Пенсионное обеспечение педагогических работников

Для педагогов предусмотрено право выхода на досрочную пенсию по старости.

Выйти на пенсию досрочно они могут при наличии:

• не менее 25 лет педагогического стажа (в качестве педагогического стажа, дающего право на досрочное оформление пенсии, учитываются только периоды работы согласно списку должностей и учреждений;
• минимально необходимого количества пенсионных баллов (ИПК), установленных законом. Например, в 2019 году нужно 16,2 и т.д. с ежегодным увеличением на 2,4 балла до тех пор, пока в 2025 году закрепится окончательное значение — 30 баллов.

В связи с изменениями в пенсионном законодательстве с 01 января 2019 года, право на назначение пенсии у педагогичских работников возникнет спустя определенное время после выработки специального стажа, то есть срок выхода на пенсию будет сдвигаться. Время отсрочки будет увеличиваться постепенно, ровно настолько, насколько и общеустановленный возраст выхода на пенсию – по году в год. Максимальное увеличение срока выхода на пенсию составит 5 лет. А граждане, у которых право возникнет в 2019-2020 годах, смогут оформиться на полгода раньше, чем установленный на тот период времени пенсионный возраст.

Дата выработки педагогического стажа	На сколько отложен срок выхода на пенсию	Дата назначения досрочной пенсии по старости
в 1 полугодии 2019 года	на 6 месяцев	во II полугодии 2019 года
во II полугодии 2019 года	на 6 месяцев	в I полугодии 2020 года
в I полугодии 2020 года	на 18 месяцев (1 год 6 мес.)	во II полугодии 2021 года
во II полугодии 2020 года	на 18 месяцев (1 год 6 мес.)	в I полугодии 2022 года
в 2021 году	на 36 месяцев (3 года)	в 2024 году
в 2022 году	на 48 месяцев (4 года)	в 2026 году
в 2023 и последующие годы	на 60 месяцев (5 лет)	в 2028 году

 Обычно человек приступает к работе в возрасте 23 лет, после окончания учебного заведения. Если допустить, что всю жизнь он проработал педагогом, к возрасту 48 лет он выработает педстаж.

Например:

      Учитель, выработавший 25 лет педагогического стажа в марте 2019 года (в возрасте 48 лет), сможет выйти на пенсию в сентябре 2019 года (+ 6 мес.) в возрасте 48 лет 6 мес.

      Если учитель выработает педстаж в марте 2020 года (в возрасте 48 лет), то сможет выйти на пенсию в сентябре 202

1 года (+18 мес.), в возрасте 49 лет 6 мес.

      А если выработает специальный стаж к 2023 году (в возрасте 48 лет), то может оформить пенсию в возрасте 53 года. По сравнению с общеустановленным пенсионным возрастом выхода на пенсию на 2023 год (60 лет для женщин, 65 лет для мужчин), то данный учитель выйдет на пенсию на 7 лет раньше, если учитель женщина, а если мужчина – на 12 лет раньше.

     Важно отметить, что Республика Тыва относится к районам Крайнего Севера и приравненным к ним местностям, что дает значительные привилегии для более раннего выхода на пенсию. Так, женщины-педагоги нашей республики, имеющие двух и более детей могут выйти на пенсию еще раньше – в возрасте 50 лет, при наличии «северного» стажа 12 лет в районах Крайнего Севера или 17 лет в местностях, приравненных к ним и 20 лет страхового стажа.

Поделиться новостью

Если педагогический стаж выработан в 2019 году

Вопрос: работаю педагогом в школе. В марте 2019 года мой педагогический стаж составит 25 лет. Смогу ли я выйти на досрочную пенсию после выработки педагогического стажа (в марте 2019 года), или мне придется отработать еще 5 лет в связи с начавшейся реформой пенсионной системы?

Ответ: действительно, с 1 января в России начинается процесс повышения возраста выхода на пенсию для мужчин и женщин – пенсионный возраст им увеличат на пять лет.

Основным документом, регламентирующим данный процесс, является Федеральный закон № 350-ФЗ от 3 октября 2018 года. Затронет повышение пенсионного возраста и педагогических работников, которые ранее могли досрочно выходить на пенсию, выработав педагогический стаж, независимо от возраста.

В соответствии с 350-ФЗ теперь педагогические работники могут претендовать на пенсию, отработав педстаж + 5 лет. То есть срок выхода на пенсию для них сдвигается.

Однако, повышение пенсионного возраста будет постепенным, а не сиюминутным (сразу на 5 лет). Это относится и к педагогам.

Что это значит?

Это значит, что педагогам, отработавшим специальный стаж, дающий право на досрочную пенсию, в ближайшие четыре года, «сдвижение» срока выхода на пенсию будет не 5 лет, а менее. Для наглядности распишем все подробнее:

• Необходимый педагогический стаж выработан в 2019 году – выход на пенсию с момента выработки педстажа + 6 месяцев;
• Необходимый педагогический стаж выработан в 2020 году – выход на пенсию с момента выработки педстажа + 18 месяцев;
• Необходимый педагогический стаж выработан в 2021 году – выход на пенсию с момента выработки педстажа + 36 месяцев;
• Необходимый педагогический стаж выработан в 2022 году – выход на пенсию с момента выработки педстажа + 48 месяцев;
• Необходимый педагогический стаж выработан в 2023 году – выход на пенсию с момента выработки педстажа + 60 месяцев;

Таким образом, учитывая, что необходимый педагогический стаж будет выработан в марте 2019 года, на досрочную пенсию можно будет выйти спустя 6 месяцев с этой даты, то есть в сентябре 2019 года.

Последнее обновление: 24 декабря 2018 г., 14:37

Кого коснутся новые правила досрочного выхода на пенсию — Российская газета

Врачи, учителя, спасатели, машинисты железнодорожного транспорта, в том числе и метрополитена, пожарные и артисты теперь смогут быстрее наработать необходимый стаж для выхода на пенсию ранее общеустановленного срока.

Во вторник премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал постановление о расширении перечня периодов, включаемых в их трудовой стаж. О том, что такой документ рассматривается, “Российская газета” сообщила в конце февраля. Тогда стало известно, что Минтруд разработал проект постановления Правительства Российской Федерации, вносящий изменения в списки работ, производств, профессий, должностей, специальностей и учреждений (организаций), с учетом которых досрочно назначается страховая пенсия по старости (это 665 Постановление Правительства РФ от 16 июля 2014 года).

В списки, дающие право на досрочную пенсию, было предложено включить периоды профессионального обучения и дополнительного профессионального образования работников.

Ранее в стаж работы, который дает право на досрочное пенсионное обеспечение, включались периоды работы, которая выполнялась постоянно в течение полного рабочего дня. Иными словами, речь шла только об очном присутствии сотрудников на рабочем месте. Также в стаж шли периоды получения пособия по государственному социальному страхованию в период временной нетрудоспособности, а также периоды ежегодных основного и дополнительных оплачиваемых отпусков.

При этом врачи и учителя постоянно должны проходить курсы повышения квалификации, без которых они просто не смогут оказывать помощь по все возрастающим стандартам. То же самое касается летчиков, машинистов, которым нужно осваивать новую технику. Соответственно, в это время они отсутствуют на рабочих местах. Стаж им за такие периоды до последнего времени не шел.

По информации кабмина, теперь в стаж работы, дающий право на досрочную пенсию, будут засчитываться периоды обучения и дополнительного профессионального образования, в том числе курсы повышения квалификации.

Главное условие, чтобы в это время за сотрудниками сохранялись рабочие места и зарплата, а работодатели отчисляли за них взносы на обязательное пенсионное страхование.

Сейчас на досрочную пенсию имеют право работники вредных и опасных производств (например, текстильной промышленности, лесозаготовок, машинисты железнодорожного транспорта, водители автобусов и троллейбусов, шахтеры). В зависимости от характера работы, профессии и стажа они могут выйти на пенсию в 45-50 лет. Врачи, педагоги, артисты тоже могут выйти на заслуженный отдых раньше срока. У них пенсия назначается не по достижении пенсионного возраста, а после приобретения необходимой выслуги лет (специального стажа). Минимально необходимый спецстаж составляет от 25 до 30 лет.

Чего ждать врачам, учителям и силовикам. Повышение пенсионного возраста в пяти графиках

• Олеся Волкова, Ольга Шамина, Анастасия Напалкова
• Русская служба Би-би-си

23 июня 2018

Автор фото, Sergei Konkov/TASS

Правительство собирается повысить пенсионный возраст до 65 лет для мужчин и 63 лет для женщин. На первый взгляд это выглядит просто, но на самом деле система намного сложнее.

Русская служба Би-би-си разобралась в том, на каких категориях граждан и как скажется пенсионная реформа. Для удобства показываем на графиках.

Базовая реформа: как повышение пенсионного возраста повлияет на тех, кто не имеет никаких льгот

Если повышение пенсионного возраста будет одобрено в нынешнем виде, то эффект от этого почувствуют в первую очередь мужчины, родившиеся в 1959 году, и женщины 1964 года рождения.

Первым поколением женщин, которые выйдут на пенсию не в 55 лет, а на восемь лет позже, станут те, кто родился в 1971 году. Первым поколением мужчин, которые выйдут на пенсию в 65 лет, станут те, кто родился в 1963 году.

Льготники: когда будут выходить на пенсию жители Крайнего Севера

Российская пенсионная система предусматривает более ранний выход на пенсию для различных льготных категорий. Это, например, родители погибших военнослужащих и жители районов с неблагоприятным климатом. Для них пенсионный возраст также отодвигается.

Если у человека недостаточно стажа, то он может претендовать на социальную пенсию, размер которой ниже страховой. Возраст, когда человек сможет получать эту пенсию, также отодвигается.

Что будет с врачами, учителями и артистами?

Российская пенсионная система предусматривает возможность более раннего выхода на пенсию врачей и учителей, а также различных творческих работников по достижении определенного стажа – они должны проработать эти годы в своей сфере.

Они смогут выходить на пенсию через несколько лет после достижения нужного стажа. Например, если учитель к 2019 году проработал в отрасли 25 лет, то он сможет выйти на пенсию лишь через год – в 2020 году. К 2026 году временной лаг увеличивается до восьми лет.

Для кого ничего не изменится?

Российское пенсионное законодательство также предусматривает ранний выход на пенсию ряда других категорий работников – как правило, это работники вредных и тяжелых производств, сотрудники правоохранительных органов, а также многодетные матери.

Чтобы получить возможность выйти на пенсию раньше, они должны иметь определенный стаж, а занятые на вредном производстве отработать там, как правило, около 10 лет.

Для этих категорий пенсионный возраст не меняется. Но первый вице-премьер Антон Силуанов говорил, что минфин и минобороны обсуждают изменение стажа и для выхода на пенсию военнослужащих и других силовиков. Правда, в законопроекте о повышении пенсионного возраста это пока не отражено.

В каких регионах продолжительность жизни ниже пенсионного возраста?

В некоторых регионах России ожидаемая при рождении продолжительность жизни мужчин ниже, чем 65 лет. Конечно, это не значит, что все жители региона не доживут до пенсии. Но сейчас значительная доля мужчин в этих регионах действительно умирает раньше 65 лет. Где именно? Ответ – на графике.

Минпросвещения России включит работу на ЕГЭ в педагогический стаж

Период участия педагогов в проведении ГИА-9 и ГИА-11 с отрывом от основной работы подлежит включению в стаж с правом на досрочное пенсионное обеспечение.

Период участия педагогов в проведении ГИА-9 и ГИА-11 с отрывом от основной работы подлежит включению в стаж с правом на досрочное пенсионное обеспечение

Пресс-служба Минпросвещения России

С целью соблюдения социальных гарантий педагогических работников на досрочное назначение пенсии Минпросвещения России подготовило соответствующие изменения в приказ  Министерства образования и науки Российской Федерации «О продолжительности рабочего времени (нормах часов педагогической работы за ставку заработной платы) педагогических работников и о порядке определения учебной нагрузки педагогических работников, оговариваемой в трудовом договоре». Документ уже опубликован на Федеральном портале нормативных правовых актов. 

«В зависимости от занимаемой должности в рабочее время педагогических работников включается учебная и воспитательная работа, в том числе практическая подготовка обучающихся, индивидуальная работа с обучающимися, научная, творческая и исследовательская работа, другая педагогическая работа, предусмотренная трудовыми обязанностями и (или) индивидуальным планом, а также работа педагогических работников, участвующих по решению уполномоченных органов исполнительной власти в проведении государственной итоговой аттестации по образовательным программам основного общего и среднего общего образования», – отмечается в проекте приказа ведомства.

 

Справочно

С 1 января 2019 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» о выплате компенсации учителям, участвующим в организации и проведении ГИА-9 и ГИА-11. Соответствующий закон в июле 2018 года подписал Президент Российской Федерации В. В. Путин. Размер компенсации определяют субъекты Российской Федерации самостоятельно.

Ранее Пенсионным фондом России предлагалось не включать в педагогический стаж периоды участия учителей в ГИА-9 и ГИА-11, вследствие чего учителя не могли рассчитывать на досрочную пенсию.

Документы

Проект закона об исполнении краевого бюджета за 2020 год
Документ от 17.05.2021 16:50:50:  Загрузить

Рост цен на продукты питания замедлился
В апреле текущего года индекс потребительских цен в целом на товары и услуги в Приморском крае составил 100.4% к предыдущему месяцу и был самым низким с начала года.

Цены на продовольственные товары в апреле выросли на 0.6%. Из мясопродуктов больше всего подорожали колбасы вареные, сосиски, сардельки, куры охлажденные и мороженые – на 3-4%.
Плодоовощная продукция в среднем подешевела на 2%. Этому способствовало снижение цен на свежие огурцы на 12%, помидоры – на 7%, зелень и морковь – на 4-5%. При этом в апреле значительно подорожали капуста (на 6%) и бананы (на 5%).
Продолжали расти цены на куриные яйца (на 8%) и подсолнечное масло (на 3%).
Непродовольственные товары в апреле слали дороже на 0.4%. Рост цен на табачные изделия составил 2%, дизельное топливо – 0.5%, цены на бензин автомобильный изменились незначительно.
Дезинфицирующие средства для поверхностей подорожали на 6% и одновременно санитарно-гигиенические маски стали дешевле на 6%.
В апреле проезд в плацкартных вагонах поездов дальнего следования подорожал на 8%, в междугороднем автобусе – на 3%. Плата за обучение на курсах вождения легкового автомобиля увеличилась на 4%, цены на автобусные экскурсии выросли на 6%. В то же время плата за пользование потребительским кредитом снизилась на 5.5%.

