поэтому это общая цифра.Тем не менее возникает интересный вопрос: как расходы на пенсию для небольшого сегмента населения выросли, чтобы конкурировать с программой социального обеспечения, предназначенной для охвата почти всех американцев? Одна из основных причин заключается в том, что федеральные пенсионные пособия просто очень щедры по сравнению с типичными планами частного сектора.

Как щедро? Чтобы проверить, я взял стилизованного рабочего и прогнал его годовую зарплату через федеральные пенсионные программы и типовой план, предлагаемый работникам частного сектора, чтобы увидеть разницу в том, сколько они получат при выходе на пенсию.Поскольку федеральные служащие получают более высокую заработную плату, чем средний работник частного сектора (подробнее об этом здесь), я предположил, что работник зарабатывает 150 процентов средней заработной платы каждый год; таким образом, его заработок в этом году составит немногим более 60 000 долларов. Я предположил, что он начал работать в возрасте 21 года и работал до 65 лет; на самом деле большинство людей какое-то время не работают, и большинство федеральных служащих занимали другие должности, но для этих целей это не имеет большого значения.

Большинство нынешних федеральных служащих охвачены двумя пенсионными планами: программой с установленными выплатами (DB), известной как Пенсионная система федеральных служащих (FERS), и программой с установленными взносами (DC), называемой Планом сбережений (TSP). Для федерального служащего, который выходит на пенсию в возрасте 62 лет или старше и имеет 20 или более лет службы, его базовое пособие FERS будет равняться 1,1 процента от его самого высокого среднего заработка за 3 года, умноженного на количество лет его службы. Для FERS большинство федеральных служащих вносят 0,85% заработной платы, а остальные расходы покрываются государством. План сберегательных сбережений аналогичен плану 401(k) для частного сектора. Федеральные работодатели вносят в TSP 1 процент от заработной платы работников независимо от того, участвуют ли в ней физические лица.Кроме того, федеральное правительство уравновешивает взносы сотрудников в размере 1,00 доллара за 1 доллар для первых 3 процентов вносимого заработка и 0,50 доллара за 1 доллар для следующих 2 процентов заработка. Федеральный служащий, отчисляющий 5 процентов от заработка в TSP, получит общий взнос работодателя в размере 5 процентов от заработка. Большинство нынешних федеральных служащих также участвуют в программе социального обеспечения.

В частном секторе типичным пенсионным планом сегодня является программа с установленными взносами 401(k), которая обычно финансируется за счет комбинации взносов работников и взносов работодателей.Наиболее распространенная формула сопоставления — 0,50 доллара за 1 доллар взносов, вплоть до первых 6 процентов заработной платы. Около трети работодателей, предлагающих соответствующие планы 401 (k), используют этот подход, поэтому мы будем следовать ему здесь. Планы DB все еще существуют в частном секторе, но они быстро сокращаются: только 13 компаний из списка Fortune 100 теперь предлагают традиционный план DB для новых сотрудников. Некоторые предлагают так называемые «гибридные планы», которые сами по себе сокращаются, в то время как остальные предлагают планы 401 (k).

Как для плана 401(k), так и для TSP нам необходимо сделать риск выгод, которые они предлагают, сопоставимым с гарантированными выплатами по плану с установленными выплатами; в противном случае инвестиции в более рискованные активы, такие как акции, будут казаться «бесплатными деньгами». «Для этого я следую подходу Бюджетного управления Конгресса, предполагая, что округ Колумбия планирует инвестировать в государственные облигации, доходность которых, как я предполагаю, составляет 4%. Это выше, чем примерно 2,5 процента казначейских ценных бумаг, которые в настоящее время выплачиваются, но ниже среднего исторического значения, поэтому вы можете корректировать вверх или вниз по своему усмотрению. Когда люди выходят на пенсию, я конвертирую их счета DC в совместную ренту и ренту по случаю потери кормильца, используя ставки, опубликованные TSP. Для обоих работников я предполагаю, что они вносят достаточно, чтобы получить максимальное вознаграждение работодателя на свой счет DC; но при сравнении пособий я использую только те, которые получены от работодателя, а не от собственных взносов рабочего.

Работая как в федеральном, так и в частном секторе, работник будет получать одинаковое ежегодное пособие по социальному обеспечению в размере около 21 656 долларов. При выходе на пенсию самый высокий заработок работника за три года составляет в среднем 60 368 долларов; с предполагаемым 44-летним стажем и коэффициентом замещения 1,1 процента, что дает годовую пенсию FERS в размере 29 218 долларов. Кроме того, аннуитетная стоимость соответствия работодателя и TSP дает еще 6 960 долларов в виде ежегодных пособий, что дает общий пенсионный доход в размере 57 834 долларов.Кроме того, федеральный служащий будет иметь любой доход, полученный от его собственных взносов TSP.

Работник частного сектора будет получать пособие по социальному обеспечению в размере около 21 656 долларов США, а также аннуитетный платеж, получаемый из взносов 401(k) его работодателя в размере около 4 175 долларов США в год. Общий пенсионный доход составит около 25 832 долларов плюс все, что он получил за счет своих собственных взносов 401 (k). Проще говоря, 25 832 долл. США/57 834 долл. США = около 45 процентов, поэтому работник частного сектора явно получает гораздо меньше.

Теперь мы можем поторговаться о некоторых из этих предположений. Возможно, работники частного сектора, которые сопоставимы с федеральными работниками с точки зрения образования или других навыков, получают более щедрые пенсии. Но даже если мы предположим, что работодатель уплачивает 6 процентов заработной платы, а не более типичные 3 процента, это приводит к тому, что частная пенсия составляет всего 51 процент от федерального уровня. И имейте в виду, что эти процентные различия уменьшаются за счет включения социального обеспечения; если бы я рассматривал только пенсионные пособия, предоставляемые работодателем, то частные пособия составили бы лишь одну десятую от федерального уровня.

Скажем так: федеральные служащие имеют более щедрую пенсию с установленными взносами, чем большинство работников частного сектора, и, кроме того, у них есть план с установленными выплатами, по которому они платят менее 1 процента от заработной платы. Государственные и местные работники, участвующие в системе социального обеспечения, обычно имеют более щедрые планы DB (коэффициент замещения составляет около 1,9 процента от окончательного заработка по сравнению с 1 или 1,1 процента для федеральных служащих, согласно базе данных государственных планов), но они платят гораздо больше за свои услуги. льготы: почти 5 процентов от заработной платы против менее 1 процента для федеральных служащих.

Кроме того, федеральные служащие также имеют право на медицинское страхование пенсионеров, которое очень ценно для досрочно вышедших на пенсию, но которое в частном секторе сокращается даже быстрее, чем пенсии DB. Основываясь на данных CBO, мы с Джейсоном Ричвайном подсчитали, что право на медицинское страхование пенсионеров стоит около 6% дополнительных заработков федеральных служащих.

Проще говоря, федеральный пакет услуг по трудоустройству — это отличное предложение для федеральных служащих, и я, как бывший федеральный служащий, был счастлив его получить.Но если вам интересно, почему затраты такие высокие, теперь вы знаете.

.