Приморскстат
http://primstat.gks.ru
[email protected]
8(423) 243-26-88

Всероссийский налоговый диктант

Протокол публичных слушаний по проекту закона Приморского края “Об исполнении краевого бюджета за 2020 год”
Документ от 12.05.2021 12:13:42:  Загрузить

Реестр межмуниципальных маршрутов регулярных перевозок пассажиров и багажа автомобильным транспортом на территории Приморского края
Документ от 12.05.2021 12:01:56:  Загрузить

Сведения о доходах, расходах аппарата Думы ТМО ПК за 2020 год

Документ от 11.05.2021 13:39:00:  Загрузить

Сведения о доходах, расходах КСК ТМО ПК за 2020 год
Документ от 11.05.2021 13:38:31:  Загрузить

Информация для работодателей о представлении отчетности СЗВ-ТД

Как узнать размер пенсии?

Как быстро получить ИНН

Устав ТМО ПК с изменениями от 12.03.2021
Документ от 27.04.2021 15:32:41:  Загрузить

Отчет о проведении мероприятий ведомственного контроля №1
Документ от 30.04.2021 17:21:32:  Загрузить

АКТ о соответствии или несоответствии маршрута № 513/1 требованиям 196-ФЗ
Документ от 30.04.2021 15:41:33:  Загрузить

Отчет о результатах деятельности КГКУ «ИТЦ Приморского края» и закрепленного за ним имущества Приморского края за 2020 год
Документ от 30.04.2021 15:00:38:  Загрузить

Отчет о результатах деятельности КГАУ «МФЦ Приморского края» и об использовании закрепленного за 2020 год
Документ от 30.04.2021 14:57:38:  Загрузить

Дополнительное соглашение № 2 от 16.04.2021 к Соглашению о предоставлении субсидии на финансовое обеспечение выполнения государственного задания на оказание государственных услуг на 2021 год от 15.01.2021
Документ от 30.04.2021 14:56:17:  Загрузить

Исключение ИП из ЕГРИП по решению регистрирующего органа

АКТ о соответствии или несоответствии маршрута № 604 требованиям 196-ФЗ
Документ от 29.04.2021 15:14:43:  Загрузить

Протокол рассмотрения заявления и документов об изменении маршрута № 513/2
Документ от 27.04.2021 15:53:07:  Загрузить

Протокол рассмотрения заявок на участие в открытом конкурсе (извещение от 25.03.2021 г.)
Документ от 27.04.2021 14:56:51:  Загрузить

В Чувашской Республике досрочную пенсию получают 14 тысяч педагогов

Учителя и другие педагоги, работающие в образовательных учреждениях для детей, имеют право на досрочное назначение пенсии по старости. В Чувашской Республике более 13,8 тыс. педагогических работников являются получателями досрочной пенсии.

Учителям необходимо выработать педагогический стаж длительностью 25 лет. При этом, начиная с 2019 года, выход на пенсию педагогам определяется с учетом переходного периода по изменению пенсионного возраста. В соответствии с ним срок выхода на пенсию исчисляется от момента выработки специального стажа. После  этой даты назначение досрочной пенсии будет отсрочено постепенно на 5 лет с учетом переходного периода.

Например, учитель выработал 25 лет педагогического стажа в августе 2019 года, пенсию ему назначат через 6 месяцев – в феврале 2020 года. Если педстаж будет выработан в 2021 году, выйти на пенсию можно через 3 года. То есть требования к специальному стажу не меняются, а отодвигается срок выхода на пенсию, и учителя по-прежнему выходят на пенсию раньше своих сверстников.  

Периоды работы в качестве учителя включаются в специальный стаж для пенсии при условии выработки педнагрузки на полную ставку. Это требование не распространяется на учителей начальных классов общеобразовательных учреждений и всех учителей, работающих в общеобразовательных школах на селе. Им необходимо работать в школе на штатной должности учителя.

Отметим, что сразу после выработки необходимого педагогического стажа независимо от назначения пенсии учителя приобретают статус предпенсионера, а вместе с ним – право на льготы и преимущества.

В Чувашской Республике за 9 месяцев 2019 года в условиях изменения пенсионного законодательства более 120 педагогов досрочно оформили страховую пенсию по старости.

Пресс-служба Отделения Пенсионного фонда РФ  по Чувашской Республике

Мнение: 10 пенсионных уроков от пенсионера pro

На протяжении большей части 40 лет я проводил много времени, помогая тысячам рабочих подготовиться к выходу на пенсию. Мы проводили семинары для рабочих и супругов по таким темам, как пенсионный доход, страхование, образ жизни, переезд и многое другое. Я думаю, будет справедливо сказать, что, если бы кто-то воспользовался предлагаемыми программами, он был бы хорошо подготовлен финансово и эмоционально к выходу на пенсию.

К сожалению, относительно немного рабочих использовали все, что им было доступно, несмотря на поддержку и призывы со стороны профсоюзов, которые их представляли.Я вышел на пенсию в 2010 году, частично страдая от синдрома удара головой о стену.

С тех пор я узнал гораздо больше о пенсии как на собственном опыте, так и на опыте других. Вот 10 моих лучших уроков:

1. Независимо от того, насколько хорошо вы подготовлены и насколько щедры ваши источники пенсионного дохода, деньги всегда в ваших мыслях. По какой-то причине я обнаружил, что финансовые «а что, если» все еще смотрят нам в глаза. Возможно, это потому, что мы знаем, что переделки не возможны, и, следовательно, наши финансовые ресурсы ограничены.

Прочтите: Первый год досрочного выхода на пенсию был одним из самых тяжелых в моей жизни

2. Я убежден, что после выхода на пенсию способность восстанавливать сбережения остается важной. Вы не можете справиться со значительными непредвиденными расходами из основных пенсионных сбережений, не подвергая опасности свое финансовое будущее. Это означает, что вам нужны чрезвычайные деньги, помимо вашего обычного пенсионного плана, и вам необходимо пополнить этот фонд, если они используются.

3. Раньше мы рассказывали сотрудникам о трехногой табуретке пенсионного дохода: пенсия компании , социальное обеспечение и личные сбережения.Сегодня у табуретки другие ножки. Для большинства американцев в частном секторе нет корпоративной пенсии, а вместо этого есть план 401 (k). Новые возможности теперь – это сбережения по плану работодателя, социальное обеспечение и другие сбережения. После выхода на пенсию я лучше понимаю ценность значительных сбережений, помимо тех, которые вы накапливаете по плану работодателя.

4. Поддерживать свой образ жизни не так просто, как кажется. Спустя девять лет я сохранил свой. Но это стало возможным только благодаря определенной бережливости в сочетании с моей целью выйти на пенсию с доходом, достаточным для воспроизведения 100% моей базовой зарплаты, а не стандартным советом стремиться к 80%.

5. Инфляция реальна. Для многих людей основными проблемами инфляции будут расходы на здравоохранение, налоги на недвижимость и арендная плата. Инфляции не избежать, поэтому вам нужно спланировать. Я бы посоветовал иметь денежный пул, который вы оставите нетронутым и позволите расти, пока он вам не понадобится позже при выходе на пенсию, чтобы компенсировать растущие расходы.

6. Переход на пенсию непрост. Мне было очень трудно отказаться от своей профессиональной жизни. Например, меня приглашали выступать на конференциях по всей стране, я останавливался на лучших курортах.В мгновение ока это исчезло.

7. Занято или скучно? Это твой выбор. Когда я спросил людей, которые собирались выйти на пенсию, что они собираются делать, типичные ответы включали «играть в гольф», «ловить рыбу» и «возиться по дому». Этого недостаточно. Но мужайтесь: скоро вы будете заняты. Вопрос в том, будете ли вы заняты тем, чем хотите?

8. Куда делись все «друзья»? Когда вы работаете с людьми в течение многих лет, ваши отношения с ними могут казаться чем-то большим, чем просто бизнес.Но когда вы выходите на пенсию и теряете свой авторитет и влияние, вам может казаться, что вы покинули планету. Ваши настоящие друзья останутся. Но ваша ценность для других исчезнет – и они тоже. Не удивляйся.

9. Есть старая поговорка: «Я женился на тебе к лучшему или худшему, но не на обед». Когда я объявил, что собираюсь уйти на пенсию, моя жена сказала: «Хорошо, но я не меняю свою деятельность». Нет и не должна. Когда вы добавляете от восьми до 12 часов в день ко времени, которое вы проводите с человеком, происходит корректировка.Говорить об этом.

10. Выход на пенсию закончился. Я не хочу быть сентиментальным. Но прежде чем окончить школу или колледж, мы с нетерпением ждем карьеры. В течение нашей карьеры мы с нетерпением ждем выхода на пенсию. Выйдя на пенсию, мы с нетерпением ждем возможности проснуться.

Хорошо, не все так плохо и не похоже, что конец фильма – большой секрет. Тем не менее, когда вы получаете уведомления о проезде бывших коллег, это немного удручает. Сохраняйте спокойствие и продолжайте.

Ричард Куинн ведет блог QuinnsCommentary.com. Перед уходом на пенсию в 2010 году Дик работал руководителем отдела компенсаций и льгот. Его предыдущие блоги включают «Здоровые изменения», «Спасение самих себя» и «Требуемое раздражение». Следуйте за ним в Twitter @QuinnsComments .

Изначально эта колонка появилась на Humble Dollar. Переиздан с разрешения .

ФРС – Публикации: Отчет об экономическом благополучии домашних хозяйств в США (SHED)

Выход на пенсию

Большинство пенсионеров сообщили, что они вышли на пенсию раньше обычного возраста для обращения за пособиями по социальному обеспечению.В то время как преференции играли роль в выборе сроков выхода на пенсию для большинства пенсионеров, непредвиденные жизненные события способствовали выбору сроков выхода на пенсию значительной части пенсионеров. Многие взрослые люди, не вышедшие на пенсию, в 2019 году изо всех сил пытались откладывать сбережения для выхода на пенсию и чувствовали, что сберегают свои сбережения. Хотя готовность к выходу на пенсию повышалась с возрастом, опасения по поводу недостаточных сбережений по-прежнему были обычным явлением для лиц, приближающихся к пенсионному возрасту.

Действующие пенсионеры

Пенсионеры составляют значительную часть взрослого населения.Более четверти взрослых в 2019 году считали себя пенсионерами, хотя некоторые также сообщили, что они все еще работают в той или иной степени. ⁴⁴ Пятнадцать процентов пенсионеров заявили, что в предыдущем месяце они выполняли некоторую работу за заработную плату или прибыль. Следовательно, 4% взрослых считали себя пенсионерами и продолжали работать.

Большинство пенсионеров сообщили, что они вышли на пенсию до достижения стандартного возраста, чтобы претендовать на пособие по социальному обеспечению, хотя средний возраст выхода на пенсию различается в зависимости от демографических групп (таблица 28). ⁴⁵ В 2019 году половина пенсионеров заявили, что они вышли на пенсию до 62 лет, и почти четверть вышли на пенсию в возрасте от 62 до 64 лет. Чернокожие и латиноамериканские пенсионеры с большей вероятностью вышли на пенсию до 62 лет (56 процентов и 65 процентов, соответственно), чем белые пенсионеры (48 процентов). Пенсионеры со степенью бакалавра или выше также несколько чаще выходили на пенсию до 62 лет по сравнению с менее образованными людьми. Однако это было несколько компенсировано тем фактом, что пенсионеры с более высоким уровнем образования также чаще сообщали, что они работают на пенсии.

Таблица 28. Пенсионный возраст (по расе / национальности и образованию)

процентов

Характеристика	61 или ранее	62–64	65+
Раса / этническая принадлежность
Белый	48	24	27
Черный	56	23	17
испаноязычные	65	19	15
Образование
Диплом средней школы или меньше	50	24	24
Некоторая высшая / техническая или младшая степень	50	25	24
Степень бакалавра или более	55	18	26
Всего	51	23	24

При принятии решения о том, когда выходить на пенсию, большинство пенсионеров указали, что их предпочтения сыграли роль, но жизненные обстоятельства повлияли на выбор времени выхода на пенсию для значительной доли (диаграмма 35).53% пенсионеров заявили, что желание заниматься другими делами или проводить время с семьей было важным для их решения выйти на пенсию, а 39% заявили, что они вышли на пенсию, потому что достигли нормального пенсионного возраста. Тем не менее, 30 процентов заявили, что проблема со здоровьем была одной из причин их решения выйти на пенсию, а 15 процентов заявили, что они вышли на пенсию, чтобы заботиться о членах семьи. Одиннадцать процентов сообщили, что они были вынуждены уйти на пенсию или что работа была недоступна. В совокупности проблемы со здоровьем, забота о семье и принудительный выход на пенсию повлияли на выбор времени выхода на пенсию для 47 процентов пенсионеров.

Экономическое благополучие пенсионеров значительно варьировалось в зависимости от того, были ли причины выхода на пенсию добровольными и определялись предпочтениями или были непредвиденными и обусловлены жизненными событиями (см. Вставку 4).

Несмотря на то, что социальное обеспечение было наиболее распространенным источником дохода при выходе на пенсию в 2019 году, 8 из 10 пенсионеров имели один или несколько источников частного дохода. Сюда входят 59 процентов пенсионеров, имеющих пенсионные доходы; 44 процента с процентами, дивидендами или доходом от аренды; и 32 процента с доходом от заработной платы. ⁴⁶ Более трех четвертей пенсионеров получали доход от социального обеспечения за последние 12 месяцев, в том числе 93 процента пенсионеров в возрасте 65 лет и старше (таблица 29).

Таблица 29. Источники дохода пенсионеров за последние 12 месяцев (по возрасту)

процентов

Источник	Пенсионеры в возрасте 65 лет и старше	Все пенсионеры
Социальное обеспечение	93	77
Пансионат	68	59
Проценты, дивиденды или арендная плата	49	44
Заработная плата или самозанятость	25	32
Денежные переводы, кроме социального страхования	4	8

Вставка 4.Причины выхода на пенсию и финансового благополучия пенсионера

Исследование пенсионных ожиданий показало, что такие потрясения, как проблемы со здоровьем, смена работы и семейный переход, важны для объяснения того, почему некоторые люди выходят на пенсию раньше запланированного срока. ¹ Эти типы непредвиденных или вынужденных причин выхода на пенсию могут повлиять на семейные финансы разными способами, включая сокращение доходов и увеличение расходов. Следовательно, причины выхода на пенсию могут способствовать финансовому благополучию и финансовым трудностям при выходе на пенсию.

Пенсионеры с низким уровнем образования в непропорционально большой степени сообщили, что они вышли на пенсию по непредвиденным или вынужденным причинам, таким как проблемы со здоровьем или потеря работы (диаграмма A). ² Двадцать восемь процентов тех, кто имеет степень бакалавра или меньше, заявили, что они вышли на пенсию только по этим непредвиденным причинам, по сравнению с 13 процентами тех, кто имеет степень бакалавра или выше. Более высокая частота непредвиденных или принудительных выходов на пенсию среди лиц с меньшим образованием согласуется с исследованиями, показывающими, что эти работники с большей вероятностью будут подавать заявления на пособие по инвалидности и раньше требовать социального обеспечения. ³ Для некоторых более высокая вероятность проблем со здоровьем и перехода на другую работу могла быть связана с занятостью в более требовательных к физическим нагрузках профессиях и в более цикличных отраслях.

Диаграмма A. Были ли причины выхода на пенсию непредвиденными / вынужденными или добровольными (по образованию)

Доступная версия | Вернуться к тексту

Примечание. Клавиша определяет столбцы слева направо. Среди пенсионеров.

Ускорение сроков выхода на пенсию может способствовать снижению финансового благосостояния несколькими способами.Ранний выход на пенсию ведет к потере заработной платы и льгот, предоставляемых работодателем, таких как медицинское страхование, сокращает время накопления пенсионных сбережений и может потребовать, чтобы семьи потратили активы раньше, чем они ожидали. Те, кто имеет право на социальное обеспечение, могут претендовать на пособие, начиная с 62-летнего возраста, но по постоянно сниженной ставке по сравнению с тем, что они могли бы получить, начав получать пособия позже.

В соответствии с этими ожиданиями пенсионеры, которые ссылались на непредвиденные или вынужденные причины своего решения о выходе на пенсию, выражают более низкие показатели благосостояния по многим параметрам.Те, кто был вынужден выйти на пенсию, с меньшей вероятностью получали доход из частных источников, включая пенсии, проценты, дивиденды или заработную плату, по сравнению с теми, кто выбирал, когда выходить на пенсию добровольно (62 процента против 91 процента, соответственно). Они также чаще полагались на программы государственной помощи, такие как дополнительный социальный доход (SSI) (16 процентов), по сравнению с теми, кто вышел на пенсию добровольно (1 процент). Кроме того, они сообщили о более низких показателях общего финансового благополучия (64 процента против 94 процентов).

Хотя финансовое благополучие на пенсии было в среднем ниже для всех людей, выходящих на пенсию по непредвиденным или вынужденным причинам, это особенно характерно для лиц с меньшим образованием (диаграмма B). Среди пенсионеров со средним или меньшим образованием те, кто вышел на пенсию по непредвиденным или вынужденным причинам, с гораздо меньшей вероятностью заявили, что у них, по крайней мере, все в порядке в финансовом отношении (57 процентов), чем те, кто вышел на пенсию по добровольным причинам (90 процентов). Среди пенсионеров, имеющих как минимум степень бакалавра, разница была меньше: 87 процентов по сравнению с 97 процентами.

Рисунок B. По крайней мере, удовлетворительное финансовое положение (по образованию и независимо от того, было ли решение о выходе на пенсию принудительным или добровольным)

Доступная версия | Вернуться к тексту

Примечание. Клавиша обозначает круги в порядке слева направо. Среди пенсионеров.

Существенно более низкий уровень финансового благополучия среди менее образованных вынужденных пенсионеров согласуется с их менее стабильным финансовым положением по мере приближения к пенсии. В результате они могут оказаться менее способными противостоять дополнительному шоку, вызванному неожиданно ранним выходом на пенсию.Предыдущие исследования показывают, что пенсионеры с меньшим образованием имеют более низкий заработок на протяжении всей жизни и с меньшей вероятностью будут получать пенсионные пособия и медицинское страхование, спонсируемые работодателем, в течение своей работы. ⁴ В соответствии с их более низким пожизненным заработком, меньшим количеством пособий и меньшей способностью сберегать, 29 процентов не пенсионеров в возрасте 50 лет со степенью средней школы или меньше не имели пенсионных сбережений, по сравнению с 2 процентами тех, кто имеет степень бакалавра .

Существующая политика направлена ​​на удовлетворение потребностей работников, столкнувшихся с проблемами со здоровьем или потерей работы, и изменения в характере работы с течением времени также могут работать в пользу способности некоторых пожилых людей продолжать работать дольше, несмотря на ограничения по состоянию здоровья. ⁵ Тем не менее, эти результаты предполагают, что нестабильные финансовые ситуации, приближающиеся к пенсионному возрасту, наряду с непредсказуемыми событиями, которые не позволяют работать дольше, связаны с более высокими показателями экономических трудностей при выходе на пенсию среди лиц с меньшим образованием.

Пенсионные сбережения у лиц, не вышедших на пенсию

Хотя три четверти взрослых, не вышедших на пенсию, имели по крайней мере некоторые пенсионные сбережения, одна четверть указала, что на момент опроса у них их не было (диаграмма 36).Среди лиц, имеющих пенсионные сбережения, эти сбережения чаще всего приходились на планы с установленными взносами, такие как 401 (k) или 403 (b), причем 55 процентов взрослых не пенсионеров сообщили, что у них есть деньги в таком плане. Эти счета были более чем в два раза более распространены, чем традиционные планы с установленными выплатами, такие как пенсионные, которыми владели 22 процента не пенсионеров. У 47% пенсионеров не было пенсионных сбережений.

Рисунок 36. Формы пенсионных накоплений у лиц, не являющихся пенсионерами

Доступная версия | Вернуться к тексту

Примечание: среди не пенсионеров.Респонденты могли выбрать несколько ответов.

В то время как большинство взрослых, не вышедших на пенсию, имели пенсионные накопления того или иного типа, менее 4 из 10 считали, что их пенсионные сбережения находятся в нужном состоянии. Поскольку стратегии пенсионных накоплений различаются в зависимости от обстоятельств и возраста, респонденты оценивали, считают ли они, что они идут по правильному пути, но они определили это для себя. Тридцать семь процентов взрослых, не вышедших на пенсию, считают, что их пенсионные сбережения в порядке, в то время как 44 процента сказали, что нет, а остальные не уверены.

Пенсионные накопления и предполагаемая готовность различались в зависимости от демографических групп. Молодые люди с меньшей вероятностью имели пенсионные сбережения и считали свои сбережения правильными, чем пожилые люди. Кроме того, не пенсионеры чернокожего и латиноамериканского происхождения с меньшей вероятностью имели пенсионные сбережения и считали свои пенсионные сбережения действующими (таблица 30). Более низкий уровень сбережений среди чернокожих и испаноязычных не пенсионеров отчасти отражает тот факт, что взрослые чернокожие и латиноамериканцы в среднем моложе, чем не пенсионеры в целом.Однако даже внутри возрастных групп сохранялись значительные различия в пенсионных накоплениях по расе и этнической принадлежности.

Таблица 30. Пенсионные накопления и самооценка готовности (по возрасту, расе / этнической принадлежности)

процентов

Характеристика	Любые пенсионные накопления	Пенсионные накопления на ходу
Возраст
18–29	62	29
30–44	73	35
45–59	83	44
60+	88	51
Раса / этническая принадлежность
Белый	80	43
Черный	64	29
Латиноамериканцы	61	22
Всего	74	37

В любом возрасте значительное меньшинство не пенсионеров со скромными пенсионными сбережениями чувствовало, что они на верном пути к своим целям пенсионных сбережений.Большинство пенсионеров всех возрастов, не имеющих пенсионных накоплений, признали, что они не на правильном пути. Однако одна треть людей в возрасте от 30 лет, у которых были пенсионные сбережения, но на сумму менее 50 000 долларов, считала, что они на правильном пути. Даже среди людей старшего возраста четверть тех, у кого есть такой уровень саморегулируемых сбережений в возрасте 40 лет, считает, что они на правильном пути, а одна пятая из тех, кому за 50, считают, что да. Однако для многих людей этот уровень сбережений не соответствует рекомендуемым целям пенсионных накоплений по возрастному диапазону, предложенным специалистами по финансовому планированию. ⁴⁷

Комфортное управление сбережениями и повышение финансовой грамотности

Не пенсионеры с самостоятельными пенсионными сбережениями различались по уровню комфорта при принятии инвестиционных решений для своих счетов. Почти 6 из 10 не пенсионеров с самостоятельными пенсионными сбережениями выразили низкий уровень комфорта при принятии инвестиционных решений со своими счетами.

Среди тех, кто не выходит на пенсию с саморегулируемыми сбережениями, женщины с любым уровнем образования и мужчины с меньшим образованием чувствовали себя не так комфортно, как мужчины, имеющие как минимум степень бакалавра, в управлении своими пенсионными инвестициями (диаграмма 37).В то время как 60 процентов мужчин со степенью бакалавра в основном или очень комфортно принимали инвестиционные решения, 43 процента мужчин со степенью средней школы или меньше выразили такой уровень комфорта. Женщинам с любым уровнем образования было менее комфортно принимать инвестиционные решения, чем мужчинам. Тридцать два процента женщин со степенью бакалавра спокойно управляют своими инвестициями, и эта доля была аналогичной для женщин с меньшим образованием.

Чтобы получить некоторое представление о финансовых знаниях людей, респондентам задавали три вопроса, которые обычно используются для измерения финансовой грамотности (диаграмма 38). ⁴⁸ Более высокие доли взрослых дали правильные ответы на вопросы о процентных ставках и инфляции, чем на вопрос о диверсификации рисков. Среднее количество правильных ответов составило 1,8 из 3, и 35 процентов взрослых дали все три правильных ответа.

Самооценка комфорта при управлении инвестициями коррелировала с этими показателями финансовой грамотности. Среди тех, кто имеет самостоятельные пенсионные счета, те, кто выразил удовлетворение управлением своими инвестициями, в среднем правильно ответили на большую долю вопросов (75 процентов), чем те, кто выразил мало или совсем не утешился (62 процента) (таблица 31).Примечательно, что доля неправильных ответов не зависела от инвестиционного комфорта. Вместо этого количество ответов «не знаю» уменьшилось по мере роста инвестиционного комфорта. Однако в целом лица, не вышедшие на пенсию, с такими учетными записями по-прежнему в среднем правильно ответили на большее количество вопросов о финансовой грамотности, чем не пенсионеры, у которых не было таких счетов, или люди, которые уже вышли на пенсию.

Диаграмма 37. Преимущественно или очень удобно инвестировать индивидуальные пенсионные накопления (в разбивке по полу и образованию)

Доступная версия | Вернуться к тексту

Примечание. Клавиша определяет столбцы в порядке сверху вниз.Среди не пенсионеров с самостоятельными пенсионными накоплениями.

Рисунок 38. Вопросы финансовой грамотности

Доступная версия | Вернуться к тексту

Примечание. Клавиша определяет столбцы слева направо. Правильные ответы указаны в скобках.

Гендерные различия в финансовой грамотности отражают различия в степени комфорта при принятии инвестиционных решений. Женщины в среднем правильно ответили на меньшую долю вопросов о финансовой грамотности (52 процента), чем мужчины (67 процентов).Женщины также чаще выбирали вариант «не знаю» (38 процентов), чем мужчины (25 процентов). В результате женщины в среднем по этому показателю имели более низкий уровень финансовой грамотности. Некоторые данные свидетельствуют о том, что одна причина этого гендерного различия может быть связана с разным уровнем опыта принятия финансовых решений. ⁴⁹

Таблица 31. Финансовая грамотность (по пенсионным сбережениям и комфортному инвестированию)

Процент ответов

Наличие пенсионных накоплений и уровень инвестиционного комфорта	Правильно	Неправильно	Затрудняюсь ответить / отказано
Имеет самостоятельные пенсионные накопления	67	8	25
В основном или очень комфортное инвестирование	75	8	17
Не или немного комфортно инвестировать	61	8	30
Нет самостоятельных пенсионных накоплений	36	11	53
На пенсии	62	9	29
Всего	59	9	32

Список литературы

44.В этом отчете описания нынешних пенсионеров включают всех, кто сообщил о своем выходе на пенсию, в том числе тех, кто также сообщил, что они работают. Вернуться к тексту

45. Индивидуальные ожидания относительно сроков выхода на пенсию различаются, но Система социального обеспечения США может служить ориентирами для типичного пенсионного возраста. Лица, имеющие право на получение пенсии, могут начать получать пенсионные пособия по социальному обеспечению уже в 62 года. Неуменьшенные пособия доступны по достижении полного пенсионного возраста, который варьируется от 65 до 67 лет в зависимости от года рождения.См. Https://www.ssa.gov/planners/retire/agereduction.html. Вернуться к тексту

46. Тип пенсии не указан, поэтому пенсионный доход может включать доход от планов с установленными выплатами, по которым выплачивается фиксированная ежемесячная сумма, и планов с установленными взносами, таких как планы 401 (k) и 403 (b). Вернуться к тексту

47. Хотя единого мнения относительно целей пенсионных сбережений по возрасту нет, примеры этих рекомендаций см. В статье Кристин Столлер, «Сколько вы должны откладывать по возрасту?» Forbes.com, 25 февраля 2020 г., https://www.forbes.com/advisor/personal-finance/how-much-should-you-have-saved-by-age/. Вернуться к тексту

48. Эти вопросы были разработаны Аннамарией Лусарди и Оливией Митчелл (см. «Финансовая грамотность во всем мире: обзор», журнал Journal of Pension Economics and Finance 10, № 4 (2011): 497–508) и были широко используется для изучения финансовой грамотности. Вернуться к тексту

49. Отчасти гендерный разрыв в финансовой грамотности может быть связан со специализацией в финансовых задачах в домашнем хозяйстве, при этом женщины с меньшей вероятностью управляют финансами.Джоан Сюй считает, что финансовая грамотность женщин повышается после смерти супруга (см. «Старение и стратегическое обучение: влияние супружеских стимулов на финансовую грамотность», журнал Human Resources 51, № 4 (осень 2016 г.): 1036– 67). Вернуться к тексту

9 типов людей, с которыми вы встретитесь на пенсии

Каждый пенсионный опыт уникален. Но есть некоторые характеристики, которые мы можем извлечь из данных, собранных в ходе различных опросов и исследований пенсионеров.

В совокупности они образуют девять типов людей, с которыми вы столкнетесь на протяжении более поздних лет. Некоторые предлагают атрибуты, которые вы, возможно, захотите перенять, а другие – те, которых лучше избегать.

Однако все они могут дать уроков о том, как жить полноценной пенсией.

Написано Якобом Шредером, менеджером по обучению инвесторов Advance Capital Management. Макдоннелл – финансовый советник в Advance Capital Management, независимом зарегистрированном инвестиционном консультанте, базирующемся в Саутфилде, штат Мичиган.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

1 из 9

The Tireless Mover

Этот человек всегда в пути, его список ведется по длине, как квитанция CVS. Вы можете догнать этого человека между уроком бикрам-йоги и 20-мильной велосипедной поездкой. Каждый день наполнен занятиями, встречами или дружескими встречами.По выходным этот человек впервые пытается прыгнуть с парашютом или в сотый раз видит Rolling Stones.

• Извлеченный урок выхода на пенсию: Чтобы оставаться активным по мере взросления, вам необходимо вести здоровый образ жизни. Исследования доказали, что упражнения и здоровое питание повышают уровень энергии и укрепляют вашу иммунную систему. Центры по контролю и профилактике заболеваний рекомендуют от 150 до 300 минут физической активности средней интенсивности в неделю. Пожилые люди, которые регулярно занимаются спортом, обладают большей выносливостью и подвижностью, чем люди в целом стареющего возраста.Нельзя упускать из виду тот факт, что здоровый образ жизни приведет к снижению медицинских расходов.

2 из 9

Потерянные

Не у всех есть плавный переход на пенсию. Как отмечается в статье 2014 года, опубликованной Американской психологической ассоциацией, исследования показали, что некоторые люди после выхода на пенсию испытывают «тревогу, депрессию и изнуряющее чувство потери».

• Извлеченный урок выхода на пенсию: Слишком часто люди могут уделять слишком много внимания деньгам при планировании выхода на пенсию.Также важно спланировать социальные и психологические сдвиги, такие как преодоление утраты своей карьерной идентичности, формирование новых отношений и поиск занятий, чтобы скоротать время.

Вот почему мы рекомендуем людям строить финансовый план вокруг своих целей и того, что делает их по-настоящему счастливыми в жизни.

Однако вы не узнаете точно, что вы чувствуете на этом новом этапе жизни, пока не доберетесь до него. Один из способов избежать каких-либо эмоциональных сюрпризов – провести тест-драйв на пенсии, постепенно сокращая рабочее время, если это возможно, по мере приближения даты выхода на пенсию.

3 из 9

Рабочая лошадка

Работающая пенсия? Разве это не оксюморон? Для многих пенсионеров это не так. И они не работают только по финансовым причинам.

Опрос FlexJobs, в котором приняли участие более 2000 профессионалов на пенсии или близких к ней, показал, что хотя 64% должны работать, они также говорят, что хотят работать , потому что им это нравится. Еще 17% работают исключительно потому, что хотят, а не потому, что им нужны деньги.

• Извлеченный урок выхода на пенсию: Фактически, многие люди видят выход на пенсию не как время для отдыха и расслабления, а как время для реализации своей мечты стать предпринимателем.Пожилые американцы открывают больше предприятий, чем когда-либо прежде. По данным Фонда Юинга Марион Кауфмана, люди в возрасте от 55 до 64 лет составили 26% новых предпринимателей в 2017 году.

Хотя, конечно, не для всех, работа может дать смысл и чувство цели на пенсии. Помимо финансовых преимуществ, он также может принести пользу для физического и психического здоровья. Исследование 2009 года, опубликованное в журнале «Психология профессионального здоровья», показало, что люди, вышедшие на пенсию с промежуточной работой в своих предыдущих областях, сообщают о лучшем физическом и психическом здоровье, чем те, кто полностью вышел на пенсию.

Если вы решите работать на пенсии, помните о финансовых последствиях. Ваш заработок может повлиять на такие вещи, как ваше пособие по социальному обеспечению и ставка подоходного налога.

4 из 9

Одинокий

Пенсия может быть периодом безмятежности и удовлетворения, но для некоторых она может быть довольно одинокой. Согласно Национальному опросу здорового старения, исследователи из Мичиганского университета обнаружили, что каждый третий пожилой человек одинок. Исследования показывают, что одиночество может пагубно сказаться на физическом и психическом здоровье пожилых людей и сократить продолжительность жизни.

• Извлеченный урок выхода на пенсию: К счастью, одиночество можно предотвратить и обратить вспять. Решение зависит от первопричины одиночества человека, которая может варьироваться от смерти супруга до проблем со здоровьем, затрудняющих социализацию. Однако большинству людей будут полезны любые значимые социальные контакты, такие как волонтерство (см. Ниже) или регулярные встречи со старым другом.

5 из 9

The Globetrotter

Ваше общение с этим человеком может быть в основном в форме открыток, отправленных из-за границы, или завистливых селфи перед известными достопримечательностями.Или есть большая вероятность, что этим человеком будете вы.

• Извлеченные уроки выхода на пенсию: Опрос за опросом оценивает поездки как одно из главных направлений деятельности при выходе на пенсию. Из более чем 2000 пенсионеров, опрошенных Центром пенсионных исследований Transamerica, 39% заявили, что проводят время в поездках, что является третьим по популярности видом деятельности после того, как они проводят время с семьей и друзьями и наслаждаются хобби.

Если вы хотите провести большую часть своей пенсии в дороге, заранее спланируйте особые проблемы, которые встретятся на вашем пути, особенно когда вы путешествуете за границу.Например, вы не хотите тратить кучу денег только за то, чтобы получить доступ к своим деньгам, поэтому подумайте о приобретении кредитной карты, которая не взимает комиссию за транзакции за рубежом. Самое главное, убедитесь, что вы застрахованы, поскольку медицинское страхование в США, включая Medicare, обычно не распространяется за границу.

6 из 9

Неохотный спонсор

Хотя пенсия часто изображается как время, чтобы жить полной жизнью, отношение многих пенсионеров совершенно иное.Спасая всю свою жизнь, они не хотят тратить деньги даже на пенсионные цели.

В исследовании 2018 года, опубликованном в журнале Journal of Personal Finance , половина респондентов-пенсионеров заявили, что они боятся использовать свои сбережения. Причины для страха, вероятно, довольно распространены. Большим неизвестным среди пожилых людей остается потребность в медицинской помощи в сочетании с растущими расходами на здравоохранение. Кроме того, есть опасения по поводу неизбежного взлета и падения фондового рынка.

• Извлеченный урок выхода на пенсию: Эти опасения подчеркивают важность наличия пенсионного плана, в котором вы уверены. Таким образом, вы будете знать, какую разумную сумму вы можете потратить, чтобы жить на пенсии с комфортом – без чувства вины. Совершенно нормально беспокоиться о расходах, но это не должно препятствовать вашей способности получать удовольствие от всего, над чем вы так усердно работали.

7 из 9

Супергерой

Не все супергерои носят плащи.Фактически, большинство из них носит футболки с надписью «доброволец». И многие из этих супергероев из реального мира – пенсионеры.

• Извлеченный урок выхода на пенсию: Две трети пенсионеров считают, что выход на пенсию – лучшее время в жизни, чтобы отдавать должное, согласно исследованию Age Wave / Merrill Lynch. Исследование убедительно показывает, что волонтерство может положительно повлиять на благосостояние пенсионера.

Пенсионеры в три раза чаще говорили «помощь нуждающимся» приносит им счастье на пенсии, чем «трата денег на себя».«Кроме того, те, кто жертвует деньги или работает волонтером, чувствуют себя более целеустремленными и чувствуют себя более счастливыми и здоровыми.

Мораль этой истории заключается в том, что каждый должен рассматривать волонтерство как главную цель выхода на пенсию.

8 из 9

Чрезмерно щедрый

Некоторые родители, бабушки и дедушки ничего не могут с собой поделать. Они щедро помогут ребенку или внуку даже в условиях ограниченного дохода на пенсии. Нет ничего плохого в том, чтобы помогать ребенку.Однако это становится проблемой, когда дети начинают становиться финансовым бременем для своих пенсионных целей, что становится все более распространенным явлением.

Согласно отчету 55places, около 40% пустующих ночлегов все еще каким-то образом поддерживают своих взрослых детей материально. Средняя ежемесячная сумма, которую эти родители тратят на каждого ребенка, составляет 254 доллара.

• Извлеченный урок выхода на пенсию: Помните, что ваши сбережения предназначены для определенной цели: поддержать себя в течение 20–30 лет на пенсии.Настоящие взрослые дети сегодня сталкиваются с массой финансовых проблем, которых не было у предыдущих поколений (а именно, с задолженностью по студенческим ссудам), но у них все еще есть роскошь времени и возможности работать. Вам не нужно полностью лишать своего потомства финансово, но вы должны установить некоторые ограничения.

9 из 9

Никогда не уходили на пенсию

Мы говорили о тех, кто работает на пенсии, потому что хочет. Теперь нельзя не упомянуть тех, кому нужно работать по финансовым причинам.

Учитывая, что 17% бэби-бумеров накопили менее 5000 долларов для выхода на пенсию, согласно исследованию Northwestern Mutual 2019 года, велика вероятность того, что вы встретите людей того же возраста, которые могут никогда не выйти на пенсию.

Это помогает объяснить, почему все большее число американцев рассчитывают работать дольше. Опрос AARP Life Reimagined показал, что более половины респондентов планируют работать после достижения традиционного пенсионного возраста 65 лет. Одиннадцать процентов говорят, что они рассчитывают продолжать работать до 80 лет и старше.

• Извлеченный урок выхода на пенсию: Тем не менее, никогда не прекращать работу – не слишком большая часть стратегии выхода на пенсию, поскольку проблемы со здоровьем и ограниченные возможности трудоустройства не позволяют пожилым людям работать. В конце концов, нет простого решения, кроме как начать экономить как можно больше и как можно раньше.

Итог

Во всех этих характеристиках вы можете найти немного себя. В конце концов, вы человек. Но вы должны убрать из этого списка не чувство сочувствия.Напротив, это должен быть урок, что для того, чтобы иметь лучшее и избегать худших аспектов каждого из них, необходимо тщательно спланировать.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Менеджер по обучению инвесторов, Advance Capital Management

Якоб Шредер – менеджер по обучению инвесторов в Advance Capital Management (www.acadviser.com/). Его цель – помочь людям принимать более обоснованные финансовые решения и жить более счастливой жизнью.Он также является создателем блога о личных финансах Incognito Money Scribe (incognitomoneyscribe.com/), исследуя тайну и значение денег.

5 этапов выхода на пенсию, которые пройдут каждый

Руководство по стандартным этапам выхода на пенсию и чего ожидать

Выход на пенсию – это время перехода от трудовой жизни к жизни, полной достижений, досуга и выбора. Поскольку большинство людей считает, что их работа определяется их работой, этот переход не всегда бывает легким.

Как и другие важные жизненные перемены, он может быть наполнен различными эмоциями и проблемами.Но на всех этапах пенсионного планирования вы можете понять, чего ожидать и как лучше ориентироваться в этой новой главе своей жизни.

Хотя поначалу может быть сложно приспособиться к пенсионному возрасту и жизни после выхода на пенсию, никогда не поздно проявить инициативу и начать планировать свой образ жизни.

Чтобы помочь вам в переходный период, мы рассмотрим типичные этапы выхода на пенсию, с которыми большинство людей сталкивается в какой-то момент своего жизненного пути.

5 этапов выхода на пенсию

Все пройдут

Первый этап: до выхода на пенсию

Этап перед фактическим выходом на пенсию включает в себя представление своей новой жизни и ее планирование.Этот этап может длиться от 5 до 15 или более лет до фактической даты выхода на пенсию.

Большинство людей переключают свое внимание с построения карьеры на аспект финансового планирования выхода на пенсию. Но многие обычно не тратят достаточно времени на эмоциональное планирование – на то, чтобы получить удовольствие и найти цель на этом этапе своей жизни.

Наряду с финансами вам необходимо подумать о том, что сделает вас счастливыми и удовлетворенными во время перехода. Поступая так, вы можете получить гораздо более плавный опыт.

Эмоциональное планирование должно быть частью вашего бюджета. Принятие решений, касающихся образа жизни, таких как сокращение штата, чтобы иметь больше финансовой свободы и возможность стареть на месте, поможет вам спланировать свое финансовое и эмоциональное благополучие.

Для многих этот этап – время азарта и предвкушения. Но это также может быть временем для беспокойства и сомнений, особенно за год или два до пенсии. Беспокойство обычно возникает, когда люди беспокоятся, что у них не будет достаточно денег, накопленных на тот момент, когда вы действительно выйдете на пенсию.

Второй этап: Полный выход на пенсию

Освободительная фаза выхода на пенсию или фаза медового месяца происходит в официальном начале и может длиться от одного до двух лет после выхода на пенсию.

Фаза освобождения включает в себя чувство возбуждения, облегчения и свободы от стресса и обязанностей повседневной трудовой жизни.

Люди на этой стадии обычно заняты восстановлением связи с семьей, друзьями и супругами, а также тратят время на хобби, путешествия и открытие нового бизнеса.

Вместо того, чтобы выбрать на этом этапе путь, похожий на медовый месяц, некоторые люди предпочитают сразу же привыкнуть к рутине, просыпаясь каждое утро с планом на месте и часто продолжая занятия, которые были частью их плотного графика во время работы. жизнь. А другие выбирают отдых и расслабление после многих лет тяжелой работы, которая истощила их энергию.

Третья стадия: Разочарование

Когда эмоциональный подъем отставки проходит и фаза медового месяца закончилась, многие люди испытывают чувство разочарования и разочарования.Они провели так много времени в ожидании выхода на пенсию, поэтому, когда он наступает, он может казаться менее захватывающим, чем предполагалось. И они могут в конечном итоге почувствовать, что в их жизни чего-то не хватает.

Могут быть и обратные стороны, такие как скука, одиночество и чувство бесполезности. И если не принять меры, на этом этапе можно легко впасть в депрессию.

Четвертый этап: Переориентация

Переориентация, которая часто считается самой сложной, обычно происходит после того, как пенсионеры быстро составят список дел, которые они должны сделать, почувствуют потерю цели и начнут оценивать свой пенсионный опыт.

Переориентация включает в себя создание новой идентичности, и это может занять некоторое время и усилия. Но как только вы создадите новую личность, вы можете почувствовать завершение своих рабочих дней и перейти к пенсии, поскольку она предназначена для удовольствия.

Чтобы не попасть в тупик и депрессию, очень важно найти что-то, что даст вам ощущение значимой цели в дальнейшей жизни, например, стремление к увлечению, волонтерство и добавление новых забавных занятий в свой распорядок дня.

Пятый этап: Согласование и стабильность

Этот заключительный этап может начаться через 15 лет после официального начала выхода на пенсию. Пенсионеры на этом этапе довольны и полны надежд на переходный период и будут меньше испытывать депрессию и беспокойство.

На этом этапе пенсионеры привыкают к веселому и полезному образу жизни на пенсии, делая вещи, которые заставляют их чувствовать себя удовлетворенными. Они отдают предпочтение упрощению своей жизни и расслабляющему образу жизни.

Состояние здоровья может быть более распространенным на этом этапе, поэтому пенсионеры сосредотачиваются на поддержании своего здоровья и независимости, иногда переезжая в пенсионные сообщества, где они могут стареть в месте, где есть доступ к здравоохранению, удобствам, мероприятиям и друзьям поблизости.

Хотя не каждый человек будет испытывать каждый этап так же интенсивно или в течение того же времени, что и другие, большинство пенсионеров испытают этот процесс в той или иной форме после того, как перестанут работать.

Как и любой важный переходный период в жизни, выход на пенсию сопряжен с целым рядом эмоций и забот. Но если вы тщательно спланируете свой переход, чтобы позаботиться о себе как в финансовом, так и в эмоциональном плане, вы сможете облегчить подавляющие эмоции этого важного жизненного перехода и провести больше времени, наслаждаясь своей новой жизнью в полной мере.

Эмоциональные этапы выхода на пенсию

Если вы начинаете подумывать о выходе на пенсию, у вас, вероятно, много мыслей в голове о предстоящем переходе. Вот почему мы рекомендуем вам учитывать эмоциональные этапы выхода на пенсию. Нет двух одинаковых пенсионных событий, но, вероятно, будет справедливо сказать, что вы чувствуете смесь волнения и трепета.

Изменения в жизни связаны с целым рядом эмоций, и выход на пенсию – это большие перемены.С годами стало ясно, что пенсионеры не приспосабливаются сразу. Вместо этого выход на пенсию происходит эмоционально. Вот пять наиболее распространенных эмоциональных стадий выхода на пенсию, с которыми вы, вероятно, столкнетесь после выхода на пенсию:

Этап 1: планирование

На этапе планирования выхода на пенсию вы начинаете оценивать, когда вам следует выйти на пенсию. На этом этапе вы можете проверить свое воображение, решив, где вы хотите уйти на пенсию, где вы хотите жить и сколько денег вам нужно сэкономить.

Планируя приближающийся переход, важно также потратить время на эмоциональную подготовку. Выход на пенсию – это большое изменение, и вы не хотите этого делать, пока не будете уверены, что к этому готовы. Установите некоторые цели и ожидания в связи с выходом на пенсию, чтобы знать, что вы не идете слепо. Принимая во внимание свои эмоции и стремясь понять их, вы легко сможете перейти к следующему этапу.

Этап 2: Волнение

Чем ближе вы подойдете к пенсии, тем больше вы начнете волноваться.Когда в последний раз вам не приходилось ходить на работу? Когда вы могли сделать что-то только потому, что хотели, не беспокоясь о других обязанностях? Вы годами планировали логистику и детали выхода на пенсию, но теперь пришло время порадоваться всем новым впечатлениям, которые вам предстоит получить.

По мере того, как нарастает ожидание вашего выхода на пенсию, на этом этапе также часто бывает некоторая неопределенность. Вы можете задаться вопросом, кто вы, помимо всех обязанностей, которые вас определили, но это одна из самых захватывающих вещей в пенсии.В этой части вашей жизни вы можете быть тем, кем хотите быть. Возможности безграничны, и вы будете отсчитывать дни до официального выхода на пенсию.

Этап 3: Медовый месяц

«Этап медового месяца» – обычное дело для многих жизненных переходов, а не только для выхода на пенсию. В начале выхода на пенсию вы, вероятно, потеряете все доступные вам возможности. Вы можете найти новое хобби, навестить семью или отправиться в места, где вы никогда не были.На этом этапе вы можете немного отдохнуть и насладиться пенсионными годами.

К сожалению, этап медового месяца не длится вечно. Примерно через год вы можете начать определять желание чего-то более глубокого. Вы много работали в это время в своей жизни, поэтому важно получать как можно больше удовольствия от выхода на пенсию, но не удивляйтесь, когда следующий этап выхода на пенсию подкрадывается к вам.

Этап 4: Разочарование

На этом этапе выхода на пенсию вы можете начать думать, что выход на пенсию не так увлекателен, как вы ожидали.Есть лишь определенное количество хобби, которым вы можете научиться, и мест, которые вы можете посетить, прежде чем все снова станет таким же. Это чувство разочарования иногда может сопровождаться более серьезным чувством бессмысленности или депрессии. На этом этапе важно обратиться за помощью, если она вам нужна. Поговорите со своей семьей и друзьями о своих чувствах и попросите их помочь вам найти способы снова создать чувство цели. Возможно, сейчас хорошее время для инвестиций в нечто большее, чем вы сами – вы можете стать волонтером в местной организации, рассмотреть возможность продолжения образования или даже посадить сад.

Этап 5: переориентация и устойчивость

Это последняя фаза пенсионных эмоций, которая связывает вместе все предыдущие стадии. Вы можете вернуться к своему первоначальному пенсионному плану и оценить свои цели и надежды на выход на пенсию. С этапом медового месяца и наступлением реальности вы действительно можете начать принимать эту часть своей жизни, совмещая свои захватывающие переживания с вашими значимыми.

Чего вы еще надеетесь достичь? Как ты собираешься туда добираться? Когда вы переориентируетесь в этот переходный период и восстановите твердую основу, вы сможете увидеть общую картину лучше, чем раньше.В свои золотые годы вы будете чувствовать себя более стабильными и принимать этот новый жизненный этап.

Выход на пенсию

Когда вы готовитесь к выходу на пенсию, знание того, что вас ждет, может быть полезно, но также может быть немного пугающим. Конечно, вы, вероятно, взволнованы фазой медового месяца, но как насчет этапов, которые наступят после? В сообществах Acts Retirement-Life Community мы хотим убедиться, что вы не пройдете через этот переход в одиночку. Наши сообщества полны дружелюбного персонала и коллег-пенсионеров, которые будут сопровождать вас на каждом шагу.

Чтобы понять, как выйти на пенсию, нужно заглядывать в истории людей: призыв к более качественным исследованиям | Работа, старение и пенсия

Абстрактные

Количественное исследование с использованием опросов и архивных данных внесло большой вклад в понимание этой области перехода на пенсию, факторов, влияющих на него, и его последствий. В этом комментарии я утверждаю, что для того, чтобы перейти к более глубокому пониманию решений об уходе на пенсию, пенсионных процессов и опыта выхода на пенсию, исследователи должны добавить в свои портфели тщательные качественные исследования.Только задавая открытые вопросы людям, приближающимся, проживающим или живущим на пенсии, мы можем осветить более глубокие психологические проблемы, такие как сохранение и изменение идентичности, реконструкция жизненных повествований и структур, взаимное влияние отношений на индивидуальные решения и опыт, и противостояние экзистенциальным вопросам о смысле жизни.

В Соединенных Штатах, где обязательный пенсионный возраст для большинства профессий является незаконным, многие профессора, в том числе я, заметили в своих рядах несколько удивительный феномен: несмотря на широко распространенную привлекательность выхода на пенсию в современном американском обществе, говорят некоторые коллеги. они никогда не уйдут на пенсию.То же явление наблюдается в самых разных профессиях, в том числе в бизнесе. Даже когда они достигли значительной финансовой безопасности, их семьи умоляли их выйти на пенсию, а их запасы познавательной и физической энергии серьезно истощились по мере того, как они достигли возраста 70-80 лет, некоторые профессионалы продолжают выполнять рабочие обязанности и деятельность, в которой они они занимаются этим на протяжении десятилетий. Другие вполне довольны тем, что претендуют на звание «почетного» или «отставного» и переходят к новой главе своей жизни.

Почему это? Какие психологические, социальные, эмоциональные и относительные процессы задействованы? Как они могут относиться к удовлетворению жизнью и благополучию? В более широком смысле, существуют ли общие закономерности в том, как люди думают и переживают решения и переходы, связанные с выходом на пенсию, и что может объяснить поразительные индивидуальные различия в этих мыслях и опыте среди финансово обеспеченных людей, которые демографически весьма схожи? Учитывая важность этих вопросов для людей, организаций, в которых они работают, и общества, удивительно и разочаровывает то, что исследователи не добились большего прогресса в этих вопросах.Я считаю, что одна из важных причин этого недостатка заключается в том, что мы использовали ограниченный набор методологических инструментов. В этом комментарии я излагаю некоторые из наиболее важных вопросов, которые еще не получили должного ответа, и утверждаю, что качественные исследования абсолютно необходимы для их решения.

Прежде чем я перейду к этим вопросам, позвольте мне признать, что мы уже много знаем о некоторых важных детерминантах и ​​результатах решений и опыта выхода на пенсию.С большой уверенностью можно сказать, что эмпирические исследования последних двух или трех десятилетий показали, что здоровье и благосостояние, наряду с демографическими факторами, несомненно, имеют решающее значение. Опросные исследования и другие формы количественных исследований, такие как анализ архивных данных о демографии и различных результатах, хорошо послужили целям выявления и понимания здоровья и богатства как важных предшественников и последствий выхода на пенсию (например, Barnes-Farrell, 2003; Gruber & Wise, 1999; Stock & Wise, 1990; Talaga & Beehr, 1995).И он выявил множество других интересных закономерностей, таких как демографические, личностные и служебные предикторы решений о выходе на пенсию и удовлетворенности жизнью при выходе на пенсию (например, Elovainio et al., 2005; Wang, 2007). Возможно, именно поэтому количественные исследования доминируют в эмпирической литературе по пенсионным вопросам. Действительно, четыре выпуска этого журнала за 2018 год включали 25 эмпирических статей, из которых 23 (92%) статьи были чисто количественными, одна (4%) – чисто качественными, а одна (4%) – смешанными.Тем не менее, как отметил Ван в своем введении к Оксфордскому справочнику по пенсионному обеспечению , «нам нужно выйти далеко за рамки демографических факторов, факторов здоровья и благосостояния, чтобы понять процесс выхода на пенсию на индивидуальном уровне» (2013, стр. 6).

Количественное исследование само по себе не подходит для решения более глубоких психологических вопросов. Хотя с его помощью можно определить факторы, которые играют роль в качестве предшественников, последствий, модераторов или посредников при принятии решений о выходе на пенсию и опыте перехода, нам необходимы качественные исследования, чтобы прояснить, как люди думают об этих решениях и как они субъективно воспринимают аспекты пенсионного перехода.Другими словами, чтобы по-настоящему понять, как люди думают и переживают пенсию, исследователи должны проникнуть в их головы, поговорив с ними или, другими способами, внимательно изучив их истории. Качественный анализ таких историй может служить двум важным целям: индуктивному генерированию новой теории и решению головоломок или заполнению пробелов, выявленных в количественной литературе.

Несколько ученых провели плодотворные качественные исследования пенсионного возраста. Например, социолог Роберт Вайс проанализировал неоднократные интервью с 89 взрослыми добровольцами из пригорода Бостона, вышедшими на пенсию или выходящими на пенсию, из разных профессий, чтобы получить представление о том, как и почему люди выходят на пенсию и как они выходят на пенсию, когда они попадают на пенсию (Weiss , 2005).Другое исследование, основанное на повторных интервью с 12 шведскими пенсионерами, пришло к выводу, что одним из важных факторов, определяющих удовлетворенность пенсией, является наличие «увлекательной профессии», регулярной деятельности, которая кажется одновременно страстно увлекающей и глубоко значимой; такие занятия могут быть чем угодно, от досуга до оплачиваемой работы неполный рабочий день и ухода за внуками (Jonsson, Josephsson, & Kielhifner, 2001). Тем не менее, другие исследователи использовали глубинные интервью с вышедшими на пенсию руководителями, чтобы определить некоторые общие пути, по которым они выходят на пенсию, и некоторые причины, по которым они выбирают один путь вместо другого (Vough, Battaille, Noh, & Lee, 2015).Такие качественные исследования, хотя их немного, дают нам важные предварительные ответы на вопросы о ключевых психологических факторах и процессах. Но есть еще много чего узнать.

Стремясь разобраться в этих более глубоких вопросах, мы с несколькими коллегами в течение последних пяти лет вместе проводили смешанное исследование отношения, решений, ожиданий и опыта в отношении выхода на пенсию. Это текущее исследование, которое мы называем исследованием пенсионных переходов, является результатом совместных усилий шести исследователей: Терезы Амабиле (Гарвардская школа бизнеса, главный исследователь), Лотте Бейлин (Массачусетский технологический институт), Марси Крейри (Университет Бентли), Дугласа Т.(Тим) Холл (Бостонский университет), Кэти Крэм (Бостонский университет) и Джефф Штайнер (Гарвардская школа бизнеса). В этом исследовании мы провели длительные интервью и собрали обширные данные опросов 120 человек, нанятых из трех компаний; эти люди представляют разные этапы карьеры, включая ранние годы карьеры и выход на пенсию. Двенадцать участников, которые ожидали выхода на пенсию во время нашего исследования, неоднократно опрашивались по мере их перехода к первым годам выхода на пенсию.Сосредоточив основное внимание на качественном анализе интервью, дополненном исследовательским анализом количественных данных (см. Bailyn, 1977), мы пытаемся понять четыре основных вопроса, которые не нашли адекватного ответа в существующих эмпирических исследованиях. Основываясь на нашем первоначальном качественном анализе, мы полагаем, что проблемы, затронутые в этих вопросах, лежат в основе как общих закономерностей, так и уникальных путей, по которым люди идут в процессе выхода на пенсию. Я предлагаю эти вопросы, чтобы заманить – и бросить вызов – ученым, у которых есть смелость и навыки для проведения глубоких качественных исследований.

КАКОВА ДИНАМИКА СТАБИЛЬНОСТИ И ИЗМЕНЕНИЯ ИДЕНТИЧНОСТИ ПРИ ПЕРЕХОДЕ ОТПУСКА?

За последние два десятилетия ученые определили ряд способов, которыми личность человека меняется в течение карьеры, часто в контексте смены карьеры, и факторов, которые могут способствовать этим изменениям (например, Hall, 1971, 2002; Ибарра, 1999, 2003; Ободару, 2017; Пратт, Рокманн и Кауфманн, 2006). Значительно меньше внимания уделялось стабильности и сохранению идентичности на протяжении всей карьеры (см.Холл и др., 2005; Wittman, 2018), или к проблемам с идентификацией в целом при переходе на пенсию. Личный опыт нашей исследовательской группы привел нас к пониманию того, что подобные проблемы могут быть сильными и неожиданными (Amabile & Hall, 2019). Например, один член команды, Тим Холл, обнаружил, что его самоидентификация как члена района, в котором он жил в течение десятилетий, сильно изменилась после выхода на пенсию в результате частых дневных прогулок с группой других «старых мальчиков» в сообщество.Более того, наши наблюдения за коллегами, которые продолжают работать штатными преподавателями намного дольше обычного пенсионного возраста, заставили нас подозревать, что сложные вопросы о личности после выхода на пенсию могут беспокоить многих профессионалов, поскольку они сталкиваются с перспективой завершения своей карьеры. По этим причинам мы включили несколько вопросов об идентичности в наш первоначальный протокол собеседования. Как сохранение идентичности, так и ее изменение оказались сложными и сложными проблемами для многих участников наших первых интервью.Действительно, для некоторых пожилых сотрудников и пенсионеров вопросы идентичности были первостепенными. Таким образом, примерно на полпути к сбору данных мы расширили вопросы, которые задавали участникам.

Наш первоначальный анализ показал, что некоторые выходящие на пенсию профессионалы довольно легко оставляют позади свою рабочую идентичность и сосредотачиваются на существующих, нерабочих идентичностях, в то время как другие борются с чувством потери идентичности, а третьи воспринимают поиск новой идентичности после выхода на пенсию как захватывающий исследование.Интересно, что хотя кажется, что эти разные пути могут быть объяснены силой нерабочей идентичности, позитивностью нерабочих отношений, негативностью недавнего опыта работы и разнообразием неработающих интересов, сила первоначальной идентификации с работой не кажется Тем не менее, мы обнаружили, что почти все наши вышедшие на пенсию (и выходящие на пенсию) собеседники участвуют в той или иной форме того, что мы называем мостом идентичности – поддержанием или продолжением допереходной идентичности в пенсионную жизнь.Иногда объединение идентичностей принимает форму простого поддержания или усиления взаимодействия с существующими аспектами предпенсионной идентичности, такими как дружба с коллегами по работе или пейзажный фотограф. Часто, однако, механизмы объединения идентичностей включают активацию идентичностей, которые бездействовали годами или даже десятилетиями – например, бывшая звезда драматической школы, присоединившаяся к общественному театру после выхода на пенсию, – или принятие предпенсионной идентичности заметно иным образом – например, бывшая звезда драмы. корпоративный руководитель, использующий свои лидерские навыки после выхода на пенсию, став председателем правления своей церкви.По мере того, как мы с коллегами продолжаем исследование процесса объединения идентичностей и других процессов идентичности до, во время и после выхода на пенсию, мы постоянно поражаемся тому, насколько важно, чтобы мы просили участников рассказать нам свои истории идентичности (Ibarra & Barbulescu, 2010 ) в полуструктурированном интервью – вместо того, чтобы пытаться использовать только количественные методы для ответа на эти вопросы.

ЧТО ДЕЛАЕТ ПОДХОДЯЩУЮ И СТАБИЛЬНУЮ ЖИЗНЕННУЮ СТРУКТУРУ ПРИ ВЫПУСКЕ?

Уход от такого важного жизненного контекста, как работа, требует, чтобы люди стали, по сути, архитекторами новой жизненной структуры.Как сообщили Левинсон, Дэрроу, Кляйн, Левинсон и Макки (1978) в своем исследовании мужчин в переходный период среднего возраста, изменение структуры жизни включает в себя переоценку «уходящей» структуры жизни и исследование возможных обязательств и обязательств при разработке новой модели. один. (См. Также Lee, 1985.) Люди, выходящие на пенсию, должны подумать о том, что изменить, а что оставить прежним в своей нерабочей деятельности, ролях, отношениях, физических условиях, организационной принадлежности и членстве в группах.В своем обзоре факторов, влияющих на качество пенсионного обеспечения, Ван, Хенкенс и ван Солинге (2011) сообщают, что некоторые общие виды деятельности после выхода на пенсию, которые имеют положительный эффект, – это временная занятость, волонтерская работа и досуг. Но что именно в этих контекстах способствует пригодности и жизнеспособности измененной жизни? Качественное исследование особенно хорошо подходит для выявления факторов, которые могут привести к разным результатам из, казалось бы, схожих отправных точек – факторов, которые количественное исследование может позже изучить в качестве модераторов.

Предварительный качественный анализ интервью в нашем исследовании показывает, что часть ответа на этот вопрос состоит в том, что эти контексты предлагают деятельность, которая является значимой, творческой или и тем, и другим. Значимая творческая карьера оказывает сильное влияние на многих людей (Amabile & Pratt, 2017). Ряд опрошенных нами профессионалов по мере приближения к пенсионному возрасту обнаружили, что психологически отстраняются от своей работы – постепенно или внезапно. Однако некоторые из них испытали такой высокий, постоянный уровень внутренней мотивации и творчества в своей работе, что они не могли даже представить, что когда-нибудь уйдут на пенсию.Так было, например, с 64-летним старшим дизайнером, который сказал, что она просто слишком увлекалась своей работой, чтобы выйти на пенсию по пути, по которому пошло большинство ее друзей и родственников того же возраста; ее муж, профессионал в области программирования высокого уровня, работавший в другой фирме, разделял ее ориентацию на работу. Однако другие участники нашего исследования – даже те, кто получил сильное удовлетворение от своей работы – плавно вышли на пенсию, потому что они включили в свою новую структуру жизни «увлекательное занятие» (Jonsson et al., 2001), будь то призвание, оплачиваемая работа или волонтерство. Мы ожидаем, что по мере продолжения наших исследований мы обнаружим факторы (такие как, возможно, личностные черты, личные ценности или способность к самоанализу в отношении соответствия деятельности себе и текущим обстоятельствам), которые помогут объяснить различия в легкости отрешенности от работы.

КАКОВАЯ РОЛЬ МЕЖДУНАРОДНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РЕШЕНИЯХ И ОПЫТАХ ОТХОДА?

В последние годы ученые, изучающие основные карьерные и жизненные изменения, отмечают, что в каждый такой поворотный момент (e.g., приход на работу, смена места работы, женитьба, решение иметь детей и т. д.) поддержка и руководство других, которым доверяют, имеют большое значение в том, насколько эффективно люди проходят через такие периоды перемен и проблем. Люди, у которых есть сильные сети развития, то есть другие, которые активно заботятся о них и поддерживают их, живут лучше (например, Higgins & Kram, 2001; Murphy & Kram, 2014). Действительно, наши собеседники подробно описывают, как отношения с супругами, коллегами по работе, членами семьи и друзьями могут оказать значительную поддержку (или подорвать) работу с идентичностью и другие изменения, необходимые во время этого важного жизненного перехода.Например, после ухода на пенсию один из руководителей высшего звена, участвовавших в нашем исследовании, решил работать неполный рабочий день консультантом в своей бывшей фирме в течение неопределенного периода времени, чтобы поддерживать свои связи с организацией, которая определила его личность – партнером фирмы – столько лет. Постепенно отношения в его жизни стали для него важнее; он сократил свое участие в фирме, чтобы у него было больше времени для своих растущих интересов: путешествовать с женой в недавно купленном доме на колесах, совершать однодневные поездки со своими друзьями-мотоциклистами и развивать отношения со взрослыми сыном и дочерью.Его жена, его дети и его приятели очень помогли в этом важном сдвиге.

Примечательно, что для некоторых пожилых сотрудников и пенсионеров отношения являются ключевыми точками психологической работы, которую они должны выполнять, когда они обдумывают и переживают пенсионный переход. С одной стороны, собеседник, проводивший 4 дня в неделю в дороге, выполняя очень требовательную консультационную работу в течение последних 25 лет, по сути, «заново открыл» свою жену и стал все более близок с ней, поскольку он с благодарностью понял, что она все еще хочет глубоких отношений. с ним.С другой стороны, один из руководителей фирмы сказал нам, что он подумывает о разводе со своей женой, если и когда он когда-нибудь выйдет на пенсию.

Независимо от качества супружеских отношений на момент выхода одного или обоих партнеров на пенсию, структура домохозяйства, которая обычно сохранялась десятилетиями, должна измениться, иногда резко (Loretto & Vickerstaff, 2013). Сложившиеся нормы, распорядки и ожидания определяют, кто, где и когда; насколько и когда партнеры вместе, а не врозь; и где каждый находит свое уединение.Многие из наших собеседников на пенсии были весьма удивлены, обнаружив, что все это было прервано выходом на пенсию и пришлось пересмотреть. Рассмотрим пример с одним пенсионером. В течение своей трудовой жизни он очень рано ушел из дома, что дало его жене достаточно времени наедине, прежде чем ей пришлось уйти на свою работу. А потом он ушел на пенсию. Желая помочь жене, он решил приготовить завтрак и принести его ей в постель. К его удивлению, она сопротивлялась. Завтрак в одиночестве был ее личным временем, и ей не нравилось его вмешательство в это время.На этом этапе необходимо было установить и структурировать в домашнем хозяйстве совершенно новый набор распорядков и ожиданий. Супруги на пенсии редко задумываются об этом критически важном изменении домашнего распорядка, не говоря уже о том, чтобы планировать его перед выходом на пенсию.

НАСКОЛЬКО И КАК РЕШЕНИЯ И ОПЫТ ОТСТУПЛЕНИЯ ВКЛЮЧАЮТ ЗАПРОС И ПЕРЕОЦЕНКУ СМЫСЛА СОБСТВЕННОЙ ЖИЗНИ?

Наши интервью как с работающими, так и с выходящими на пенсию людьми показывают, что опыт перехода на пенсию может служить своего рода «экзистенциальным стимулом».Стимулом может быть единичное событие, например, опасение по поводу здоровья или смерть коллеги, но также может быть что-то более общее, например, перспектива или факт выхода на пенсию как таковой. Такие триггеры могут побуждать людей сознательно участвовать в процессе осмысления своей жизни, конструируя свой жизненный опыт целостно и с глобальным когнитивным фокусом (Hicks & King, 2007). Наш предварительный качественный анализ показывает, что посредством активного размышления и созерцания во время пенсионного перехода люди ищут новое понимание своей собственной жизненной истории (McAdams, 2001), а также смыслов жизни в более общем плане, возможно, в ответ на воспринимаемый «вакуум смысла». »(Баумейстер, 1991).Таким образом, мы обнаруживаем, что выход на пенсию может ускорить когнитивный процесс, в результате которого люди чаще и интенсивнее думают о своем собственном жизненном повествовании: где он был, где он и в каком направлении он может развиваться. Такое размышление часто приводит к оценке смысла их жизни, побуждая людей пересмотреть свое повествование с помощью одного или нескольких из нескольких процессов: переосмысления значений прошлых событий; переосмысление текущих жизненных обстоятельств; и пересмотр жизненных приоритетов, ценностей и целей на будущее.

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ЗАМЕЧАНИЯ

Я знаю, что идти по пути качественных исследований непросто. Существует множество проблем, в том числе просто найти участников, которые готовы потратить значительное время на исследование, разработать протоколы собеседований, которые достаточно структурированы, чтобы предоставить желаемую информацию, но достаточно свободны, чтобы позволить появиться богатым историям, и разработать стратегии анализа, которые строго охватывают участников. смыслы, изобретательно ища общие закономерности.Мои сотрудники и я обнаружили, что такие проблемы лучше всего решать, выделяя достаточно времени на каждую фазу исследовательского процесса и тесно сотрудничая с коллегами, которые обладают опытом и смелостью, чтобы оспаривать предположения и предлагать альтернативные идеи.

Как бы я ни был взволнован перспективой того прогресса, которого я и мои сотрудники можем достичь по каждому из четырех вопросов, которые я описал, было бы нелепо представить, что наше одно исследование адекватно ответит на любой из них.И, конечно же, есть еще много вопросов, которые я здесь не включил – некоторые из них мы сформулировали в начале нашего проекта, а некоторые нам еще предстоит выяснить. Подобные открытия – одно из величайших преимуществ качественных исследований. Я горячо надеюсь, что этот комментарий пробудит интерес других исследователей из разных дисциплин к использованию качественных и смешанных методов, чтобы глубже проникнуть в глубины многих нерешенных загадок, касающихся работы, старения и выхода на пенсию.

БЛАГОДАРНОСТИ

Я очень благодарен за ценный вклад в содержание этого комментария и полезные отзывы о черновиках, которые я получил от Лотте Бейлин, Марси Крари, Дугласа Т.(Тим) Холл, Кэти Крэм, Джефф Штайнер и Мо Ван.

ССЫЛКИ

Amabile

,

T. M.

и

Hall

,

D. T

. (

2019

).

Недооцененная сила релевантных исследований: случай исследования выхода на пенсию при выходе на пенсию

.

Академия перспектив управления

(в печати). DOI: 10.5465 / amp.2018.0083

Amabile

,

T. M.

и

Pratt

,

M.G

. (

2017

).

Динамическая компонентная модель творчества и инноваций в организациях: достижение прогресса, осмысление. В Б. Став и А. Бриф (Ред.)

.

Исследования организационного поведения

,

37

,

157

–

183

. DOI: 10.1016 / j.riob.2016.10.001

Байлын

,

L

. (

1977

).

Исследование как познавательный процесс: значение для анализа данных

.

Качество и количество

,

11

,

97

–

117

.

Барнс-Фаррелл

,

J. L

. (

2003

).

Помимо здоровья и богатства: отношение и другие факторы, влияющие на принятие решений о выходе на пенсию

. В

G.A.

Adams

и

T. A.

Beehr

(Eds.),

Пенсия: причины, процессы и результаты

(стр.

159

–

187

).

Нью-Йорк, Нью-Йорк

:

Springer

.

Baumeister

,

R. F

. (

1991

).

Смыслы жизни

.

Нью-Йорк, Нью-Йорк

:

Guilford Press

.

Elovainio

,

M.

,

Forma

,

P.

,

Kivimaki

,

M.

,

Sinervo

,

T.

,

Sutinen

,

Laine & ,

М

. (

2005

).

Требования к работе и контроль над работой как корреляты мыслей о раннем выходе на пенсию у финских социальных и медицинских работников

.

Работа и стресс

,

19

,

84

–

92

. DOI: 10.1080 / 02678370500084623

Gruber

,

J.

и

Wise

,

D. A

. (

1999

).

Социальное обеспечение и пенсионное обеспечение во всем мире

.

Исследования по экономике труда

,

18

,

1

–

40

.

Холл

,

Д. Т

. (

1971

).

Теоретическая модель развития карьерного подчинения в организационной среде

.

Организационное поведение и деятельность человека

,

6

,

50

–

76

.

Холл

,

Д. Т

. (

2002

).

Карьера в организации и вне ее

.

Thousand Oaks, CA

:

Sage Publications

.

Hall

,

D. T.

,

Backman

,

P.

,

Crary

,

M.

,

Nevis

,

E. C.

,

Nevis

,

S.M.

, &

Wheeler

,

J

. (

2005

).

Выбор жизни и карьеры на третьем этапе жизни

.

Журнал планирования карьеры и развития взрослых

,

21

,

66

–

75

.

Hicks

,

J. A.

и

King

,

L. A

. (

2007

).

Значение в жизни и видение картины в целом: позитивный эффект и глобальный фокус

.

Познание и эмоции

,

21

,

1577

–

1584

.DOI:

Higgins

,

M. C.

и

Kram

,

K. E

. (

2001

).

Переосмысление наставничества на работе: перспективы развития сети

.

Академия управления обзором

,

26, 264

–

288

. DOI: 10.5465 / amr.2001.4378023

Ibarra

,

H

. (

1999

).

Предварительные самости: экспериментирование с образом и идентичностью в профессиональной адаптации

.

Administrative Science Quarterly

,

44

,

764

–

791

. DOI: 10.2307 / 2667055

Ибарра

,

H

. (

2003

).

Рабочая идентичность: нетрадиционные стратегии для переосмысления карьеры

.

Бостон, Массачусетс

:

Harvard Business School Press

.

Ибарра

,

Х.

и

Барбулеску

,

Р

. (

2010

).

Идентичность как нарратив: распространенность, эффективность и последствия работы нарративной идентичности при смене ролей макроса

.

Академия управленческого анализа

,

35

,

135

–

154

. DOI: 10.5465 / amr.35.1.zok135

Jonsson

,

H.

,

Josephsson

,

S.

и

Kielhofner

,

G

. (

2001

).

Рассказ и опыт профессионального перехода: продольное исследование пенсионного процесса

.

Американский журнал профессиональной терапии

,

55

,

424

–

432

.

Ли

,

M. D

. (

1985

).

Структуры жизни: исследования и предположения

.

Отдел кадров

,

38

,

623

–

642

.

Levinson

,

D. J.

,

Darrow

,

C. N.

,

Klein

,

E. B.

,

Levinson

,

M. H.

, и

McKee

,

B

,

B.

1978

.

Времена года в жизни мужчины

.

Нью-Йорк, Нью-Йорк

:

Альфред А. Кнопф

.

Loretto

,

W.,

и

Vickerstaff

,

S

. (

2013

).

Домашний и гендерный контекст выхода на пенсию

.

Управление персоналом

,

66

,

65

–

86

. DOI: 10.1177 / 0018726712455832

McAdams

,

D. P

. (

2001

).

Психология жизненных историй

.

Обзор общей психологии

,

5

,

100

–

122

.DOI:

Мерфи

,

W.

и

Kram

,

K. E

. (

2014

).

Стратегические отношения в действии: создание круга наставников, спонсоров и коллег в бизнесе и жизни

.

Нью-Йорк, Нью-Йорк

:

McGraw Hill Publishers

.

Ободару

,

О

. (

2017

).

Забытый, но не забытый: К теории забытых профессиональных идентичностей

.

Журнал Академии менеджмента

,

60

,

523

–

553

.DOI: 10.5465 / amj.2013.0432

Pratt

,

M. G.

,

Rockmann

,

K. W.

и

Kaufmann

,

J. B

. (

2006

).

Построение профессиональной идентичности: роль цикла обучения работе и идентичности в настройке идентичности среди медицинских резидентов

.

Журнал Академии менеджмента

,

49

,

235

–

262

. DOI: 10.5465 / amj.2006.20786060

Stock

,

J.H.

и

Wise

,

D. A

. (

1990

).

Пенсии, стоимость выбора работы и выход на пенсию

.

Econometrica

,

58

,

1151

–

1180

.

Talaga

,

J. A.

и

Beehr

,

T. A

. (

1995

).

Существуют ли гендерные различия в прогнозировании решений о выходе на пенсию?

Журнал прикладной психологии

,

80

,

16

–

28

.

Vough

,

H. C.

,

Bataille

,

C. D.

,

Noh

,

S. C.

и

Lee

,

M. D

. (

2015

).

Сценарий ухода: как менеджеры понимают окончание своей карьеры

.

Журнал исследований менеджмента

,

52

,

414

–

440

. DOI: 10.1111 / joms.12126

Wang

,

M

. (

2007

).

Профилирование пенсионеров в процессе перехода на пенсию и адаптации: изучение моделей долгосрочных изменений психологического благополучия пенсионеров

.

Журнал прикладной психологии

,

92

,

455

–

474

. DOI: 10.1037 / 0021-9010.92.2.455

Ван

,

М.

(ред.). (

2013

).

Оксфордский пенсионный справочник

.

Нью-Йорк, Нью-Йорк

:

Oxford University Press

.

Wang

,

M.

,

Henkens

,

K.

и

van Solinge

,

H

. (

2011

).

Пенсионные поправки: обзор теоретических и эмпирических достижений

.

Американский психолог

,

66

,

204

–

213

. DOI: 10.1037 / a0022414

Weiss

,

R. S

. (

2005

).

Стаж выхода на пенсию

.

Итака, Нью-Йорк

:

ILR Press

.

Виттман

,

S

. (

2018

).

Устаревшие личности

.

Academy of Management Review

(в печати). DOI: 10.5465 / amr.2015.0090

© Автор (ы) 2019.Опубликовано Oxford University Press. Для получения разрешений обращайтесь по электронной почте: [email protected]

Миллениалов: финансы, инвестиции и пенсия

Кто такие цифровые аборигены?

Миллениал – это имя, данное поколению, родившемуся между 1981 и 1996 годами, даты теперь уточняются исследовательским центром Pew Research Center, хотя некоторые считают, что они начинаются в 1980 году и родились только в 2004 году. Также известное как Поколение Y (Поколение Y), поколение миллениалов следует за поколением X и по численности вытеснило бэби-бумеров как крупнейшее поколение в американской истории.

Миллениалы названы так потому, что они родились на заре 21 века – нового тысячелетия или достигли совершеннолетия. Будучи первыми, кто родился в цифровом мире, члены этой группы считаются «цифровыми аборигенами». Технологии всегда были частью их повседневной жизни – по оценкам, они проверяют свои телефоны до 150 раз в день – и их обслуживание было основным фактором, способствовавшим росту Кремниевой долины и других технологических центров.

Исследования показали, что поколение миллениалов является наиболее этнически и расово разнообразным в США.История С. Поколение Y имеет тенденцию быть прогрессивным в своих политических взглядах и избирательных привычках и менее религиозно наблюдательным, чем их предшественники, Поколение X.

Экономическая картина тысячелетия

Миллениалы сталкиваются с самым неопределенным экономическим будущим, возможно, из всех поколений в Америке со времен Великой депрессии.

За три десятилетия стагнации заработной платы последовала Великая рецессия (которая оставила без работы более 15% тех, кому за 20), а разница в доходах и чистом капитале между богатыми и средним классом находится на самом высоком уровне. с 1941 г.Хотя рынок труда в последние годы улучшился, миллениалы сталкиваются со стагнацией заработной платы отчасти из-за 20-летней тенденции к снижению мобильности рынка труда. Мобильность на рынке труда начала стагнировать в 2000 году, когда на рынок труда выходили самые старые представители поколения миллениума. Когда работники не перемещаются, как с работы на работу, так и из региона в регион, работодатели имеют больше полномочий при обсуждении заработной платы. – явление, называемое монопсонией, которое означает, что работникам платят меньше.

К сожалению, для молодых людей, чья карьера совпала с этой тенденцией, трудно восполнить упущенный заработок в первые, медленные годы.Эффект изначально низкого заработка усугубляется, когда последующие прибавки ниже и люди менее способны откладывать и вкладывать средства таким образом, чтобы обеспечить доход в будущем.

Добавьте к этой финансовой реальности рекордную сумму долга (в основном из студенческих ссуд), которую несет это поколение, и вы столкнетесь с серьезной экономической дилеммой. Хотя на них часто навешивают ярлык материалистов, избалованных и обремененных чувством собственного достоинства, многие миллениалы не без основания считают, что они не смогут достичь таких жизненных целей, как найти работу своей мечты, купить дом или выйти на пенсию до долгого времени. позже, чем предыдущие поколения.

Имеющие расходы на жизнь

Увеличивающийся разрыв в уровне благосостояния означает, что миллениалы начинают с меньшим семейным доходом. Итак, самый популярный приоритет личных финансов: иметь достаточно денег на повседневные расходы на жизнь. Столкнувшись с вялым рынком труда, некоторые миллениалы отложили работу в пользу получения высшего образования или дополнительных степеней; другие довольствуются частичной занятостью или «концертами»; другие, у которых есть работа на полную ставку, обнаруживают, что неудивительно, что работа начального уровня находится в нижней части шкалы оплаты труда.Поэтому, естественно, их больше беспокоит настоящее, чем будущее, и они изо всех сил пытаются составить бюджет, чтобы помочь с другими финансовыми целями.

Стать финансово независимым

Отсутствие финансовой поддержки родителей – одна из определяющих характеристик между взрослым и ребенком. Жизнь от зарплаты до зарплаты, как это делают многие миллениалы, не облегчает эту задачу. Но обретение независимости должно быть ориентировано на доходы, а не на экономию. Хотя легкомысленные траты никогда не рекомендуются, сокращение потребления Starbucks не принесет вам богатства.Накопление богатства требует более широкого и долгосрочного мышления.

Например, если вы зарабатываете 30 000 долларов в год, будет практически невозможно накопить большую сумму денег, даже если вы откладываете все свои лишние гроши. Сосредоточение меньше внимания на скупости и больше на расширении своей способности зарабатывать – например, за счет образования или опыта работы – может помочь повысить свою ценность и расширить горизонты доходов.

Выход из долгов

Выплата студенческой ссуды становится все труднее для многих, кто борется с безработицей и низкооплачиваемой работой.Хотя естественно сделать приоритетом погашение долга как можно скорее, это может быть не лучшим вариантом. Вам также необходимо, чтобы ваши деньги работали на вас.

Один из подходов – использовать имеющиеся у вас средства: продлить период погашения кредита на колледж, чтобы снизить ежемесячные выплаты, и использовать дополнительные наличные деньги, чтобы начать строить пенсионное гнездышко. В свои 20 лет вы находитесь в то время, когда сложный процент наиболее благоприятен, потому что у вас есть десятилетия, чтобы вырасти даже небольшие суммы денег.Это также хорошее время, чтобы рискнуть, потому что, если вложения все же падают, ваш портфель успевает оправиться от убытков.

Кроме того, быть в долгах – это не так уж и плохо. Фактически, могут быть полезны определенные виды долгов в рассрочку – например, студенческие или автокредиты. Если вы платите им своевременно и регулярно, они помогут вам создать хорошую кредитную историю. Вам нужна хорошая история и кредитный рейтинг, чтобы получить все, от аренды жилого помещения до банковского кредита (и максимально выгодную процентную ставку для этого).

Иметь правильный долг – это не только нормально, но и иметь большой финансовый смысл. Возьмите основные капиталовложения, например, в машину. Вы можете выплатить $ 15 000 из ваших с трудом заработанных сбережений, чтобы сразу приобрести автомобиль, или вы можете получить автокредит под низкий процент и погашать его небольшими регулярными платежами. Таким образом, вы можете получать удовольствие от вождения собственной машины, в то время как больше денег остается в наличии, чтобы потратить их на что-то другое.

Многие миллениалы в дальнейшем берут на себя долги по кредитным картам, пытаясь утвердиться в зрелом возрасте.Своевременная оплата ежемесячных счетов по кредитной карте имеет решающее значение для повышения вашего кредитного рейтинга. Старайтесь полностью оплачивать счет в конце каждого месяца, чтобы не накапливать проценты, которые могут быстро стать снежным комом. Кроме того, наличие нескольких карт (но без какой-либо задолженности, близкой к вашему кредитному лимиту – взимайте не более 35% от вашего лимита с каждой карты) улучшит коэффициент использования кредита. Этот процент – еще один важный фактор, когда вас оценивают на предмет получения кредита на покупку автомобиля или ипотеки.

Экономия на крупную покупку

Еще одна цель – сэкономить на дорогостоящих вещах, как на собственном доме.К сожалению, кредиторы вводят более строгие правила в отношении основных видов финансирования, особенно ипотеки. Следовательно, миллениалы должны иметь возможность внести значительный первоначальный взнос, если они хотят купить дом.

В старые добрые времена размещение с трудом заработанных денег в банке вознаграждалось приличными процентными ставками, которые со временем приводили к хорошей прибыли. В наши дни банк может быть безопасным местом для хранения ваших денег , но это не обязательно самое разумное место для их хранения.

Сберегательные счета приводят к тому, что вы со временем теряете деньги, потому что их низкие процентные ставки не поспевают за инфляцией. С них также взимается плата за обслуживание, которая может погубить ваш баланс. Не страшно держать в банке небольшой чрезвычайный фонд – в конце концов, он по-прежнему застрахован FDIC, – но основная часть сбережений должна быть в другом месте.

Планирование будущего

Вы могли подумать, что планирование выхода на пенсию станет легкой задачей для этой молодой группы, которая наблюдала, как родители, бабушки и дедушки так много борются с рецессиями, экономят деньги и переживают бум и спад в сфере недвижимости.Им следует знать, что планы социального обеспечения и пенсионные планы компании больше не являются надежными вариантами пенсионного дохода, особенно последнего, поскольку работодатели частного сектора отказываются от планов с установленными выплатами в пользу планов с установленными взносами, таких как планы 401 (k), которые сильно меняют если не всю, то бремя сбережений на сотрудника.

Но они отстают. Честно говоря, нынешняя структура пенсионных накопительных планов затрудняет откладывание денег молодыми людьми: взносы являются добровольными, привязаны к вашему работодателю, и, если вам посчастливилось получить доступ к плану, предоставленному работодателем, вы Вам еще повезет, если ваш работодатель что-нибудь внесет (в настоящее время соответствие компании в размере 5% от вклада служащего 401 (k) считается большим делом – это далеко от 100%, характерных для совпадений в 1990-х годах).Вдобавок к этому изношенность систем экономической и социальной защиты за последние 40 с лишним лет сделала пенсионные сбережения уязвимыми для экстренного изъятия средств.

Могут ли миллениалы выйти на пенсию?

Отчасти проблема, похоже, заключается в том, что хороший процент миллениалов – 26% в общей сложности – надеются, что либо их покупка лотерейных билетов окупится, либо они унаследуют деньги, чтобы использовать их для пенсионных сбережений, согласно опросу 2015 года, проведенному страхователями. Пенсионный институт и Центр кинетики поколений.С такими нереалистичными ожиданиями добрая четверть из них, вероятно, столкнется с финансовыми трудностями в пенсионные годы.

Еще одна причина для беспокойства: около 70% опрошенных считали, что в качестве пенсионеров они смогут выжить на 36 000 долларов в год. Проблема с этим представлением заключается в том, что в 2018 году среднегодовые расходы для людей в возрасте от 65 до 74 лет. по данным Бюро статистики труда, составляли 56 268 долларов в год.

Более того, к моменту выхода поколения Y на пенсию эти 36 000 долларов не будут покупать то, что раньше: «При таких завышенных ценах на товары, продукты питания и жилье, миллениалы не смогут прожить на пенсии на 36 000 долларов в год. .Исходя из уровня инфляции в 3%, стоимость в 36 000 долларов сегодня снизится до 14 831,52 доллара через 30 лет », – говорит Карлос Диас-младший, основатель и управляющий партнер Dias Wealth LLC в Лейк-Мэри, штат Флорида. потребности могут легко привести к финансовой катастрофе для миллениалов пенсионного возраста.

Третий фактор, из-за которого миллениалы могут оказаться совершенно не готовыми к выходу на пенсию, – это их избегание фондового рынка. Исследование Bankrate показало, что только 33% людей моложе 30 лет владели акциями в 2016 году – в основном из-за нехватки средств, хотя во время Великой рецессии и рыночных потерь миллениалы пережили и наблюдали за этим опытом, и это заставило некоторых из них опасаться инвестировать в акциях.Их настороженность понятна, но она также пагубна: фондовый рынок в долгосрочной перспективе показал, что доходность колеблется в пределах 10%; и те, кто начинает инвестировать молодыми, получают выгоду от этих дополнительных лет.

Как миллениалы инвестируют

Хотя миллениалы иногда могут опасаться инвестировать, наличие инструментов социальных сетей делает обучение этой возрастной группы более легким и комфортным – и, по сути, опрос управляющего активами BlackRock показал, что 45% миллениалов больше заинтересованы в инвестировании. сегодня на фондовом рынке, чем пять лет назад.Стремясь убедиться, что они не сталкиваются с теми же проблемами, что и предыдущие поколения, миллениалы подходят к инвестированию совершенно иначе, чем родители, бабушки и дедушки. В то время как бэби-бумеры откладывают в среднем только 11% на инвестиции, миллениалы, которые могут откладывать, откладывают до 18%, как показал опрос BlackRock.

Учитывая их любовь ко всему, что связано с технологиями, неудивительно, что миллениалы пользуются преимуществами различных высокотехнологичных инструментов и инструментов социальных сетей, которые позволяют им вкладывать свое богатство в инвестиционные инструменты по своему выбору.Теперь они используют платформы социальных сетей, веб-сайты и мобильные приложения, чтобы делать все – от советов по выбору акций до поиска специалистов по финансовому планированию.

На поле для гольфа больше не раздают чаевые. Когда миллениалы хотят купить акции, они не тянутся к телефону, чтобы позвонить брокеру (в любом случае они с некоторым недоверием относятся к финансовым профессионалам). Сегодня для миллениалов требуется всего несколько кликов в приложении, чтобы просмотреть проспект, получить совет и даже выделить средства, и они вознаграждают компании, которые позволяют им это делать.По данным The Wall Street Journal, более 30% опрошенных в последнее время миллениалов заявили, что они более лояльны к брендам, которые соответствуют современным технологиям. Такие факторы, как социальная ответственность и экологическая ответственность, также часто играют ключевую роль в том, куда миллениалы вкладывают свои деньги.

По данным E * TRADE, люди в возрасте до 35 лет с большей вероятностью воспользуются онлайн-инструментами для мониторинга своих инвестиций. С помощью таких инструментов инвесторы могут просматривать свои портфели в любое время, когда они пожелают, вместо того, чтобы ждать квартальных отчетов по почте, и эта группа в полной мере пользуется преимуществами: отчет BlackRock показал, что в то время как бэби-бумеры тратят в среднем только два часа на просмотр своих инвестиций каждый месяц миллениалы посвящают до семи часов в месяц (неудивительно, что отчет Forbes показал, что за последние несколько лет более 1 миллиарда долларов было направлено в связанные с технологиями личные финансовые компании, особенно стартапы, ориентированные на молодых инвесторов с помощью мобильных устройств. удобное программное обеспечение и платформы с поддержкой).

Новые инструменты для инвестирования

Tip’d Off – один из самых популярных инструментов социальных сетей, которые в настоящее время используют миллениалы. Эта платформа социального инвестирования на базе Bay Area позволяет коллегам помогать друг другу инвестировать в фондовый рынок. Здесь как новички, так и опытные инвесторы могут поделиться информацией и советами. Платформа даже позволяет новым инвесторам имитировать действия инвесторов с проверенной репутацией.

Другие приложения, которые нравятся миллениалам, включают:

• Wealthfront: Wealthfront – это система управления капиталом, в которой особое внимание уделяется функциям распределения активов с низкими комиссиями.
• FutureAdvisor: этот онлайн-консультант по инвестициям предлагает возможность автоматического управления инвестициями за небольшую плату.
• SigFig: Эта бесплатная служба личных финансов предоставляет пользователям автоматизированные советы по инвестициям.
• LearnVest: новые инвесторы, которым может потребоваться помощь в создании персонализированного финансового плана, могут использовать эту платформу, чтобы найти свой личный планировщик.
• Mint: Mint работает, собирая все финансовые счета пользователя в единую веб-платформу, где их можно анализировать и отслеживать.Пользователи могут просматривать все свои средства на отдельных счетах со своего смартфона, компьютера или планшета. Кроме того, Mint позволяет синхронизировать инвестиции, банковские счета, дебетовые и кредитные карты, а затем классифицировать движение денежных средств и расходы в зависимости от того, на что они потрачены.
• Acorns: это инвестиционное приложение специально предназначено для миллениалов, у которых может не хватить дополнительных денег для инвестиций. Acorns отслеживает покупки по дебетовым и кредитным картам и округляет эти покупки до ближайшего доллара, затем берет разницу и откладывает ее для инвестирования.Достигнув 5 долларов, Acorns инвестирует деньги в инвестиционные портфели, выбранные пользователем.

Взгляд на тысячелетнюю жизнь

Миллениалы часто видят свою карьеру и выход на пенсию иначе, чем их родители, бабушки и дедушки. Их часто называют «генерацией мгновенного удовлетворения», и они не хотят сначала работать в большой компании, а затем пытаться заниматься своими делами и радоваться жизни. Они хотят преследовать амбиции прямо сейчас, будь то поиск работы мечты сразу после колледжа, работа в чьем-то многообещающем стартапе или создание бизнеса, не зависящего от местоположения.Им нужна работа, которая позволила бы сбалансировать работу и личную жизнь в молодом возрасте, чтобы им не приходилось ждать, чтобы отправиться в путешествие, создать свою собственную некоммерческую организацию или заняться хобби. Возможно, они даже не собираются выходить на пенсию, потому что любят свою работу.

Предприниматель на всю жизнь

Многие миллениалы видят себя работающими вечно, но не потому, что они ожидают, что попадут в такую ​​ситуацию из-за плохой экономики или плохого финансового планирования. Они представляют себе карьеру на всю жизнь из-за своей страсти к своему делу.

«Я придерживаюсь совершенно другого подхода, чем мои родители», – говорит Майкл Солари, 30-летний сертифицированный специалист по финансовому планированию и руководитель Solari Financial Planning, фирмы по финансовому планированию, расположенной в Нью-Гэмпшире и имеющей офисы в Бедфорде и Нашуа. «Изначально, когда я закончил колледж, я выбрал обычный путь, работая в большой компании, но после увольнения в 2009 году я решил взять свою карьеру в свои руки», – говорит он. «Мне нравится финансовое планирование, поэтому я начал работать над созданием собственной фирмы.”

В прошлом году Солари основал свою компанию, ориентированную на молодых специалистов. «Я очень доволен своим решением и планирую работать до тех пор, пока не перестану работать физически», – говорит он. Ему нравится составлять свой собственный график, чтобы сбалансировать работу и личную жизнь, что для него очень важно, потому что он заметил, что его родители привязаны к своим компаниям. «Выход на пенсию предназначен для людей, недовольных своей карьерой, – говорит Солари.

Даже если вы планируете всю жизнь работать, как Солари, вам все равно нужно откладывать на пенсию; вам также нужна подстраховка на тот случай, если вы не можете работать вечно из-за болезни или инвалидности – или из-за того, что вас уволили с работы и вы не можете найти другую.И если однажды вы передумаете, в качестве приоритетов вы оцените гибкость, которую вам дадут пенсионные накопления. Заставить деньги работать на вас – хорошая идея, независимо от ваших жизненных планов. Если вы молоды, это не займет много времени: инвестирование 100 долларов в месяц на фондовом рынке в течение следующих 30 лет даст вам 117 000 долларов при условии 7% прибыли; сделайте это вложение в течение следующих 40 лет, и в итоге вы получите более 248 000 долларов.

Еще один разумный финансовый ход – покупка долгосрочного страхования по инвалидности, пока вы молоды и здоровы, что дает вам право на более высокие страховые взносы.

Крайне ранний выход на пенсию

Возможно, самым известным сторонником невероятно раннего выхода на пенсию является Джейкоб Лунд Фискер, создатель веб-сайта Early Retirement Extreme и автор одноименной книги. Фискер, уроженец Дании, который стал постоянным жителем США в возрасте 31 года, пишет, что его текущий собственный капитал равен 64 годам его ежегодных расходов и что его пассивный доход вдвое превышает его потребности. Он добился финансовой безопасности и полноценного образа жизни, несмотря на невысокий доход, и теперь живет примерно на 7000 долларов в год, несмотря на то, что проживает в дорогом районе залива Сан-Франциско.

Крайне ранний выход на пенсию подходит не всем. Вы должны быть готовы вести себя «странно», делая такие вещи, как ограничение вашего семейного бюджета на питание до 50–75 долларов на человека в месяц, отказ от машины, отказ от кабельного телевидения, отказ от модной свадьбы и дорогостоящего медового месяца, пропуск аспирантуры, если вы не получать полную стипендию и избегать дорогого жилья. Принеся в жертву образу жизни, ориентированному на потребителя, вы сможете накопить достаточно большое гнездовое яйцо в относительно молодом возрасте, чтобы иметь возможность очень рано выйти на пенсию, даже в 30 лет, как это сделал Фискер, и жить за счет своего инвестиционного дохода.Некоторые способы построить это внушительное гнездышко в начале своей жизни: десятилетие исключительно тяжелой работы, потрясающий предпринимательский успех или доходы от продажи акций стартапа, которому вы помогли сдвинуться с мертвой точки. Излишне говорить, что эту формулу могут использовать не все.

Но если у вас есть возможность и желание раскрасить вещи, выходящие за рамки того, что большинство американцев считает нормальным, ранний выход на пенсию означает научиться составлять бюджет и следовать ему, а также инвестировать в индексные фонды и ETF. Вам необходимо оформить медицинскую страховку, но вы можете самостоятельно застраховаться в других областях.Вам понадобится резервный фонд (всем нужен). Вам также нужно будет выполнить математические расчеты, чтобы выяснить, сколько богатства вам нужно накопить, как быстро и с какой скоростью вы можете безопасно вывести его для достижения целей своего образа жизни, сохраняя при этом достаточную сумму основного капитала для продолжения получения дохода. Но если время для вас важнее денег, пишет Фискер, вы можете обнаружить, что вам нужно гораздо меньше, чем рекомендованный 1 миллион долларов пенсионных сбережений, и, следовательно, вы сможете быстро накопить необходимые сбережения.

Частичная пенсия сейчас

Джон Крэбтри, 28 лет, из Содуса, штат Мичиган., называет себя частично пенсионером. Его работа в качестве подрядчика по техническому обслуживанию на атомных станциях во время перебоев в перегрузке топлива в основном происходит весной и осенью, что дает ему и лето, и зиму. «Мы живем относительно экономно и откладываем 30% нашего дохода», – говорит он. «20% идут на пенсионные счета с льготным налогообложением, а 10% идут на досрочную оплату нашего дома. Мы планируем оплатить дом до того, как наши дети пойдут в колледж и накопят достаточно средств, чтобы выйти на пенсию к 45 годам ». Он говорит, что ему действительно нравится работа, и он может выбрать работу от восьми до двенадцати недель в году при досрочном выходе на пенсию.

Частично пенсионный образ жизни – самый умеренный подход, но, возможно, самый сложный для финансового планирования, потому что вы стоите одной ногой в лагере вечной работы, а другой – в лагере крайне раннего выхода на пенсию. Ваш пул потенциальных рабочих мест сокращается, потому что 40-часовая рабочая неделя не для вас; вам в основном нужна работа с неполной занятостью с оплатой выше, чем при неполной ставке, чтобы вы могли позволить себе не только работать меньше сейчас, но и откладывать на будущее. Вы можете достичь этой цели, работая фрилансером по собственному графику или работая или работая в независимом от местоположения бизнесе, который позволяет вам совмещать работу и путешествия, работу и кулинарную школу, работу и волонтерство или работу и все, что вам нужно.

Как и в случае досрочного выхода на пенсию, ключевое значение имеют составление бюджета и минимизация затрат; это позволит вам жить за счет меньшего количества часов работы и оплачивать любые расходы, связанные с вашей нерабочей деятельностью. Ваша долгосрочная стратегия сбережений и инвестиций должна основываться на том, хотите ли вы частичный выход на пенсию сейчас и работать вечно или частичный выход на пенсию сейчас плюс обычный выход на пенсию (или, если вы действительно экстраординарный, частичный выход на пенсию сейчас и досрочный выход на пенсию).

Итог

Дэвид Дж.Брэдли, 23-летний предприниматель и студент MBA из Провиденса, штат Род-Айленд, подводит итог тому, как многие миллениалы относятся к выходу на пенсию и, в более широком смысле, к жизни.

«Пенсионный опыт нужно проживать на протяжении всей жизни», – говорит он. «Это может потребовать дополнительной работы и создания источников пассивного дохода в будущем», но он не хочет ждать 40 лет, чтобы воспользоваться преимуществами. «Я хочу путешествовать, пока я молод, составить свой график в соответствии с тем, что я хочу делать больше, чем то, что мне говорят другие, и жить своей идеальной жизнью», – говорит он.В то время как его ценности заставляют его внимательно относиться к тому, как он тратит свои деньги, он сосредотачивает свой дискреционный доход на том, чтобы брать хотя бы один отпуск в год и как можно чаще заниматься различными видами деятельности и опытом.

«Вот что такое пенсия, золотой век нашей жизни, в конце концов, верно?» – говорит Брэдли. «Так почему бы не начать сейчас, если мы можем?»

.